Competencia apoya a los bancos frente a las tiendas en la guerra de las tarjetas de cr¨¦dito

Los bancos cuentan con una nueva arma en la batalla que sostienen con los comerciantes a prop¨®sito de las comisiones que les cobran cada vez que un cliente paga su compra con una tarjeta de cr¨¦dito. Un informe del Tribunal de Defensa de la Competencia, encargado por el Ministerio de Econom¨ªa, afirma que en la mayor¨ªa de operaciones (13 de los 17 sectores estudiados) el resultado es deficitario para el banco. Este informe ser¨¢ esgrimido por los bancos para acallar las quejas de la Confederaci¨®n del Comercio, que el jueves celebra una junta para repasar c¨®mo se desarrolla esta guerra.

Este informe tuvo su origen en una proposici¨®n de ley del PSOE del pasado 22 de enero, que fue apoyada posterioremente por el PP. Durante el periodo que ha utilizado el Tribunal para elaborar sus conclusiones (de febrero a julio pasados), el sector del comercio y los representantes de las principales tarjetas (Visa, 4B, Sistema 6000) han logrado cerrar un acuerdo para reducir de forma escalonada la tasa m¨¢xima de intercambio (la parte fija que los bancos cobran a los comerciantes por cada venta realizada), que estaba en el 5,1%, y que de forma escalonada bajar¨¢ hasta situarse en el 2,75% en julio del 2002.Pero el Tribunal de la Competencia sostiene en su informe que lo que de verdad cobran los bancos a los comerciantes (la tasa de descuento global) es muchas veces inferior a la tasa de intercambio (la parte fija, que cubre los gastos de la operativa de la tarjeta). Esto sucede en 13 sectores de los 17 estudiados. En los otros cuatro, la tasa de descuento es s¨®lo algo superior a la de intercambio.

Fuentes del Tribunal consideran, no obstante, que los datos que aporta el informe permiten deducir que existe un buen nivel de competencia en este sector, comparable al del resto de los pa¨ªses europeos. Ahora bien, las mismas fuentes a?aden que "hay multitud de ofertas en el mercado", y que el peque?o y mediano comercio debe saber negociar con la banca y salir del inmovilismo.

Tesis demostrada

Para Agust¨ªn M¨¢rquez, secretario del ¨®rgano rector del Sistema 6000 (de las cajas de ahorro), el informe "viene a demostrar una tesis que ya sab¨ªamos, a pesar de que los comerciantes no se lo creyeran".El hecho de que la tasa de descuento sea menor que la de intercambio en varios sectores supone que hay compras deficitarias para el banco, dice. "Lo que ocurre es que se negocian paquetes de servicios financieros con los comerciantes, como pago de n¨®minas, transferencias, gesti¨®n de tesorer¨ªa, entre otros, lo que permite establecer la tasa de descuento dentro de unos niveles de libre comercio negociable por ambas partes. Con lo cual queda demostrado que los precios los fija el mercado. En cuanto a la tasa de intercambio, su recorte escalonado se est¨¢ cumpliendo con total puntualidad", recalca M¨¢rquez.

Jos¨¦ Manuel Gabeiras, director general de Visa, ha se?alado que el informe del Tribunal "ratifica nuestras tesis, tal como dijimos tanto al peque?o y mediano comercio como al Parlamento, ya que las grandes superficies tienen una gran capacidad propia de negociaci¨®n". Gabeiras considera que el peque?o y mediano comercio, o no ten¨ªa buena informaci¨®n sobre las tasas de las tarjetas o bien la que ten¨ªa no se la quer¨ªa creer. El director de Visa recalca que existe un alto nivel de competencia en Espa?a en este sector, como afirma el Tribunal, y recuerda que el informe recoge datos anteriores al acuerdo con el sector, que permite un recorte escalonado de las tasas de intercambio.

Alfonso de la Viuda, consejero director general de 4B, resalta que el Tribunal recalca que cada banco, e incluso cada sucursal, tiene libertad para negociar la comisi¨®n de descuento con el comerciante, lo que significa que la diversidad de opciones es muy grande.

De la Viuda recuerda que los comerciantes no se han vuelto a acordar de cuantificar los costes de los terminales para utilizar las tarjetas, y sostiene que la tasa de intercambio est¨¢ subiendo en la mayor¨ªa de los pa¨ªses.

Por su parte, fuentes de la Confederaci¨®n Espa?ola de Comercio han se?alado que no quieren hacer valoraciones sobre el informe del Tribunal hasta que no se re¨²na la junta directiva de la asociaci¨®n el pr¨®ximo d¨ªa 11 de este mes.

El acuerdo de mayo

El pasado 12 de mayo, la banca logr¨® un acuerdo con la Confederaci¨®n Espa?ola de Comercio para rebajar la tasa de intercambio m¨¢xima. Frente al 5,1% a que se encontraba entonces, pas¨® al 3,5% el pasado 1 de julio. Adem¨¢s, cada a?o se rebajar¨¢ un cuarto de punto hasta llegar al 2,75% de tasa m¨¢xima en julio del a?o 2001.Las relaciones entre la banca y el comercio quedaron resta?adas con ese acuerdo, aunque la Confederaci¨®n Espa?ola de Comercio no haya retirado su denuncia ante el Servicio de Defensa de la Competencia por el cobro abusivo de comisiones.

El informe del Tribunal de Defensa de la Competencia se ha realizado con datos anteriores a ese acuerdo, y se recibi¨® en el Parlamento el pasado mes de septiembre. El trabajo del Tribunal consta de dos partes y ha sido redactado por los vocales Julio Pascual y Francisco Javier Huerta.

En la primera parte se analiza el mercado de pago con tarjetas, y en el segundo, y a modo de anexo, se recoge una encuesta realizada por el Tribunal sobre el pago con tarjetas.

El Tribunal considera, no obstante, que los sistemas de tarjetas de cr¨¦dito que operan en Espa?a requieren ciertas modificaciones para que quede garantizada la libre competencia.