C¨®mo jubilarse 10 a?os antes (diga lo que diga la ley)

Un retiro dorado ¡ªllegar a una edad avanzada en plenitud de forma y dedicarse a hacer lo que a uno le gusta¡ª es el sue?o de muchos. Un 60% de la poblaci¨®n lo anhela, seg¨²n una encuesta realizada en octubre de 2015 por BBVA (solo el 24% piensa seguir trabajando ¡°toda su vida¡±). Sin embargo, se habla de que no va a ser f¨¢cil.

La ley actual decreta que en 2027 ser¨¢ obligatorio haber cumplido 67 a?os para poder cobrar la pensi¨®n. La Seguridad Social contempla la ¡°jubilaci¨®n anticipada voluntaria¡± solo para aquellos que tengan dos a?os menos y hayan cotizado durante 35; y con una penalizaci¨®n gradual. Para colmo, cunde el pesimismo: ?habr¨¢ dinero en las arcas del Estado para entonces? En medio de la incertidumbre, muchos buscan en determinados productos financieros una insegura tabla de salvaci¨®n.

Es lo que hay. Sin embargo, si empezamos a planificarlo con inteligencia y anticipaci¨®n podemos asegurarnos un retiro desahogado. Mejor a¨²n: seg¨²n analistas internacionales, combinando sagazmente una bater¨ªa de medidas durante una serie de a?os podr¨ªamos desde?ar la pensi¨®n y retirarnos ?cuando queramos!

El broker estadounidense Wes Moss, autor del libro You can retire sooner than you think (Usted puede retirarse antes de lo que cree), aporta cinco ¡°secretos¡± para conseguirlo: ¡°Determine para qu¨¦ quiere el dinero de su retiro; calcule cu¨¢nto necesita ahorrar antes de retirarse; liquide su hipoteca en cinco a?os; consiga tres o cuatro fuentes de ingresos, no solo una; y convi¨¦rtase en inversor¡±.

En Estados Unidos, no obstante, disponen de herramientas financieras que no existen aqu¨ª (como el 401(k) y el IRA, y que destinan un porcentaje de la n¨®mina ¡ªexento de impuestos hasta la retirada de los fondos¡ª a un plan de pensiones del trabajador), as¨ª que hemos pedido a expertos nacionales que nos den pistas realistas para afrontar el retiro con la mayor solvencia y premura posibles.

1. P¨®ngase en modo Excel: planifique. Lo primero que hay que hacer es sentarse y elucubrar. ¡°Podemos tener cierta capacidad de determinar cu¨¢l puede ser nuestra evoluci¨®n salarial. Tambi¨¦n la progresi¨®n en lo relativo a gastos, as¨ª como de nuestra capacidad de ahorro a medio plazo¡±, desgrana Miguel ?ngel Garc¨ªa Brito, asesor financiero independiente y socio de iCapital. Un an¨¢lisis completo deber¨ªa incluir, seg¨²n este experto, ¡°la inflaci¨®n esperada, rentabilidad de ahorros, evoluci¨®n de nuestro perfil de riesgo, cambios normativos, esperanza de vida y sostenibilidad del sistema publico de pensiones¡±. ?Qui¨¦n dijo que fuese sencillo?

2. Si va a contratar un producto financiero, busque las claves SDR (seguridad, disponibilidad, rentabilidad). Son las claves de una planificaci¨®n de ¨¦xito. Sin embargo, la mayor¨ªa de productos financieros incumplen una o todas. As¨ª las cosas, conviene agarrarse a la m¨¢s fuerte de las tres. ¡°En un mercado tan cambiante y vol¨¢til en el que los conceptos de seguridad y rentabilidad han sufrido una transformaci¨®n considerable, la disponibilidad [poder retirar el dinero cuando le venga en gana] es un valor en s¨ª mismo nada despreciable. La disponibilidad te permite reaccionar ante contingencias personales, o globales, aprovechando, por ejemplo, oportunidades hist¨®ricas de los mercados¡±, se?ala Garc¨ªa Brito.

3. ?Plan de pensiones? Depende. ¡°Se ha extendido la creencia de que son buenos para todos, y no es as¨ª¡±, opina este asesor. ¡°Son buenos para quien tiene una capacidad de ahorro significativa. Si ahorro al a?o 6.000 euros, jam¨¢s meter¨ªa 5.000 en un plan de pensiones; si mi capacidad de ahorro es de 50.000 euros, por supuesto que meter¨ªa 8.000 en uno de estos planes¡±. ?Por qu¨¦ tantas precauciones? B¨¢sicamente, porque cojean en lo referente a la disponibilidad y, adem¨¢s, su bonificaci¨®n fiscal (los impuestos se pagan cuando se retira el fondo) puede darnos alg¨²n susto. ¡°En determinadas situaciones, pagaremos m¨¢s impuestos de los que nos hemos ahorrado¡±, a?ade.

4. Divida y vencer¨¢. Un plan de pensiones deber¨ªa ser, en todo caso, parte de un todo. El asesor de iCapital recomienda diversificar as¨ª nuestras inversiones: ¡°Un 20% en planes de pensiones; un 30% en inversiones de renta fija y monetario que cumplan la doble funci¨®n de estabilidad de mi patrimonio financiero y disponibilidad para aprovechar oportunidades en el mercado, todas ellas fundamentalmente a trav¨¦s de fondos de inversi¨®n; un 30% en inversiones de renta variable, buscando rentabilidad en el largo plazo; y un 20% en inmobiliario, bien en la vivienda habitual, bien en segundas residencias o en productos financieros ligados al sector¡±.

5. En bolsa, piense a lo grande. David Trull¨¢s, autor del libro Bienvenido al mundo real de la bolsa (Plataforma, 2016), trader y fundador de Live in Trading, es partidario de decisiones atrevidas, como aprovechar las nuevas tecnolog¨ªas para invertir en valores internacionales. ¡°Siempre recomiendo acciones de empresas muy grandes: Apple, Walt Disney, Siemens, McDonald¡¯s, Nike¡­ El modo en que sus patrones se repiten facilita el an¨¢lisis¡±. ?Y c¨®mo se hace uno accionista de Nike? ¡°Existen plataformas online como la de Saxo Bank, Ayondo, que es un gran broker alem¨¢n, o, en Espa?a, Bankinter. Con unas comisiones muy asequibles: estamos hablando de 8 euros por cada 10.000, por ejemplo. Incluso te permiten operar en demo [simular una inversi¨®n y apreciar c¨®mo te ir¨ªa, aunque no ser¨ªa real]. Con 10.000 puedes hacer cosas muy bonitas¡±, subraya.

6. Identifique tendencias (como en la moda). ?Pantal¨®n pitillo o de campana? Pues esto es igual: ?Farmac¨¦uticas o bienes de consumo? Las oleadas de los mercados afectan a los distintos sectores en conjunto, seg¨²n Trull¨¢s. ¡°Ahora mismo no va ni de bancos, ni de petroleras, ni de farmac¨¦uticas; va de bienes de consumo. Hay que identificar d¨®nde est¨¢ la fuerza del mercado. Eso se comprueba en cuatro p¨¢ginas webs de EE UU, y est¨¢n abiertas al p¨²blico: por ejemplo, StockCharts.com. Vamos a identificar los sectores fuertes y, dentro de ellos, compraremos los valores con una tendencia m¨¢s clara¡±.

7. No deje para ma?ana¡­ Si de lo que se trata es de planificar nuestro retiro, no espere a cumplir los 60 para idear su descanso. ¡°Mejor empezar con 30 que con 50, pero muy temprano tampoco: es necesario tener cabeza y sensatez. Cuando eres muy joven te dejas llevar por la ansiedad y asumes riesgos muy grandes. Cuanto mayor eres, menor grado de riesgo asumes¡±, se?ala David Trull¨¢s. Seg¨²n ¨¦l, en un mundo ideal c¨®mo manejar nuestros ahorros deber¨ªa ser una asignatura acad¨¦mica. ¡°Hay que aprenderlo desde peque?os¡±, sostiene: ¡°Nadie mejor que uno mismo para mover su n¨®mina, y lo mismo ocurre con los ahorros. No requiere una carrera ni muchos a?os de experiencia; solo cuatro reglas sencillas¡±.

8. Consulte los gr¨¢ficos lo menos posible. Con un objetivo tan concreto, operar en bolsa no debe ser sin¨®nimo de pasarnos el d¨ªa pegados a la pantalla del port¨¢til. ¡°Los gr¨¢ficos que utilizamos los profesionales cambian cada minuto; si vas a tan corto espacio de tiempo necesitas inversiones muy grandes para sacar una peque?a rentabilidad¡±, se?ala David Trull¨¢s. ¡°Si vas a gr¨¢ficos diarios o semanales, en operaciones que se llaman relajadas, a largo plazo, puedes ver la evoluci¨®n con perspectiva. Entre mis alumnos, las mejores rentabilidades las obtiene gente mayor: dedican menos tiempo, van a medio o largo plazo y siempre rotan su cartera en funci¨®n de c¨®mo est¨¢ el mercado¡±.

9. Despache cuanto antes su hipoteca. ?Es usted de los que se encuentra maniatado por su hipoteca? Si tiene oportunidad de aligerar su deuda con el banco, juegue las cartas con criterio. ¡°Siempre es mejor reducir el n¨²mero de mensualidades que la cuota. Imaginemos que quiero avanzar 10.000 euros: ?me voy a rebajar la cuota 50 euros? No, hombre, no: reb¨¢jate meses¡±, dice Trull¨¢s. Con un poco (o toneladas) de suerte, cuando decidamos cortarnos la coleta laboral habremos conseguido que nuestra casa sea, por fin, realmente nuestra.