Compet¨¨ncia per a la banca

S'havia convertit en una tradici¨®. Francesc Figuerola anava cada mes de mar? al banc a demanar un cr¨¨dit perqu¨¨ l'empresa en la qual treballa, Proactiva Serveis Aqu¨¤tics, pogu¨¦s preparar la campanya d'estiu. Aquest any va canviar d'opci¨® i va trucar a la porta d'una plataforma de crowdlending que li va prestar els 40.000 euros sol¡¤licitats. ¡°?s una alternativa al mercat que ens interessa perqu¨¨ ¨¦s ¨¤gil, transparent i fins i tot pot arribar a ser m¨¦s barata, perqu¨¨ no et reclamen la contractaci¨® de productes addicionals¡±, explica el directiu, satisfet de l'experi¨¨ncia.

Quan va signar el contracte del pr¨¦stec, Proactiva es va convertir en un dels pocs exemples d'aquest esc¨¤s 5% de pimes espanyoles que es finan?a en sistemes alternatius a la banca. ?s la forma de batallar contra el tancament de l'aixeta credit¨ªcia que denuncia des de fa anys la petita empresa. Un informe de la Uni¨® Europea assenyala Espanya com el vuit¨¨ pa¨ªs en el qual ¨¦s m¨¦s dif¨ªcil obtenir un pr¨¦stec i, segons dades del Banc d'Espanya, les pimes nom¨¦s capten el 32,5% del cr¨¨dit bancari. Davant aquesta situaci¨®, plataformes com Loanbook Capital volen guanyar quota de mercat, com ha succe?t en altres pa?sos com Alemanya, on la banca nom¨¦s controla el 55% del negoci creditici.

¡°Les pimes necessiten finan?ament i nosaltres estem disposats a donar-n'hi. Siguin del sector que siguin, llevat de la promoci¨® immobili¨¤ria¡±, explica Eloi Noya, director de cr¨¨dit i riscos de Loanbook. Encara que ¨¦s una variable del m¨¦s conegut micromecenatge i que funciona amb normalitat en altres pa?sos, el crowdlending ¨¦s gaireb¨¦ desconegut a Espanya. No ¨¦s m¨¦s que un sistema articulat a trav¨¦s de plataformes que uneix persones o empreses que necessiten diners amb persones que en tenen i que estan disposades a deixar-los amb la condici¨® d'aconseguir una rendibilitat a canvi.

¡°Tothom hi guanya¡±, afirma Figuerola i assenteix Josep Ramon Aixel¨¤. Aixel¨¤ ¨¦s la tercera pota que faltava en aquesta hist¨°ria. L'inversor. Exempleat del sector bancari i ara assessor financer de possibles. Des del mar? ha invertit 15.000 euros a trav¨¦s de Loanbook. ¡°L'empresa vol dedicar-se al seu negoci i la banca no est¨¤ disposada a facilitar-ho. Un inversor pot deixar aquests diners, obtenir un rendiment m¨¦s gran que el que ofereixen els dip¨°sits de la banca i, a m¨¦s, contribueix al fet que l'economia millori¡±, explica, en to queix¨®s amb l'actitud mantinguda per les entitats financeres despr¨¦s de sis anys de crisi.

Tot i que ara com ara encara ¨¦s esc¨¤s, l'auge de les plataformes de crowdlending ha obligat el Ministeri d'Economia a actuar i a crear una legislaci¨® que ho reguli. El servei d'estudis de La Caixa reclamava aquesta regulaci¨® el febrer passat, en previsi¨® del creixement que experimentar¨¤ en els propers anys. Quina ¨¦s la clau de l'¨¨xit d'aquest tipus de plataformes per a la fundaci¨® banc¨¤ria? ¡°Els seus baixos costos operatius, potencialment inferiors als de la banca tradicional¡± perqu¨¨ no hi ha xarxa d'oficines i perqu¨¨ ¡°no suporta el risc de cr¨¨dit dels pr¨¦stecs que canalitzen, ja que no estan subjectes a requeriments de capital ni altres costos de regulaci¨®¡±.

Loanbook ha concedit 90 cr¨¨dits per un volum total de 2,3 milions d'euros l'¨²ltim any. Tots els diners que han posat la seva xarxa de 150 inversors s'han retornat excepte en un cas, en el qual s'est¨¤ renegociant el calendari d'amortitzaci¨®. Noya reconeix que, de moment, s'estan tancant operacions a pimes amb poc risc i per volums m¨¤xims de 60.000 euros i amb venciments que no sobrepassen l'any. ¡°Estem comen?ant amb operacions de poc risc perqu¨¨ volem generar confian?a entre els inversors¡±, apunta Noya. Aixel¨¤ defensa aquesta posici¨®: ¡°Si en algun moment hi ha alg¨² que hi perdi, aix¨° s'acabar¨¤¡±.

No obstant aix¨°, el risc dels cr¨¨dits ¨¦s dilu?t perqu¨¨ l'objectiu ¨¦s que com m¨¦s gent participi en la concessi¨® d'un cr¨¨dit millor. Una vegada que la plataforma qualifica el risc d'una empresa, s'obre un per¨ªode de subhasta perqu¨¨ cada inversor faci la seva oferta tenint en compte les caracter¨ªstiques de l'empresa i del cr¨¨dit: els diners que pot posar i el tipus d'inter¨¨s que vol cobrar. Al final guanyen la licitaci¨® les ofertes de diners m¨¦s baixes. Loanbook assegura que els seus inversors obtenen una rendibilitat mitjana anual del 6,5% i la plataforma es queda un 2% per cada transacci¨®. Al final, el preu ¨¦s competitiu enfront del que ofereix la banca, per¨° els clients com Figuerola tamb¨¦ defensen que es concedeixin r¨¤pid. Les qualificacions poden estar en menys de 48 hores.