Saber de n¨²meros no ocupa lugar

Cada vez tengo m¨¢s claro que la inversi¨®n en educaci¨®n y conocimiento es la que ofrece mayor tasa de retorno tambi¨¦n desde el punto de vista social". As¨ª comenz¨® Jos¨¦ Manuel Gonz¨¢lez-P¨¢ramo, consejero ejecutivo del BBVA, su discurso en el EduFin Summit 2019 celebrado en julio pasado. En su opini¨®n, "la formaci¨®n financiera es especialmente relevante en una ¨¦poca como la actual en la que los cambios son disruptivos, no solo en el ¨¢mbito tecnol¨®gico sino tambi¨¦n en el demogr¨¢fico, en los movimientos migratorios o en el cambio clim¨¢tico. Son asuntos que nos afectan a todos", subray¨®.

Mientras, el presidente del banco, Carlos Torres, dijo que "la educaci¨®n financiera es la mejor palanca para acabar con la desigualdad y promover el desarrollo sostenible, as¨ª como para poner las oportunidades al alcance de todos". En este contexto, la Comisi¨®n Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de Espa?a aseguran que se han sentado las bases para seguir desarrollando en el futuro gran parte de las acciones emprendidas, todo ello con la finalidad no solo de incrementar los niveles de cultura financiera de la poblaci¨®n, sino tambi¨¦n de mejorar sus h¨¢bitos y comportamientos. "Somos conscientes de que abordamos una dif¨ªcil labor cuyos resultados ¨²nicamente se podr¨¢n valorar observando la forma de actuar de las generaciones actuales y futuras", admiten.

Ambos organismos dise?aron el primer Plan de Educaci¨®n Financiera en 2008 con duraci¨®n hasta 2012. Eran los primeros a?os de la crisis, en los cuales se puso en evidencia que el desconocimiento por parte de la poblaci¨®n de algunos productos financieros, como las hipotecas subprime, llev¨® a muchos hogares al abismo.

Tras tomar conciencia del problema, la OCDE, el Fondo Monetario Internacional, la Organizaci¨®n Internacional de Comisiones de Valores (Iosco, por sus siglas en ingl¨¦s) y la Comisi¨®n Europea, entre otras instituciones, recomendaron impulsar los programas de educaci¨®n para los ciudadanos. Bas¨¢ndose en esta iniciativa, los Gobiernos han ido desarrollando estrategias nacionales y en la actualidad hay 59 pa¨ªses, entre los que se encuentra Espa?a, que est¨¢n llevando a cabo alg¨²n tipo de actuaci¨®n.

?El vaso medio vac¨ªo?

Despu¨¦s de 11 a?os se han conseguido objetivos, pero pocos. Se est¨¢ impartiendo una formaci¨®n (no obligatoria) desde el ¨¢mbito p¨²blico y privado, con especial atenci¨®n en los centros de ense?anza (m¨¢s de 500 colegios de diferentes comunidades aut¨®nomas han realizado cursos). Adem¨¢s, se han publicado numerosos estudios y se ha instaurado de manera oficial el D¨ªa de la Educaci¨®n Financiera, cuyo objetivo es la concienciaci¨®n. Pero las estad¨ªsticas siguen siendo desfavorables: 6 de cada 10 espa?oles no sabe lo que es un fondo de inversi¨®n; el 51% no puede distinguir entre IPC y PIB; un 49% desconoce qu¨¦ es la diversificaci¨®n del riesgo, y ¨²nicamente el 8% dice tener conocimientos altos sobre econom¨ªa o finanzas.

"Esto implica que en los hogares con menor grado de conocimiento financiero sea mayor el endeudamiento familiar y menor la riqueza bruta", comenta ?lvaro Mart¨ªnez-Echevarr¨ªa, director general del Instituto de Estudios Burs¨¢tiles (IEB). Este centro tiene una amplia oferta formativa en el ¨¢mbito de las finanzas, tanto en grados universitarios como en posgrados. Igualmente, imparte clases para alumnos de segundo de bachillerato en diferentes colegios de la geograf¨ªa espa?ola, organiza talleres, concursos, etc¨¦tera. El perfil profesional que demandan las empresas ha variado tanto que ha obligado a las universidades y centros de estudios a modificar sus metodolog¨ªas de ense?anza, a?ade Mart¨ªnez-Echevarr¨ªa. "El ¨¦xito no est¨¢ en apostar por una u otra, sino por un equilibrio entre el valor de la teor¨ªa y la eficacia de la pr¨¢ctica, entre la experiencia y la innovaci¨®n", concluye.

La CNMV y el Banco de Espa?a reconocen que "la experiencia demuestra tambi¨¦n que los resultados solo pueden esperarse a largo plazo, ya que la educaci¨®n financiera no puede considerarse una meta en s¨ª, sino una herramienta de cambio y mejora de comportamientos y conductas de los ciudadanos". Pero la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca (AEB) est¨¢ preocupada por el bajo nivel de cultura financiera en la sociedad, porque esta mejora la capacidad para entender los productos y tomar decisiones responsables y adecuadas en cada situaci¨®n. "Echamos en falta una asignatura espec¨ªfica en las primeras etapas de educaci¨®n en los colegios y que se refuerce de forma simult¨¢nea en casa. El mejor m¨¦todo es el que fomenta h¨¢bitos y actitudes de ahorro y de responsabilidad en la toma de decisiones", consideran.

El tercer Plan de Educaci¨®n Financiera para el periodo 2018-2021 se va a centrar en colectivos que demandan m¨¢s atenci¨®n, como las personas mayores y los emprendedores. "Adem¨¢s, se segmentar¨¢ la poblaci¨®n en distintos colectivos para dirigir y dise?ar una formaci¨®n m¨¢s acertada y personalizada, seg¨²n las particularidades de cada uno de ellos", apuntan en la CNMV. Toni Conde, responsable de gesti¨®n de activos de Renta 4, explica que las acciones se est¨¢n centrando en ni?os y en jubilados y que hay un cierto vac¨ªo en la edad media. "Los profesionales, las personas que trabajan, son las que ganan dinero y tienen que saber c¨®mo ahorrarlo y gastarlo", dice. "Mucha gente no se atreve a preguntar lo que no sabe", a?ade.

En este sentido, Vicente Arraz, director de tesorer¨ªa y mercado de capitales de Renta 4, alerta de "las graves consecuencias" que puede suponer el no tener conocimientos b¨¢sicos sobre finanzas. "Puede provocar sobreendeudamiento en una persona, se puede quedar sin dinero para imprevistos y hasta puede perder su vivienda, como ha pasado en este pa¨ªs; no todo es consumir". "Si te vas a comprar un m¨®vil o te vas de vacaciones, por ejemplo, tienes que saber qu¨¦ modelo puedes elegir o d¨®nde te puedes marchar con respecto a lo que ganas", insiste.

Renta 4 cuenta con un aula formativa en toda su red de oficinas por la que pasan todos los perfiles: particulares y profesionales. Colabora tambi¨¦n con empresas como Repsol, Vodafone o Endesa impartiendo cursos para empleados, enfocados en gran parte en la jubilaci¨®n. La entidad asegura que cada vez hay m¨¢s inter¨¦s por sus cursos y seminarios; son gratuitos y algunos se imparten online.

Redes sociales

Las redes sociales se han convertido en un canal de ense?anza para la mayor¨ªa de las compa?¨ªas. Facebook, Twitter e Instagram son un foco de atenci¨®n para una poblaci¨®n cada vez m¨¢s digitalizada. La AEB lanz¨® hace un a?o el programa S¨ª, D¨ªgame, dirigido a los mayores, donde a trav¨¦s de 14 v¨ªdeos cortos y amenos se trataban temas cotidianos sobre las finanzas personales y los usuarios pod¨ªan hacer preguntas a trav¨¦s del Whats?App y de las redes sociales. Las editoriales tambi¨¦n est¨¢n haciendo su parte; cada vez hay m¨¢s libros para elegir y f¨¢ciles de comprender.

Beatriz Alejandro, directora del Instituto de Bolsas y Mercados Espa?oles (BME), anuncia que este a?o el D¨ªa de la Educaci¨®n Financiera, que se celebrar¨¢ el pr¨®ximo 7 de octubre. "Se va a centrar en la digitalizaci¨®n, tratando de poner de manifiesto la importancia de contar con educaci¨®n financiera en formato digital". BME ofrece desde cursos b¨¢sicos e introductorios para realizar una primera aproximaci¨®n a los mercados de capitales hasta los que incorporan los aspectos m¨¢s novedosos, como puede ser la inteligencia artificial, y una amplia gama de programas dirigidos a los profesionales de los mercados, detalla. Dentro de su oferta, tiene un curso sobre gesti¨®n patrimonial familiar en formato presencial y otro online sobre jubilaci¨®n y planificaci¨®n financiera. En los ¨²ltimos a?os, esta entidad ha celebrado seminarios gratuitos dirigidos a colectivos como el Cuerpo Nacional de Polic¨ªa, la Guardia Civil, el Consejo General del Poder Judicial, el Centro de Estudios Jur¨ªdicos y la Agencia Tributaria.