El nuevo fil¨®n para el futuro

, Contra estrechamiento de m¨¢rgenes, cobro de comisiones. Hasta aqu¨ª, bancos, cajas y consumidores est¨¢n de acuerdo. El sistema de cobro de comisiones est¨¢ liberalizado, y cada entidad aplica la tarifa que considera ajustada al servicio que presta. El cliente siempre tiene el derecho a negociar. Cada entidad var¨ªa las tarifas a su libre albedr¨ªo, y para ello le basta con comunicar esos cambios al Banco de Espa?a y exponerlos al p¨²blico en sus oficinas. Los consumidores acusan a bancos y cajas de esconder estas comunicaciones al p¨²blico y de aplicar las comisiones a toro pasado. Durante 1996, los ingresos netos por comisiones de los bancos que operan en Espa?a ascendieron a 450.922 millones de pesetas, con un aumento del 5,8%. Las cajas de ahorro ingresaron por ese mismo concepto 210.211 millones de pesetas, con un incremento del 14,24%. Bancos y cajas buscan nuevos servicios para poder cobrar comisiones por ellos e incrementar sus ingresos y as¨ª combatir el inevitable estrechamiento de m¨¢rgenes.En el a?o 1996, el peso de las comisiones netas supone el 0,61% de los activos totales medios en el caso de los bancos y el 0,50% en el caso de las cajas. Estas ¨²ltimas entidades tradicionalmente cobraban menos comisiones, pero la competencia financiera les ha llevado a igualarse con los bancos. Fuentes de la Confederaci¨®n Espa?ola de Cajas de Ahorros (CECA) han se?alado que la estrategia de estas entidades para el futuro pasa por aumentar el n¨²mero de servicios para poder cobrar por ellos. Tanto bancos como cajas persiguen que el coste de cada servicio se financie por s¨ª mismo.

El estrechamiento de m¨¢rgenes ha hecho que tanto bancos como cajas busquen nuevas fuentes de ingresos. Las entidades vigilan muy de cerca las tarifas de comisiones de sus competidores en los mercados locales. De hecho, en la confederaci¨®n de cajas no se conocen las tarifas de los servicios de sus entidades asociadas. Forma parte de la pol¨ªtica comercial de cada entidad. Adem¨¢s, el abanico es muy diverso y cambia con una periodicidad muy corta, a veces semanalmente.

Obligaci¨®n de transparencia

El Banco de Espa?a mantiene una actitud vigilante, bajo el prisma general de la libertad de contrataci¨®n. El papel del banco emisor se sustenta en la protecci¨®n al cliente a trav¨¦s de circulares en la que se fijan normas sobre la publicidad y la transparencia en las tarifas a aplicar. El banco emisor est¨¢ siempre informado de las tarifas y controla que cuando se cobra una comisi¨®n por un servicio debe producirse ese servicio, y sobre todo que no se cobren dos comisiones por un mismo servicio, seg¨²n fuentes del Banco de Espa?a.

Para la Asociaci¨®n de Banca Privada, el cobro de comisiones por servicios bancarios es una pr¨¢ctica com¨²n en los sistemas bancarios europeos. Seg¨²n fuentes de esta patronal, la banca espa?ola redujo el pasado a?o el cobro de comisiones sobre activos totales medios con respecto al a?o anterior, y eso a pesar del incremento del dinero que se dirige a los fondos de inversi¨®n, una de las mayores fuentes de ingresos por comisiones. Esas fuentes a?aden que los bancos espa?oles se hallan entre los ¨²ltimos de los pa¨ªses que integran la Uni¨®n Europea, y recuerdan que cada servicio que presta la banca tiene su coste correspondiente, por lo que se debe cobrar al cliente.A la Uni¨®n de Consumidores de Espa?a (UCE) le parece l¨®gico que bancos y cajas cobren comisiones por los servicios que prestan. Sin embargo, critica abiertamente el m¨¦todo de comunicarlo al cliente. "Mientras que las entidades avasallan al cliente con nuevos productos, apenas se les comunican las nuevas tarifas por servicios. Se limitan a comunicarlo al Banco de Espa?a, como es preceptivo, y a recogerlo en un cartel de anuncios que procuran que no est¨¦ muy visible", dice Enrique Garc¨ªa, t¨¦cnico de la UCE. Esta organizaci¨®n resalta que comienza a notarse una reacci¨®n en los clientes ante el incremento de las comisiones bancarias, con la cancelaci¨®n de algunas cuentas inactivas, por ejemplo.

Negociaci¨®n posible

Para este t¨¦cnico de la UCE, las comisiones por servicios bancarios son altas, y por ello recomienda a los clientes bancarios que negocien, en la medida de sus posibilidades, con las entidades y aprovechen que la competencia entre los diferentes bancos y cajas puede beneficiar al consumidor. Asimismo, anima a acudir al defensor del cliente si la entidad no ha cumplido con lo pactado en el contrato.

Para Antonino Joya, t¨¦cnico de la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU), el cobro de comisiones en banca son comunes, pero critica la forma en que son comunicadas. A su juicio, Ias entidades las escabullen todo lo que pueden y las cobran a posteriori". Recuerda que las comisiones no est¨¢n reguladas (salvo los descubiertos y los hipotecarios variables), pero siempre se pueden negociar con el banco o la caja.