Las protecciones de las tarjetas de cr¨¦dito se ampl¨ªan al ¡°Compre Ahora, Pague Despu¨¦s¡±

?Ha comprado una televisi¨®n o quiz¨¢ unos boletos de avi¨®n y ha acordado pagarlo en cuatro plazos sin intereses? No es el ¨²nico. El ¡°Compre Ahora, Pague Despu¨¦s¡± (Buy Now, Pay Later, BNPL) es una modalidad de pago que no ha hecho m¨¢s que crecer en Estados Unidos desde hace cuatro a?os y es popular entre consumidores de toda la banda de ingresos, a pesar de que la protecci¨®n de sus usuarios es baja.

La Oficina de Protecci¨®n al Consumidor Financiero (CFPB, por sus siglas en ingl¨¦s) acaba de decidir que estos servicios de prestamistas de BNPL como PayPal, Affirm, Afterpay, Zip o Klarna son iguales que un proveedor de tarjetas de cr¨¦dito, como Visa o American Express, y eso significa que sus usuarios tienen las mismas protecciones y derechos.

Eso incluye la investigaci¨®n de disputas de una compra por parte de los prestamistas cuando as¨ª lo pida el consumidor. Los prestamistas deben parar los requerimientos de pagos hasta que se resuelva el contencioso, es decir, no hay obligaci¨®n de seguir pagando por parte del cliente mientras se lleva a cabo la investigaci¨®n.

Tambi¨¦n se garantiza el reembolso del producto que se haya devuelto porque haya llegado da?ado o el servicio que se haya cancelado. Adicionalmente, se obliga a que los consumidores reciban facturas con periodicidad en las que se expliquen las comisiones o cargos que haya similares a los que se reciben cuando se usan las tarjetas de cr¨¦dito. Se acaban as¨ª las obligaciones de pagar la totalidad de un producto devuelto antes de un reembolso, las posibles comisiones por las devoluciones o que una prestamista se desentienda de una queja.

En sus investigaciones, la CFPB ha descubierto que el 13% de las transacciones con este modelo de pago terminan en disputa con derecho a reembolso. En las cinco empresas que se han investigado, solo en 2021 los consumidores disputaron o devolvieron compras por valor de 1.800 millones de d¨®lares. ¡°El hecho de no proveer protecciones para disputas puede crear caos para los consumidores cuando devuelven mercanc¨ªas o se encuentran con otra dificultad en las facturas¡±, se?alan desde esta Oficina de protecci¨®n al Consumidor. Cabe recalcar que antes de la decisi¨®n por parte de la CFPB, algunas entidades que ofrecen pagos BNPL ya brindaban dichas protecciones.

Estas garant¨ªas para los consumidores, que entrar¨¢n en vigor en dos meses, no afectan de momento a una cuesti¨®n clave para esta industria: el hecho de que estos prestamistas, empresas de tecnolog¨ªa financiera o Fintech, no tienen que reportar esta forma de pago a Experian, TransUnion y Equifax, los bur¨®s de cr¨¦dito que hacen seguimiento de la gesti¨®n de la deuda de los consumidores y lo reflejan en sus informes de cr¨¦dito. La CFPB est¨¢ estudiando esta posibilidad.

Sin intereses, pero puede salir caro

Hace unos meses, un informe de la Reserva Federal de Nueva York indicaba que aunque este sistema de pago es muy popular, ¡°los hogares financieramente fr¨¢giles tienen una probabilidad desproporcionada de usar el BNPL¡±. Seg¨²n este supervisor bancario, estas familias lo usan con frecuencia para hacer comprar relativamente peque?as ¡°que no ser¨ªan asequibles de otra manera¡±. Los hogares m¨¢s estables financieramente tienden a usarlo menos, cuando les permite evitar el pago de intereses. Este producto es muy popular entre la comunidad latina, negra y las mujeres, adem¨¢s de los consumidores que ganan entre 20.001 y 50.000 d¨®lares al a?o.

Los reguladores de la industria financiera han alertado de que cualquiera puede ser un usuario regular de Comprar Ahora y Pagar despu¨¦s, sobre todo si se usan las aplicaciones de las entidades prestamistas o se instalan como plug-ins en los buscadores para las compras en Internet. Y aunque no se pagan intereses, s¨ª hay comisiones por pago retrasado, por ejemplo. Y si a eso se junta que no tenga suficiente dinero en su cuenta para hacer frente al pago y se haga un sobregiro, entonces las comisiones le pueden llegar de los dos lados.