Cuando el ¡®s¨²per¡¯ y la gasolinera sustituyen al cajero autom¨¢tico para sacar efectivo

Para sacar dinero en un municipio de monta?a como Ta¨¹ll (Alta Ribagor?a), uno tiene que recorrer casi 10 kil¨®metros hasta Barruera, y si la oficina bancaria de esta poblaci¨®n dejase de estar en funcionamiento por alg¨²n motivo, hay que hacer otros 14 kil¨®metros hasta El Pont de Suert, capital de la comarca. Lo mismo ocurre en las Tierras del Ebro, donde hay zonas que para retirar efectivo hay que ir a la frontera con Arag¨®n o la Comunidad Valenciana. La red de entidades bancarias de Catalu?a, muy extensa y en continuo crecimiento durante d¨¦cadas, est¨¢ ahora en m¨ªnimos, y bajando: de 2008 a 2020 se ha reducido un 64%, y los anunciados recortes en personal de los grandes bancos auguran que todav¨ªa menguar¨¢ m¨¢s. Ante esta situaci¨®n, bancos y aplicaciones financieras han llegado acuerdos con supermercados y gasolineras para que se pueda retirar efectivo en estos establecimientos, un modelo que se est¨¢ consolidando.

Obtener dinero en met¨¢lico en comercios era ya una pr¨¢ctica habitual en pa¨ªses como Alemania, Reino Unido, Italia o Francia, pero en Espa?a hace relativamente poco tiempo que el servicio est¨¢ habilitado. Uno de los primeros fue el banco ING, que en 2016 lleg¨® a un acuerdo con el grupo Dia (supermercados Dia y Clarel) y las gasolineras Shell y Galp, adem¨¢s de otros comercios como estancos, para sacar dinero mediante la aplicaci¨®n Twyp, que genera un c¨®digo QR con el que el cliente puede ¡°comprar¡± el dinero que quiere retirar en el comercio. En mayo de 2018, el Grupo Bon Preu, que incluye supermercados y gasolineras, detect¨® la oportunidad de generar m¨¢s tr¨¢fico en sus establecimientos si ofrec¨ªa el servicio de retirada de efectivo. ¡°Est¨¢bamos pensando c¨®mo ofrecer m¨¢s servicios en la l¨ªnea de cajas, y vimos esta demanda en el mercado. Creamos entonces la tarjeta de pago Bonpreu-Esclat Pay, una tarjeta Mastercard con la que el cliente puede hacer sus compras, y tambi¨¦n retirar efectivo, entre 20 y 100 euros¡±, explica Carles Garriga, jefe de servicio de operaciones de ventas. ¡°Al final, a todos nos gusta llevar algo de suelto en los bolsillos o la cartera¡±, destaca.

Aunque no puede dar datos de uso de este servicio, asegura que la demanda ha ido creciendo, y en diciembre de 2020 incorporaron el servicio Viacash, disponible para clientes del banco N26. El servicio ofrece la retirada, tambi¨¦n mediante un c¨®digo que genera la aplicaci¨®n m¨®vil, de hasta 200 euros, y tambi¨¦n pueden ingresar dinero a sus cuentas. El tercer servicio, incorporado hace justo un mes, se ha acordado con la Caixa d¡¯Enginyers, cuyos clientes, si hacen un gasto m¨ªnimo de 15 euros con la tarjeta de la entidad, podr¨¢n retirar entre 50 y 150 euros. ¡°Con todo esto, lo que queremos es atraer a clientes, generar m¨¢s tr¨¢fico en las tiendas. Es cierto que con la pandemia ha aumentado mucho el uso de la tarjeta de cr¨¦dito, pero todav¨ªa hay mucha gente que quiere tener efectivo en la cartera¡±, afirma Garriga.

Ya el informe anual del Banco de Espa?a de 2020 alertaba de que la reducci¨®n de oficinas bancarias y de cajeros autom¨¢ticos independientes generaba situaciones de vulnerabilidad especialmente en las zonas rurales, y se?alaba alternativas como el cashback (retirada de efectivo en comercios) o las oficinas m¨®viles, aunque admit¨ªa que todav¨ªa no hay una red suficiente para compensar la p¨¦rdida de oficinas. Hasta la crisis financiera, la atomizaci¨®n del sector en entidades bancarias y cajas de ahorro propici¨® durante muchos a?os una red muy extensa de oficinas bancarias y cajeros autom¨¢ticos. El n¨²mero m¨¢ximo se alcanz¨® en 2008, con 46.000 locales, una cifra que tras la crisis y la fusi¨®n de bancos y cajas ha ca¨ªdo a poco m¨¢s de 22.000 sucursales en diciembre de 2020, seg¨²n un informe de la Fundaci¨®n Ram¨®n Areces. En Catalu?a, una de las comunidades con m¨¢s concentraci¨®n de oficinas bancarias, la ca¨ªda fue del 64%, de 8.205 a 2.949 sucursales en 12 a?os. Como resultado de este proceso de recorte, m¨¢s de la mitad de los municipios catalanes no tienen oficina, lo que deja sin servicio de retirada de efectivo a m¨¢s de 250.000 catalanes.

Hay entidades que saben bien qu¨¦ es no tener una red potente de oficinas y tener que buscar alternativas para llegar a sus clientes. Una de ellas es la Caixa d¡¯Enginyers, cuyo reciente acuerdo con el Grupo Bon Preu consolida el modelo del cashbank. ¡°Nosotros no hemos cerrado ninguna oficina, de hecho vamos abriendo, pero tenemos una red muy limitada. Ten¨ªamos acuerdos con otros bancos, como el Banco Popular, o con los cajeros de Euroautomatic cash, y ahora hemos visto la oportunidad de hacerlo con los supermercados y gasolineras. Nos da una soluci¨®n en capitales de comarca donde no ten¨ªamos puntos de retirada de efectivo, y ahora sumamos 190 m¨¢s¡±, explica Juan Jos¨¦ Llopis, director de negocio bancario de la entidad.

Para la fintech N26, desde el inicio un banco digital, este sistema es muy natural, y ofrecen el servicio en m¨¢s de 500 establecimientos de Bon Preu y de CSQ Non Stop Shops. ¡°Somos un banco 100% m¨®vil que apuesta por los pagos digitales. No obstante, entendemos que el dinero en met¨¢lico contin¨²a siendo imprescindible para ciertos sectores de la poblaci¨®n¡±, explica Jon Mayor, responsable de Estrategia y Operaciones de N26 para Espa?a y Portugal. Mayor destaca el beneficio para los clientes, que pueden ingresar y retirar efectivo desde el m¨®vil y sin ir a ninguna oficina: desde marzo de 2021 se han ingresado con este sistema 4,4 millones de euros y retirado m¨¢s de 330.000.

Las cifras se registran sin embargo en un contexto de creciente uso de la tarjeta y los pagos digitales. ¡°Nos encontramos inmersos en una imparable transici¨®n hacia una sociedad cashless: el uso de Apple Pay o Google Pay se dispar¨® un 79% en 2020 en Espa?a¡±, detalla Mayor. ¡°Siempre hemos apostado por ser un banco que se adapta a las necesidades del cliente. El cierre masivo de oficinas bancarias en Espa?a es una realidad, y esta situaci¨®n deja a ciertos sectores de la poblaci¨®n en una situaci¨®n de vulnerabilidad en cuanto al acceso al efectivo¡±, resume.