Jubilarse con el 100% del ¨²ltimo salario, ?es posible con las Afores actuales?

La cantidad de dinero que recibe un trabajador al momento de jubilarse vuelve a estar en tela de juicio en M¨¦xico. Este fin de semana, el presidente Andr¨¦s Manuel L¨®pez Obrador, asegur¨® en un acto p¨²blico en Veracruz que va a revisar el actual sistema de pensiones, que se estableci¨® en 1997 con la creaci¨®n de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) en el sexenio de Ernesto Zedillo.

¡°Es completamente inhumano, injusto, que un trabajador despu¨¦s de 30 a?os de estar laborando, cuando termina, ni siquiera recibe su salario cuando estaba en activo, sino la mitad, si le va bien. Eso ya no va a continuar as¨ª, voy a enviar tambi¨¦n una reforma a esa legislaci¨®n anti obrerista, contraria a los intereses de los trabajadores¡±, sentenci¨® el mandatario.

Aunque se desconocen los detalles de la nueva propuesta de reforma del pol¨ªtico tabasque?o en su ¨²ltimo a?o de administraci¨®n, los mensajes en las redes sociales del Gobierno mexicano indican que todos los trabajadores podr¨¢n retirarse con el 100% de su ¨²ltimo salario.

Tras m¨¢s 25 a?os administrando los ahorros de los trabajadores del pa¨ªs, las Afores ya se est¨¢n encargando de otorgar las primeras pensiones a los empleados con la edad y el tiempo laboral requerido para poder jubilarse y que han quedado inscritos bajo el r¨¦gimen de pensiones de 1997. Sin embargo, los resultados distan mucho de ser la mitad del ¨²ltimo salario recibido, como ha dicho el presidente, sino que incluso son menores.

Carlos Ram¨ªrez Fuentes, socio director de la firma Integralia, explica en entrevista que la reforma de 1997 respondi¨® al cambio demogr¨¢fico de los mexicanos y se modific¨® el r¨¦gimen de pensiones contributivas con un beneficio definido, donde el Estado es el principal encargado de financiar las pensiones, a un esquema de contribuci¨®n donde el empleador y el trabajador son los responsables del ahorro para el momento del retiro. Por m¨¢s de 20 a?os, la aportaci¨®n obligatoria a este fondo de jubilaciones fue de 6,5% del salario base.

¡°Si t¨² aportas el 7% (de tu salario), entonces te retiras con el 30 o el 35% de tu ¨²ltimo sueldo, no hay m¨¢s¡±, refiere Ram¨ªrez, quien fuera tambi¨¦n presidente de la Comisi¨®n Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Fue la reforma al sistema de pensiones publicada en 2020 por L¨®pez Obrador, que las contribuciones obligatorias se han ido incrementando gradualmente desde el 6,5% en 2020 y llegar¨¢n a ser del 15% para el a?o 2030.

¡°Estamos cosechando lo que sembramos y se sembraron niveles muy bajos de ahorro¡±, menciona Mois¨¦s P¨¦rez Pe?aloza, director de Retiro y Bienestar Financiero para Latinoam¨¦rica en AON. ¡°Hoy en d¨ªa, los primeros jubilados del sistema est¨¢n recibiendo pensiones muy bajas, que en el mejor de los casos llegan al 40%¡±, menciona el experto. Al ser montos tan bajos, buena parte de los reci¨¦n jubilados reciben la pensi¨®n m¨ªnima garantizada, estipulada tambi¨¦n en la reforma de 2020, que equivale a un salario m¨ªnimo en la Ciudad de M¨¦xico, equivalente a 7.468 pesos mensuales (unos 440 d¨®lares) en 2024.

Aunque los niveles de ahorro en las Afores ha aumentado significativamente en los ¨²ltimos a?os, los recursos siguen siendo insuficientes para retribuir el 100% a los trabajadores que se jubilan, y hoy en d¨ªa depende en buena parte de las aportaciones que haga el empleado de modo voluntario. ¡°Los cambios son generacionales, no lo vamos a ver en cinco o en diez a?os, y ah¨ª lo complicado de las pensiones, que la soluci¨®n no es inmediata¡±, reflexiona P¨¦rez Pe?aloza.

Las pensiones, el lastre que puede dejar en quiebra a las finanzas de M¨¦xico

En t¨¦rminos t¨¦cnicos, el porcentaje del salario con el que se retira un trabajador se le conoce como tasa de reemplazo, y la propuesta del presidente es que sea del 100%. Sin embargo, no hay ning¨²n pa¨ªs en el mundo que retribuya al 100% a sus jubilados. De acuerdo con el Panorama de Pensiones elaborado por la Organizaci¨®n para la Cooperaci¨®n y el Desarrollo Econ¨®micos (OCDE) a finales de 2023, los pa¨ªses con mayores niveles de desarrollo tienen tasas de reemplazo cercanas al 85%. Tal es el caso de B¨¦lgica, con 83,8% o Luxemburgo, con 72%.

¡°Dig¨¢moslo as¨ª de claro: es impagable¡±, sentencia Ram¨ªrez Fuentes. ¡°Ni Dinamarca, ni Holanda, ni Australia, que son los tres mejores sistemas de pensiones del mundo, pagan tasas de reemplazo al 100%¡±, comenta. Para que haya mejores tasas de reemplazo, adem¨¢s de que los trabajadores deben de hacer ahorro voluntario y los empleadores aportar m¨¢s dinero a los fondos de jubilaciones, el resto de ese dinero debe aportarlo el Estado.

Por ejemplo, en Dinamarca, cuyos trabajadores tienen una tasa de reemplazo del 74%, el Estado aporta el 24% y el otro 50% es responsabilidad del empleador y del ahorro que realiza el propio trabajador. ¡°Los mejores esquemas de pensiones del mundo son, vamos a llamar tripartitas, pero claro: si t¨² elevas el monto de la aportaci¨®n que tienen que hacer los patrones en exceso y de golpe, quiebran las empresas¡±, dice Ram¨ªrez Fuentes.

¡°No hay un gobierno que lo pueda soportar, porque hay menos j¨®venes, hay m¨¢s adultos y hay que mantenerlos. Esa fue la raz¨®n del cambio central en M¨¦xico, de la ley de las Afores de 1997¡å, refiere P¨¦rez Pe?aloza. ¡°A¨²n hoy hay quien recibe 80.000 pesos mensuales de pensi¨®n definida¡±, detalla.

Pese a la reforma de 1997, el pago a los jubilados del r¨¦gimen anterior (de 1973), tiene entre las cuerdas a las finanzas p¨²blicas, al tratarse de un efecto de bola de nieve que crece cada a?o. De acuerdo con los datos m¨¢s recientes publicados por la Secretar¨ªa de Hacienda, el gasto que realiz¨® el gobierno en las pensiones y jubilaciones creci¨®, entre enero y noviembre del a?o pasado, m¨¢s que el gasto p¨²blico total, al sumar 1,2 billones de pesos, un crecimiento de 6% respecto al 2022.

Eso, solo por hablar de los trabajadores formales, pues quienes se encuentran en la informalidad, es decir, el 55% de la fuerza laboral del pa¨ªs, no tiene ning¨²n tipo de ahorro para su vejez. De acuerdo con el documento Diagn¨®stico del ahorro en M¨¦xico elaborado por la organizaci¨®n M¨¦xico, c¨®mo vamos, solo el 39,2% de la poblaci¨®n de 18 a 70 a?os tiene una cuenta de ahorro para el retiro.

Y no es por falta de voluntad de los empleados, seg¨²n el experto de AON. ¡°Un trabajador desde que empieza a cotizar laboralmente, que empiece a ahorrar para que la acumulaci¨®n en el tiempo con esos porcentajes le permite entonces tener acceso a una pensi¨®n suficiente, pero los niveles salariales pueden ser no los ¨®ptimos. Entonces la gente dice no puedo ahorrar de forma voluntaria porque sencillamente mi nivel salarial no me lo permite¡±, indica.

Para el expresidente de la Consar, m¨¢s que prometer tasas de reemplazo de 100% en un a?o electoral, lo ideal es revisar detalles del Sistema de Ahorro para el Retiro actual. ¡°Hay muchos cambios operativos dentro del sistema, como mejorar la gobernanza al interior de las Afores, hay que lograr que tengan un r¨¦gimen de inversi¨®n m¨¢s libre que les permita alcanzar mejores rendimientos y tambi¨¦n trabajar en la parte operativa, reducir los traspasos, el gasto comercial, algo que ya se est¨¢ trabajando¡±, dice Ram¨ªrez.

Por su parte, P¨¦rez Pe?aloza considera que un cambio fundamental hacia mejores pensiones vienen desde una mejor educaci¨®n financiera. ¡°Si t¨² tuvieras niveles de ahorro por 40 a?os al 30%, me queda claro que los niveles de reemplazo no s¨¦ al 100%, pero muy cercanos¡±, concluye.

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