La necesidad de educaci¨®n financiera
Los ciudadanos se enfrentan a un doble reto: la necesidad de asumir mayores cotas de responsabilidad en el riesgo vinculado a decisiones financieras y hacerlo en un entorno de creciente complejidad e innovaci¨®n financiera. La pregunta obvia es: ?cuenta el ciudadano medio con las herramientas necesarias para superar este reto? Esto es, ?su nivel de educaci¨®n financiera es suficiente para tomar decisiones informadas o evaluar adecuadamente los riesgos? Bas¨¢ndonos en datos recientes de la OCDE y la Comisi¨®n Europea sobre el nivel de educaci¨®n financiera, la respuesta es no. Y es preocupante. Sin unos niveles m¨ªnimos de formaci¨®n financiera, la innovaci¨®n o la globalizaci¨®n, lejos de constituir oportunidades para el conjunto de la poblaci¨®n, devienen en riesgos particulares y colectivos.
Sin formaci¨®n financiera, innovaci¨®n o globalizaci¨®n suponen un riesgo para particulares y colectivos
El incremento del nivel medio de esta formaci¨®n es el gran reto. La educaci¨®n financiera vendr¨ªa a ser una especie de "energizante" para la salud individual y conjunta del sistema. Junto a los beneficios obvios para el individuo, en t¨¦rminos de comprensi¨®n de la exposici¨®n al riesgo, diversificaci¨®n o de mejor aprovechamiento de las oportunidades de inversi¨®n, introduce efectos positivos para el conjunto de la econom¨ªa. Desde la mayor estabilidad financiera al fortalecimiento del escenario competitivo que sobre las entidades pueden ejercer consumidores bien formados e informados.
La teor¨ªa econom¨ªa nos dice que en presencia de externalidades positivas es conveniente que intervenga el sector p¨²blico para garantizar un nivel adecuado de inversi¨®n en educaci¨®n financiera y su aprovechamiento por todos los potenciales beneficiarios. Instituciones supranacionales y reguladores ya han asumido el desaf¨ªo. Por citar el m¨¢s reciente, el lanzamiento en mayo del Plan de Educaci¨®n Financiera 2008-2012 liderado por CNMV y el Banco de Espa?a.
Pero no deben ser ¨¦stos los ¨²nicos agentes en esta tarea de alfabetizaci¨®n financiera. De hecho, OCDE o Comisi¨®n Europea se?alan a las entidades financieras como agentes clave.
Hay interesantes iniciativas internacionales como la de Citibank en USA o la de Barclays en el Reino Unido, por citar dos. En Espa?a, queda camino por recorrer. Las experiencias internacionales pueden ser una buena fuente de inspiraci¨®n para bancos, cajas o cooperativas de cr¨¦dito. -
Ana Ramos y Esteban S¨¢nchez son profesores de la Escuela de Finanzas Aplicadas (Afi).
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