Comisiones y servicio

Varias noticias han mostrado una presi¨®n importante de los consumidores, y en especial de algunos colectivos, reclamando una reducci¨®n de las comisiones aplicadas por los servicios bancarios.

El debate tiene lugar en un contexto en que las entidades ven reducido su margen de intermediaci¨®n -las hipotecas de Espa?a son las m¨¢s baratas de Europa-, en un entorno de mayor competencia y menores tipos de inter¨¦s. Como prestadoras de servicios financieros, las entidades tienden, por tanto, a cobrar esos servicios al usuario. En ese sentido, aunque las tarifas de los productos y servicios son libres, el papel supervisor de Banco de Espa?a en la aprobaci¨®n de tarifas garantiza que no se incluyan comisiones que no correspondan a servicios efectivamente prestados y aceptados por el cliente.

La supervisi¨®n del Banco de Espa?a garantiza que no se incluyan comisiones que no respondan a servicios prestados y aceptados

Con esta visi¨®n de servicio, no puede olvidarse el nivel de inversiones realizado por las entidades. Como ejemplo, basta citar el enorme parque de cajeros y dat¨¢fonos que hay en Espa?a, comparado con la UE (cajeros: 1.230 frente a 700; y dat¨¢fonos: 22.023 frente a 12.780, por mill¨®n de habitantes), que sirven a los m¨¢s de 60 millones de tarjetas en circulaci¨®n, con un crecimiento del 40% en los ¨²ltimos 5 a?os. Adem¨¢s, un reciente estudio de Banco de Espa?a revela una ca¨ªda en las tasas de intercambio y en las de descuento de estas tarjetas en los ¨²ltimos a?os.

Medido el coste de los servicios de forma agregada, Espa?a, con un precio de 108 euros anuales por los servicios bancarios b¨¢sicos, se sit¨²a por debajo de la media de la zona euro, que es de 130 euros a?o. En la medida en que la banca minorista m¨¢s madura cambie su orientaci¨®n hacia banca m¨¢s personalizada, es de esperar que esos ingresos cobren mayor protagonismo.

Parece claro que el camino hacia una banca de servicios y no una banca de m¨¢rgenes, obliga a un cobro por los servicios, que deber¨¢ ajustarse al coste de ¨¦stos, y que permitir¨¢ eliminar subvenciones cruzadas entre clientes y productos, signo de ineficiencia que la banca espa?ola ya empez¨® a superar hace mucho tiempo.

G. Herv¨¢s y E. Mart¨ªn son profesores de la Escuela de Finanzas Aplicadas (Grupo Analistas).