Banca minorista
La Comisi¨®n Europea ha publicado su informe final sobre competencia en banca minorista, donde la integraci¨®n europea es bastante menos intensa que en el negocio mayorista, no tanto porque falte competencia sino porque se basa en buena medida en la proximidad entre el cliente y su entidad de cr¨¦dito, que dificulta l¨®gicamente la entrada de nuevos competidores for¨¢neos.
El informe abarca dos temas distintos pero estrechamente relacionados. El primero es el de las tarjetas de pagos, mientras que el segundo se refiere a las cuentas bancarias y otros servicios relacionados. Las primeras vienen a mover aproximadamente 1.350.000 millones de euros al a?o. El negocio bancario minorista genera unos ingresos brutos de entre 250.000 y 275.000 millones de euros al a?o, equivalentes al 2% del PIB de la UE. En ambos terrenos la comisi¨®n constata varios problemas de competencia.
El negocio bancario minorista genera en la UE unos ingresos brutos de entre 250.000 y 275.000 millones de euros al a?o
En las tarjetas de pago observa grandes variaciones en las comisiones que conlleva su utilizaci¨®n, as¨ª como barreras a la entrada en los sistemas de pago, pero este ¨¢mbito puede verse modificado sustancialmente en breve cuando se implante la denominada ¨¢rea ¨²nica de pagos del euro, que permitir¨¢ procesar los pagos transfronterizos de forma equiparable a como se hace actualmente con los pagos dom¨¦sticos.
En Espa?a se tem¨ªa que dicho informe cuestionara entidades con una estructura de propiedad peculiar como las cajas de ahorros. No ha sido as¨ª, sino que el ¨¦nfasis se ha reorientado hacia la forma con que cooperan entre s¨ª las cajas o las cooperativas de cr¨¦dito.
La comisi¨®n ve positiva esa cooperaci¨®n cuando afecta a entidades peque?as o medianas que conjuntamente no tengan una cuota de mercado significativa, pero la pone en duda cuando se refiere a entidades mayores. Esto no cierra del todo los problemas con que se pueden encontrar las cajas espa?olas, pero s¨ª desplaza el centro de atenci¨®n hacia un terreno donde aportan una larga y positiva tradici¨®n de cooperaci¨®n.
Francisco J. Valero y Sergio Esteban son profesores de la Escuela de Finanzas Aplicadas (Grupo Analistas).
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