25 a?os de Afores: bajas pensiones, retiros y poco ahorro de los trabajadores

Trabajar y retirarse ha cambiado radicalmente en M¨¦xico, tras cumplirse 25 a?os de haber reformado su sistema de pensiones. Desde el 1 de julio de 1997, los trabajadores de la econom¨ªa formal se olvidaron de poder jubilarse con casi la totalidad de su sueldo ¨ªntegro bajo un esquema de beneficio definido (una pensi¨®n fija definida por los a?os de trabajo) para darle paso a las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores). En estas entidades financieras, el peso del monto de pensi¨®n recae en cuentas individuales, donde hay una aportaci¨®n obligatoria de las empresas o empleadores y otra parte recae en el ahorro que haga el trabajador. Entre m¨¢s ahorro tenga el usuario, mejor pensi¨®n tendr¨¢.

El cambio ha sido significativo, sobre todo por la cantidad de dinero a la que pueden tener acceso los empleados al final de su vida laboral. ¡°Yo ve¨ªa que mis pap¨¢s y mis t¨ªos se hab¨ªan jubilado muy bien, pero he visto mi cuenta de Afore y creo que voy a tener que ahorrar mucho para poder vivir bien¡±, refiere en consulta Adriana Macedo, una trabajadora de 33 a?os en el Estado de M¨¦xico.

El costo de tener a muchos trabajadores con una pensi¨®n definida fue alto para las finanzas de M¨¦xico. De acuerdo con c¨¢lculos del Gobierno mexicano, el costo fiscal de las pensiones de beneficio definido para 3,4 millones de pensionados, en su momento avaladas por la Ley de 1973, fue de 187.533 millones de pesos al finalizar 2020. ¡°Le estaba costando al pa¨ªs muy caro, simple y llanamente se iba a volver impagable en el futuro ante la evidencia de que M¨¦xico comenzaba una transici¨®n demogr¨¢fica significativa, muy relevante a 25 a?os de distancia de la reforma¡±, dice en entrevista Carlos Ram¨ªrez Fuentes, consultor econ¨®mico de la firma Integralia y expresidente de la Comisi¨®n Nacional de Ahorro para el Retiro (Consar).

Mientras que en 1997 el Sistema de Ahorro para el Retiro ya reformado inici¨® con 22 Afores y apenas unos 10 millones de trabajadores registrados, en mayo de 2022 la Consar registra 70,8 millones de cuentas que administran 7.000 millones de pesos ahorrados por los mexicanos.

El panorama, sin embargo, no pinta bien para los trabajadores que se van a jubilar bajo este esquema, conocido como la Generaci¨®n Afore. Iv¨¢n Pliego Moreno, actual presidente de la Consar, dice en entrevista que aunque la reforma de 1997 contribuy¨® para las finanzas p¨²blicas, a¨²n quedan pendientes por resolver para que los trabajadores tengan un retiro digno. ¡°Dej¨® cosas que desear en beneficio de los trabajadores¡±, dice. ¡°A la mitad de camino para esta llamada generaci¨®n Afore que empez¨® a cotizar en este esquema, las expectativas no han sido halag¨¹e?as¡±, expone.

El esquema de ahorro actual considera que el Estado mexicano y las empresas aporten 6,5% del salario base de cada trabajador para que se inviertan en las Sociedades de Inversi¨®n especializadas (Siefores). Con este porcentaje, un trabajador solo puede aspirar a cobrar entre el 20% y el 30% de su salario al momento de su vejez. ¡°Lo que vimos en los primeros resultados de jubilaciones es que las pensiones que se daban eran muy bajas¡± refiere Mois¨¦s P¨¦rez Pe?aloza, jefe de retiro de Aon en Latinoam¨¦rica. ¡°De hecho, el sistema contempla ya desde el 97 lo que se llama la pensi¨®n m¨ªnima garantizada, ya que al final de cuentas con el aporte de 6,5% no iban a dar para brindar pensiones relevantes¡±, dice.

El reto de que las Afores cobren menos y paguen m¨¢s

Desde la creaci¨®n de las Afores, estas cobran al trabajador un porcentaje del monto que administran en sus cuentas a cambio de los rendimientos que dan por la inversi¨®n de este dinero. En 1997, las 22 administradoras cobraban entre el 2% y hasta el 6% de los ahorros, con lo que se registraban ganancias por arriba de los 100.000 millones de pesos al a?o para cada administradora.

No obstante, a?o con a?o, ese monto ha ido disminuyendo gradualmente debido a las modificaciones que se han hecho a la Ley de Ahorro para el Retiro. En 2020, la ¨²ltima reforma impulsada por Andr¨¦s Manuel L¨®pez Obrador, estableci¨® un tope de cobro m¨¢ximo para las Afores de 0,57%. De acuerdo con la Consar, este tope redujo las ganancias de las Afores, ya que se trata del principal ingreso de las administradoras. Hasta abril de 2022, el ingreso de estas entidades fue de 695,8 millones de pesos, 84,5% menos de lo que ganaron en abril del a?o pasado.

Para Pliego, la reforma fue ben¨¦fica, ya que se trata de un ahorro de 11.800 millones de pesos al bolsillo de los trabajadores. ¡°Se confirma que la visi¨®n profundamente social de la naturaleza de estas reformas est¨¢ ah¨ª¡±, indica el titular de la Consar. ¡°Aunque tuvieron menos ingresos (las Afores) eso no quiere decir que se quedan en los huesos o contra las redes¡±, puntualiza.

Esta visi¨®n no es compartida por todos los miembros de la industria. Para Ram¨ªrez, establecer una barrera artificial en el cobro que hacen las Afores puede afectar la competencia entre las entidades. ¡°Me parece que es un error estrat¨¦gico. El camino que llevaban a las comisiones era de una clara tendencia a la baja y no hab¨ªa necesidad de imponer este tope¡±, dice. En tanto, P¨¦rez Pe?aloza cree que la oportunidad est¨¢ en dar mejores rendimientos. ¡°No importa que cobren poco, lo importante es que paguen m¨¢s, que den mejores rendimientos a los trabajadores¡±, refiere.

Informalidad y desempleo: el gran reto

Que millones de mexicanos entren y salgan de la informalidad laboral afecta gravemente el monto que pueden tener al momento de llegar a su vejez. Con una tasa de 55,6% de trabajadores informales del total de la fuerza laboral, las expectativas de una pensi¨®n digna se reducen. Al mismo tiempo, los trabajadores echan mano de sus ahorros para el retiro cuando se ven en apuros financieros debido al desempleo. Hasta 2021, cada vez m¨¢s trabajadores retiraron parcialmente de sus fondos, lo que perjudica desde 10% y m¨¢s el monto que puedan recibir al momento de su jubilaci¨®n.

Aunque en el pasado ha habido esfuerzos por promover el ahorro voluntario, menos del 2% de los trabajadores ahorra por su cuenta en sus cuentas. ¡°No importa si (el trabajador) cotiza en el Seguro social o no, si trabaja por su cuenta, si es independiente, lo importante es que tienen derecho a tener una cuenta de ahorros para el retiro, lo mismo que los trabajadores de la informalidad¡±, dice el presidente de la Consar. ¡°Queremos que cada vez se registren m¨¢s trabajadores bajo cualquier esquema¡±, refiere.

Aunque el tema ha cobrado relevancia desde la reforma de 1997, hay quienes no tienen ni idea de en qu¨¦ Afore est¨¢n registrados. De los 70,8 millones de cuentas existentes, 18,1 millones son de personas que desconocen el rumbo de sus ahorros, seg¨²n la Consar. ¡°El ahorro sigue siendo uno de los grandes pendientes¡±, dice Carlos Ram¨ªrez. ¡°La generaci¨®n Afore va a enfrentar condiciones muy distintas a las que enfrentaron sus padres y sus abuelos en materia de retiro mucho m¨¢s complicada¡±, dice.

La reforma de 2020 considera que habr¨¢ un aumento gradual en el monto que aportan los empleadores a las cuentas de retiro de sus trabajadores. As¨ª, se pasar¨¢ de 6,5% del salario base en 2022 hasta llegar al 15% en 2030, con lo que la tasa de reemplazo (el porcentaje del ¨²ltimo salario del empleado) puede pasar del 20% hasta el 65%.

¡°A final de cuentas, el beneficiado o el afectado es la persona y es en donde veo menos inter¨¦s real¡±, menciona P¨¦rez Pe?aloza. ¡°Hay que trabajar mucho en educaci¨®n financiera, en dejarle claro el riesgo que est¨¢ asumiendo es el trabajador, que su futuro, con este esquema, est¨¢ casi totalmente en sus manos¡±, finaliza.

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