El Banco de Espa?a cree que poner 'suelo' a las hipotecas no es abusivo

En septiembre pasado, el Senado pidi¨® al Banco de Espa?a que realizara un informe exhaustivo para determinar si se pod¨ªan considerar abusivos los suelos de las hipotecas. Estas cl¨¢usulas establecen que aunque los tipos de inter¨¦s se sit¨²en por debajo del 3,12% -que es la media establecida- los pr¨¦stamos de los clientes no se abaratar¨¢n. El Eur¨ªbor est¨¢ en el 1,25%. Sobre una cartera modelo estudiada, el supervisor dice que una de cada tres hipotecas en Espa?a tiene un suelo o un techo.

El informe del Banco de Espa?a sobre estas cl¨¢usulas concluye: "No son, en general, susceptibles de ser catalogadas como abusivas". El supervisor recuerda que los clientes "han consentido libremente estas cl¨¢usulas al suscribir el contrato de pr¨¦stamo hipotecario". El Banco de Espa?a afirma que el cliente puede ver si hay suelo en tres ocasiones: antes de firmar el cr¨¦dito, en una revisi¨®n posterior antes de firmar la escritura y, por ¨²ltimo, cuando el notario se lo indica, como obliga la legislaci¨®n. No obstante, el Banco de Espa?a recuerda que si los clientes "se consideran enga?ados" "pueden acudir a los tribunales de justicia".

El tope m¨ªnimo de los cr¨¦ditos se aplica con m¨¢s frecuencia que el m¨¢ximo

El informe es un jarro de agua fr¨ªa para el Senado que lo pidi¨® en un ambiente reivindicativo de defensa de los consumidores. No obstante, el supervisor desvela varios aspectos relevantes sobre las razones de bancos y cajas para poner suelos. Tras entrevistas con varios ejecutivos, deduce que las entidades quieren compensar la subida del precio del dinero en un momento en el que se ha encarecido mucho por la crisis. Tambi¨¦n confiesan que intentan compensar los gastos fijos de estructura, cuando ha ca¨ªdo la actividad y se conceden pocos pr¨¦stamos. "El prop¨®sito es recuperar los costes m¨ªnimos" y "ello con la finalidad de proporcionar estabilidad a los resultados (...) lo que es consecuente con la prudencia que caracteriza a la actividad financiera".

El supervisor da un tir¨®n de orejas al sector al decir que mientras los techos "no ofrecen una protecci¨®n efectiva para los clientes", los suelos (perjudiciales) "se han aplicado en el 53% de los saldos con limitaciones a la bajada de tipos". Los topes por arriba est¨¢n fijados, de media, en el 13,56%. "La valoraci¨®n de estas cl¨¢usulas no impide reconocer que no han sido efectivas para conseguir el objetivo perseguido", dice con rotundidad.

En cuanto a la posible falta de reciprocidad que el Senado pidi¨® analizar, el Banco de Espa?a comenta: "No podemos pronunciarnos porque debe ser resuelto por los tribunales".

El informe admite "la eventual existencia de pr¨¢cticas que no se hayan ajustado a los requisitos de transparencia y que, por lo tanto, no son admisibles". As¨ª, para evitar problemas, pide al sector cinco medidas: fomentar la educaci¨®n financiera; aumentar la informaci¨®n sobre todos los productos; hacer simulaciones de distintos escenarios que reflejen los costes reales; diferenciar la TAE para cr¨¦ditos fijos de los variables y ajustar los productos a las incertidumbres de las operaciones.