El Banco de Espa?a pondr¨¢ l¨ªmites al cobro de comisiones por recibir transferencias

Hace tres meses, los bancos y cajas pidieron al Banco de Espa?a autorizaci¨®n para modificar el sistema de cobro de transferencias, seg¨²n el cual siempre paga el que env¨ªa el dinero. El sector financiero quiere adaptarse a la UE y tener la posibilidad de cobrar tambi¨¦n a quien recibe el dinero. El Banco de Espa?a prepara su respuesta, que recomienda excluir de este sistema las n¨®minas, pensiones e impuestos. Adem¨¢s, el supervisor ha pedido a la banca que se iguale con Europa y deje de cobrar m¨¢s por los env¨ªos que salen de un municipio y que aplique tarifas fijas y no en porcentaje.

Pese a la campa?a del Santander de "0 comisiones" y la supuesta batalla que puede presentar el sector, en paralelo, la banca ha abierto otra v¨ªa para cobrar comisiones: las transferencias. Esta vez, el Banco de Espa?a ha intervenido porque las quejas y reclamaciones de los clientes por las comisiones y gastos son las m¨¢s numerosas que recibe el supervisor. Seg¨²n la ¨²ltima Memoria de Reclamaciones, correspondiente a 2004, el 15% del total de las protestas corresponde a este cap¨ªtulo. La raz¨®n de este elevado n¨²mero quejas es "por la aplicaci¨®n de comisiones m¨¢s elevadas" y "por el cobro de servicio que antes se prestaban de forma gratuita", seg¨²n afirma el organismo que dirige Jaime Caruana. Los bancos y cajas han pedido modificar el sistema actual de transferencias y domiciliaciones, seg¨²n el cu¨¢l s¨®lo paga el que da la orden de abono. Hasta ahora, la entidad del cliente que lo recibe no le cobraba nada a ¨¦ste. Es el sistema denominado our. Ahora quieren cambiar el m¨¦todo a otro que est¨¢ autorizado en Europa, llamado share (que en ingl¨¦s significa compartir) por el que la comisi¨®n de la transferencia se imputa al que realiza el env¨ªo y al que lo recibe.

El origen de esta discusi¨®n es que la Comisi¨®n Europea exige a las entidades que cobren lo mismo en las transferencias internacionales dentro de la UE que en las nacionales. As¨ª, como la banca espa?ola no cobra al que recibe la transferencia en Espa?a no pod¨ªa hacerlo tampoco en las que proced¨ªan de Europa. Lo que sucede es que el 99% de las transferencias son nacionales y s¨®lo el 1% son de procedencia europea. Es decir, se toma como excusa el 1% de las transferencias (con doble posibilidad de cobro) para aplicarlas en el 99%, que s¨®lo tienen una comisi¨®n.

Para evitar mayores quejas de los clientes, el Banco de Espa?a ha limitado los intereses del sector. El supervisor prepara una respuesta, que debe consultar con el Ministerio de Econom¨ªa y la Direcci¨®n General del Tesoro, en la que recuerda que el sistema es europeo pero advierte que no le parece razonable que se cobre al receptor de una n¨®mina, una pensi¨®n o el cobro de impuestos. Incluso el Banco de Espa?a quiere pedir que en toda Europa queden excluidos estos tres conceptos del sistema share. Estas mismas fuentes comentan que tambi¨¦n se vigilar¨¢ a las entidades para que no dupliquen las comisiones. Es decir, si ahora cobran tres euros al que ordena una transferencia, en el futuro con estos tres euros se debe pagar el servicio del que env¨ªa y del que recibe el dinero porque los costes de la operaci¨®n son muy inferiores a esos tres euros.

La tercera petici¨®n del supervisor ser¨¢ que las entidades espa?olas tambi¨¦n se igualen a sus colegas europeas en la comercializaci¨®n de tarifas planas para las comisiones. Este sistema, que ya lo tienen un buen n¨²mero de bancos y cajas, supone cobrar una cantidad fija por un n¨²mero determinado de movimientos y operaciones con la cuenta corrientes, incluidas las transferencias. De esta manera, el Banco de Espa?a cree que el cliente puede comparar con m¨¢s facilidad por lo que habr¨¢ m¨¢s competencia en el sector. De hecho, seg¨²n un estudio reciente, s¨®lo el 15% de los clientes conoce las comisiones que paga a su banco.

En el otro lado, desde las grandes entidades pertenecientes al Sistema Nacional de Compensaci¨®n Electr¨®nica (SNCE) (el gran ordenador que realiza los movimientos entre cuentas) se quita hierro al asunto. En su opini¨®n, s¨®lo se planea cobrar al que reciba la transferencia "cuando haya errores en la numeraci¨®n, sea necesario un trabajo manual o se aporte un servicio concreto". Por eso, descartan hacerlo en las n¨®minas o pensiones. El problema, recuerdan estas fuentes, es que la normativa actual del Banco de Espa?a obliga a la entidad que recibe la transferencia a realizar una comprobaci¨®n de titulares "lo que muchas veces es un trabajo manual, hay errores en la transmisi¨®n de los 20 d¨ªgitos de la cuenta y, adem¨¢s, debemos enviar un extracto al cliente, lo que tiene un coste de impresi¨®n y de correo", apuntan desde el SNCE. Los bancos y cajas que reciben el dinero cobran entre cinco y diez c¨¦ntimos del emisor de la transferencia (que antes ha percibido alrededor de tres euros de su cliente). No obstante, aseguran que este dinero no cubre los gastos que suponen estos trabajos. Por eso, las entidades quieren negociar la modificaci¨®n de la normativa para evitar los trabajos manuales que generan estos costes, lo que ser¨¢ otro debate con el regulador.

Desde algunas organizaciones de consumidores se pone en cuesti¨®n estas declaraciones del sector. Estas dudas se basan en que los bancos y cajas ya tienen solicitadas las comisiones m¨¢ximas de cobro para el que recibe la transferencia (hasta ahora s¨®lo aplicables para las procedentes del extranjero) y no son peque?as. El Popular, el BBVA y Caja Madrid han declarado ante el Banco de Espa?a que su m¨ªnimo es de 15 euros, el de La Caixa lo de 18 euros y el de Santander de 12 euros.