La banca reabre el grifo del cr¨¦dito a los compradores de vivienda

En los a?os de bonanza, los bancos y cajas conced¨ªan a casi cualquier cliente una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda que pretend¨ªa comprar. Y de paso, le ofrec¨ªan dinero para hacer un viaje o reformar el piso. Ni han vuelto esos tiempos ni parece que lo vayan a hacer en un futuro pr¨®ximo. Pero las familias solventes que quieren un techo en propiedad est¨¢n encontrando en los ¨²ltimos meses una actitud m¨¢s receptiva en las entidades. Con restricciones, pero el grifo del cr¨¦dito ya no est¨¢ cerrado, como en el punto ¨¢lgido de la crisis financiera.

El Instituto Nacional de Estad¨ªstica certific¨® que en septiembre las hipotecas constituidas sobre vivienda repuntaron como no lo hab¨ªan hecho en casi dos a?os. En octubre, ¨²ltimo mes del que hay datos, volvieron a caer ligeramente. Expertos como el consejero delegado de la consultora inmobiliaria Irea, Mikel Echavarren, atribuyen este descenso a que, en muchas ocasiones, la estad¨ªstica refleja compras que se han hecho con mucha antelaci¨®n.

"Las cajas prestan a clientes a los que antes se dec¨ªa 'no", afirma un promotor

Un directivo de un banco mediano comentaba recientemente que en noviembre ha concedido tantas hipotecas como en todos los meses anteriores de 2009. Las entidades financieras, inmobiliarias y expertos consultados comparten esta impresi¨®n. Echavarren explica esta actitud m¨¢s amable en las propias necesidades de la banca. "Con el a?o tan dif¨ªcil que se le viene encima, el sector necesita mejorar su margen de beneficio prestando m¨¢s dinero. Y a quien puede prestar con m¨¢s garant¨ªas es a las familias que quieren una casa", asegura. As¨ª se explican campa?as comerciales que ahora abundan en las puertas de las sucursales. "S¨ª, damos hipotecas", dice el BBVA. "Hipotecambias", sugiere Caja Espa?a.

Las fuentes consultadas del sector financiero comparten este an¨¢lisis. Pero matizan que el aumento de las ventas de pisos y de la concesi¨®n de hipotecas, que se ha visto principalmente en el ¨²ltimo trimestre de 2009, se debe tambi¨¦n a que los clientes m¨¢s solventes se han animado a comprar. "Todav¨ªa hay que esperar un poco para ver si los datos de noviembre y diciembre contin¨²an. Por una parte, los que tienen posibilidades reales de comprar estaban a la espera de que los precios cayeran m¨¢s; y ya se han animado. Y por otra, las restricciones de liquidez en los mercados externos que sufrieron bancos y cajas en la parte m¨¢s dura de la crisis financiera ya no est¨¢n tan presentes. No hay que olvidar que, al fin y al cabo, nuestro negocio se basa en prestar dinero", a?aden fuentes de las cajas de ahorros. En la mayor demanda tambi¨¦n influye que, si el Gobierno cumple su promesa, ¨¦ste ser¨¢ el ¨²ltimo a?o con desgravaci¨®n fiscal a la compra de vivienda para rentas altas y medias.

Al otro lado de la chequera, las inmobiliarias reciben como agua de mayo las inyecciones de dinero que tanto necesitan. "Hemos notado la reactivaci¨®n a partir del ¨²ltimo trimestre del a?o pasado. Las grandes cajas, sobre todo, son las que m¨¢s est¨¢n abriendo la mano con los clientes a los que antes se les dec¨ªa que no por sistema", afirma el responsable de una gran promotora que prefiere permanecer en el anonimato. Pedro P¨¦rez, representante del G-14, el lobby de las grandes promotoras, confirma esta tesis, en clara discrepancia con la banca. Porque mientras los empresarios del ladrillo llevan meses acusando a las entidades de haberse cerrado a cal y canto, ¨¦stas lo niegan. "Es verdad que pod¨ªamos tardar m¨¢s tiempo en aprobar las operaciones porque se endurecieron los an¨¢lisis de riesgo. Pero nunca denegamos un pr¨¦stamo a los clientes realmente solventes", dice un representante de las cajas.

Los responsables de riesgo de las entidades siguen mirando con lupa las condiciones laborales de los solicitantes. Pero bancos y cajas ofrecen ahora diferenciales m¨¢s favorables que hace meses. Los clientes que deambulan de sucursal en sucursal a la b¨²squeda de las condiciones se encuentran ahora con un coeficiente sobre el Eur¨ªbor que oscila entre el 0,5% y el 0,75%. En banca por Internet, el diferencial puede bajar al 0,3%.

"S¨®lo aprobamos operaciones en las que el prestamista tenga un contrato laboral indefinido. Y que tenga dos o tres a?os de antig¨¹edad en la empresa", asegura la responsable de la sucursal de un banco peque?o en Madrid. "A principios de 2009, nadie sol¨ªa entrar para preguntar por un pr¨¦stamo. Y ahora es cuando m¨¢s gente estoy viendo en los ¨²ltimos a?os", a?ade la misma persona.

El cr¨¦dito fluye m¨¢s ahora, pero eso no quiere decir que bancos y cajas se hayan entregado a las alegr¨ªas de anta?o. Conseguir un pr¨¦stamo superior al 80% del valor de la hipoteca es ahora una misi¨®n casi imposible. ?ste es el punto m¨¢s oscuro de los que buscan una casa. Porque al sumar los gastos inherentes a la compra, resultan necesarios unos ahorros en torno al 30% del valor de tasaci¨®n. Dado que la ca¨ªda de precios ha sido moderada, ¨¦sta es una cantidad excesiva para muchos bolsillos. Como resume un comprador que ha visitado una veintena de entidades para buscar las condiciones m¨¢s ventajosas: "Lo que te dan es m¨¢s caro que antes y muchas veces no te alcanza".