Afore para principiantes: claves para sacarle provecho a tu ahorro para el retiro

Cuando el Estado mexicano cre¨® las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) en 1997, los beneficios pensionarios cambiaron. Por ejemplo, a partir de entonces la cuenta individual solamente recibe recursos mientras el trabajador est¨¦ inscrito en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), por lo que las semanas cotizadas se convierten en un ingrediente clave para que el trabajador reciba determinada cantidad al pensionarse.

De este modo, los pensionados bajo el r¨¦gimen de 1997, con el creciente n¨²mero de empleos informales, quedaron desprotegidos durante su etapa de retiro, tal como lo menciona Guillermo Zamarripa, director general de la Fundaci¨®n de Estudios Financieros (FUNDEF) para la revista Nexos.

Las aportaciones voluntarias y una buena elecci¨®n de la Afore se han convertido en claves esenciales para lograr un retiro decoroso. Conoce los detalles para elegir y aprovechar tu Afore.

C¨®mo saber en qu¨¦ Afore estoy

Para localizar tu Afore debes tener tu correo electr¨®nico y tu N¨²mero de Seguridad Social (NSS) o Clave ?nica de Registro de Poblaci¨®n (CURP) a la mano. Entrar a la herramienta web e-sar, perteneciente a la Comisi¨®n nacional del sistema de ahorro para el retiro (Consar) e ir a la secci¨®n ¡®localiza tu Afore¡¯. Te pedir¨¢ llenar un formulario de tres preguntas y la informaci¨®n llegar¨¢ directamente a tu correo electr¨®nico.

Y si nunca me he registrado en una Afore

De acuerdo con la Consar, para registrarte en una Afore lo primero que debes hacer es contactar con la Afore que deseas que se encargue de tu ahorro para el retiro o realizar una presolicitud de registro en el portal de la e-sar. La Afore deber¨¢ contactarte en un plazo de seis d¨ªas.

Al gestionar tu cuenta, la Afore te pedir¨¢ datos personales como CURP, Registro Federal de Contribuyentes (RFC), N¨²mero de Seguridad Social, identificaci¨®n oficial y comprobante de domicilio, adem¨¢s, el encargado de gestionar tu tr¨¢mite te solicitar¨¢ una foto de tu rostro, una firma manuscrita digital, huellas digitales para dar de alta tu firma biom¨¦trica y te tomar¨¢ un video en el que debes dar tu consentimiento para el registro.

La Afore debe mandarte una solicitud de registro y un documento de rendimiento neto que deber¨¢s firmar. En 5 d¨ªas h¨¢biles, la misma Afore deber¨¢ confirmar que tu solicitud fue aceptada o rechazada, en caso de negarla, deber¨¢ explicar los motivos por los cuales fue as¨ª.

C¨®mo elegir tu Afore

Hay tres elementos que debes considerar antes de elegir una Afore; rendimientos, comisiones y servicios. De acuerdo con la Consar, elegir una Afore con rendimientos altos y comisiones bajas puede suponer una pensi¨®n de 25% a 39% mayor.

A la hora de revisar los rendimientos debes tomar en cuenta el a?o en el que naciste. Por ejemplo, para las personas nacidas entre 1990 y 1994, la Afore que tiene mejor rendimiento neto es Profuturo con 6.94%; en cambio, la que tiene un rendimiento menor es Invercap con 4.64%.

Por otro lado, la comisi¨®n m¨¢s baja la tiene Pensionissste con 0.53% y la m¨¢s alta Invercap con 0.87%. Y en cuanto a servicios, con base en el medidor de atributos y servicios de las Afore de 2020, Profuturo tiene 4,5 estrellas, mientras Pensionissste y Coppel tienen 2,5.

Puedes consultar los datos completos en los siguientes enlaces. Sobre las comisiones aqu¨ª, el rendimiento aqu¨ª y, atributos y servicios aqu¨ª.

C¨®mo puedo cambiar mi Afore

Es importante que sepas que solamente podr¨¢s cambiar tu Afore una vez al a?o y que si te arrepientes del cambio, puedes rectificar tu solicitud durante los siguientes 4 d¨ªas h¨¢biles. Esta operaci¨®n puede tardar hasta 20 d¨ªas h¨¢biles pero mientras ocurre, podr¨¢s revisar tus fondos con los datos de la administradora anterior.

Puedes cambiar tu entidad financiera en la aplicaci¨®n Afore M¨®vil disponible para Android, iOS y Huawei. Es necesario que tengas tu expediente electr¨®nico y si no lo tienes, lo solicites en tu Afore actual.

Ingresa a la aplicaci¨®n, selecciona el ¨ªcono de ¡®servicios¡¯ que se encuentra en el men¨² inferior. Elige la opci¨®n ¡®Cambio de Afore¡¯ y la aplicaci¨®n solicitar¨¢ una foto de tu cara que permita corroborar tu identidad.

Escoge la Afore de tu preferencia. La Aplicaci¨®n te har¨¢ un comparativo entre la administradora actual y la que has elegido y destacar¨¢ el rendimiento, la comisi¨®n y los servicios de ambas. Puedes consultar las Afores que decidas regresando al men¨² anterior.

Una vez que aceptes, ver¨¢s la carta de derechos del usuario y tu nuevo contrato, mismo que puedes firmar con tu contrase?a. Cuando el traspaso est¨¦ listo, ver¨¢s tu aplicaci¨®n con los colores de la nueva Afore.

Si prefieres hacerlo con un gestor, contacta con la Afore o acude a las sucursales de la administradora a la que deseas cambiarte. Te deber¨¢n dar una solicitud de traspaso y el documento de rendimiento neto. En ese momento llegar¨¢ a tu celular un folio que debes proporcionar al agente. Del mismo modo que se hizo al registrar tu Afore, te tomar¨¢n un video en el que reconoces que quieres cambiar tu Afore.

Si has cambiado de Afore m¨¢s de dos veces en los ¨²ltimos 3 a?os, se solicitar¨¢ un folio de conocimiento de traspaso que puedes descargar del portal de e-sar, al 55 4170 3454 o directamente en la aplicaci¨®n de Afore M¨®vil.

C¨®mo saber cu¨¢nto dinero tengo ahorrado

Tu Afore debe enviar un estado de cuenta en el que se visualiza el saldo de la subcuenta, las aportaciones recibidas y los rendimientos que ha generado tu cuenta. Si no te llega, puedes descargarlo en la aplicaci¨®n Afore M¨®vil. En el men¨², debes ir a ¡®mi cuenta¡¯, ¡®solicitud de documentos¡¯, ¡®estado de cuenta¡¯ y ¡®enviar¡¯. De este modo, el documento llegar¨¢ al correo electr¨®nico que registraste en la aplicaci¨®n.

Tengo mi Afore duplicada, qu¨¦ puedo hacer

Puede pasar que hayas cotizado para el ISSSTE y luego para el IMSS y tengas una Afore dada de alta con tu NSS y otra con tu CURP. Si eso pasa, lo primero que tienes que hacer es unificar tus cuentas y dar de alta tu expediente de identificaci¨®n. Este tr¨¢mite debes realizarlo con un asesor.

Ahorro voluntario

Aportar cuotas de manera voluntaria permitir¨¢ que tu ahorro para el retiro incremente. Puedes hacerlo en comercios; aplicaciones como Afore M¨®vil, Transfer; en el portal de e-sar; en las ventanillas de tu Afore o directamente con el patr¨®n. Otro modo de contribuir a tu pensi¨®n es GanAhorro, un programa de la Consar en el que participan diferentes comercios y en el que al comprar productos en tus tiendas favoritas, un porcentaje se destina a tu ahorro por el mismo precio que pagar¨ªas directamente en esa tienda.

C¨®mo puedo retirar dinero de mi Afore

Puedes retirar dinero de tu Afore en caso de matrimonio o por desempleo. No olvides tener tu expediente de identificaci¨®n, ya que necesitar¨¢s este documento. Adem¨¢s, te solicitar¨¢n una identificaci¨®n oficial y estado de cuenta (en el que sea visible tu clabe interbancaria). Debes llenar la presolicitud de disposici¨®n de recursos que se obtiene en el portal de la e-sar.

Retiro parcial de Afore por matrimonio

Si necesitas tus recursos por matrimonio, obtendr¨¢s el equivalente a 30 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualizaci¨®n (UMA). Para hacerlo, adem¨¢s de los documentos mencionados, requerir¨¢n tu acta de matrimonio.

Deber¨¢s tener m¨ªnimo 150 semanas cotizadas (si no sabes cu¨¢ntas semanas cotizadas tienes, puedes consultar la informaci¨®n en el portal del IMSS), no haber retirado tu ahorro con anterioridad y ser asegurado del IMSS.

Acude a la sucursal que seleccionaste en la presolicitud, donde deber¨¢s firmar la solicitud que te dar¨¢ tu Afore. Esta instituci¨®n deber¨¢ gestionar tu petici¨®n ante el IMSS y una vez aprobada, obtendr¨¢ el certificado del derecho al retiro parcial por ayuda para gastos de matrimonio. Cuando esto ocurra, el pago se realizar¨¢ en un plazo m¨¢ximo de 5 d¨ªas h¨¢biles.

Retiro parcial de Afore por desempleo

Este retiro solo podr¨¢s hacerlo si en los ¨²ltimos 5 a?os no lo has ejercido y tendr¨¢n que pasar 46 d¨ªas sin que tengas empleo. Adem¨¢s, debes tener al menos 3 a?os con tu cuenta Afore abierta y 2 a?os cotizados en el IMSS; si es as¨ª, recibir¨¢s 30 d¨ªas de tu ¨²ltimo salario base de cotizaci¨®n con l¨ªmite de diez veces el valor de la unidad de medida y actualizaci¨®n (UMA). Si no tienes los 2 a?os cotizados, ser¨¢ necesario que tengas 5 a?os con tu cuenta Afore y recibir¨¢s 90 d¨ªas de tu salario base de cotizaci¨®n de las ¨²ltimas 250 semanas o 11.5% de los recursos acumulados en tu subcuenta de retiro, lo que resulte menor.

Una vez que tengas tus documentos, deber¨¢s acudir a la sucursal de tu elecci¨®n y tu Afore se encargar¨¢ de gestionar tu solicitud con el IMSS.

Este tr¨¢mite tambi¨¦n lo puedes hacer desde la aplicaci¨®n Afore M¨®vil, en la secci¨®n ¡®retiro por desempleo IMSS¡¯. Deber¨¢s tomar una fotograf¨ªa de tu rostro para comprobar tu identidad y seleccionar una forma de pago. Por ¨²ltimo, te pedir¨¢ una firma.

Del mismo modo que la Afore por matrimonio, podr¨¢s disponer de tu dinero m¨¢ximo en 5 d¨ªas h¨¢biles.

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