Lluvia de descuentos hipotecarios

El Eur¨ªbor se ha colocado esta semana en niveles en torno al 1,8%. En marzo, la media de este indicador aplicado a los tipos hipotecarios marcar¨¢ un m¨ªnimo desconocido hasta ahora, al situarse por debajo del 2%.

Mar¨ªa Rivera, de 44 a?os, es cotitular junto a su marido de un cr¨¦dito hipotecario por importe superior a 65.000 euros, por el que paga al mes 650 euros. Su entidad le aplica un tipo de inter¨¦s del 6,11%. La ¨²ltima revisi¨®n del precio de su pr¨¦stamo se produjo en octubre, y tom¨® como referencia el Eur¨ªbor de septiembre, entonces en el 5,38%. Durante los pr¨®ximos seis meses, hasta octubre de 2009, no se le ajustar¨¢ el tipo de inter¨¦s de su hipoteca.

Mar¨ªa Rivera ha dejado pasar los ¨²ltimos meses sin hace nada al respecto. Pero acaba de decidir que es hora de ir a su banco, empezar a negociar o incluso buscar otras alternativas de financiaci¨®n. Tiene domiciliadas dos n¨®minas en la entidad, hace un gasto considerable con tarjetas de cr¨¦dito, ha contratado un seguro del hogar y otro de vida y nunca ha dejado de pagar sus cuotas. Es, por tanto, una buena o muy buena cliente.

Como el de Mar¨ªa hay muchos casos. En realidad, afectan a una gran parte de los hipotecados a tipo de inter¨¦s variable que renovaron el precio de sus cr¨¦ditos entre agosto y diciembre. No solo son buenos pagadores, sino que generan a sus bancos o cajas de ahorro un nivel importante de ingresos v¨ªa hipotecaria, comisiones varias, uso de tarjetas, pago de primas, etc¨¦tera. Todos ellos deber¨ªan plantearse hasta qu¨¦ punto deben conformarse con su hipoteca.

Mar¨ªa se ha puesto en contacto con su banco y ha comentado esta situaci¨®n. Desde la entidad, despu¨¦s de explicaciones varias y en algunos casos farragosas sobre la evoluci¨®n del Eur¨ªbor, le han contestado que, por ser un cliente especial, estar¨ªan dispuestos a hacerle una cobertura de tipos de inter¨¦s. En definitiva, a establecer un tipo de inter¨¦s fijo, que colocar¨ªa para los pr¨®ximos dos a?os el precio de su hipoteca en torno al 3,5%.

He aqu¨ª la primera de las soluciones que se pueden obtener solo por hablar. Es una pr¨¢ctica habitual de bancos y cajas, aunque el tipo de inter¨¦s que se ofrece puede ser distinto seg¨²n los plazos y los importes hipotecarios, pero se colocar¨¢ en torno al 3,25% o 4%. A Mar¨ªa le parece que su 3,5% fijo es demasiado elevado, teniendo en cuenta que el Eur¨ªbor actual est¨¢ por debajo del 2%, y, adem¨¢s, excesivamente comprometedor, porque se establecer¨ªa para dos a?os, cuando dicen los expertos que, al menos, este seguir¨¢ bajando hasta colocarse m¨¢s cerca del tipo de inter¨¦s oficial europeo, ahora mismo en el 1,5%.

As¨ª que se ha planteado seriamente traspasar su hipoteca a otra entidad. He aqu¨ª la segunda de las soluciones. Est¨¢ encantada. Ha descubierto que, al menos, una decena de entidades estar¨ªa dispuesta a quedarse con su hipoteca a un tipo de inter¨¦s cerca del 2% o 2,5%.

Y es que a todos los hipotecados afectados por altos tipos de inter¨¦s que sean buenos clientes, bancos y cajas les ofrecen mejores condiciones. Mar¨ªa ha iniciado su estudio. Es consciente de que "nadie da nada gratis". As¨ª que ha cogido todas las ofertas y se ha puesto a leer la letra peque?a y a hacer n¨²meros.

En primer lugar, se ha encontrado con que los diferenciales que se aplican sobre el Eur¨ªbor a las llamadas hipotecas de subrogaci¨®n (las que se traspasan de una entidad a otra) oscilan entre los 0,25 puntos y los 0,75 puntos, cuando la suya tiene exactamente este ¨²ltimo. En segundo lugar, se ha dado cuenta de que traspasar su hipoteca tiene gastos de notar¨ªa, registro y gestor¨ªa que, en principio, ella deber¨¢ asumir. Esto es ya un inconveniente, aunque se ha percatado de que su hipoteca no tiene comisi¨®n de subrogaci¨®n, que no le penalizan por llevar su cr¨¦dito a otro banco. Para ella es bueno, pero quien s¨ª la tenga establecida debe tener en cuenta este gasto. Por ¨²ltimo, su futura nueva entidad le va a pedir que domicilie su n¨®mina y sus principales recibos y que, en algunos casos, haga un determinado gasto en tarjetas, suscriba fondos de inversi¨®n y seguros.

Estas condiciones son dif¨ªcilmente valorables en dinero, pero si por tener todas estas operaciones en su entidad original no gana nada, ?qu¨¦ puede perder traslad¨¢ndose del todo? Es m¨¢s, puede incluso ganar.

Tercera soluci¨®n

Bancos y cajas est¨¢n tan empe?ados en "robarse" buenos clientes que en algunos casos est¨¢n dispuestos a hacerse cargo de los gastos de notar¨ªa y registro. En otros, al domiciliar la n¨®mina, a devolver un determinado porcentaje de los recibos; en otros, a no cobrar comisiones, y en otros, a eliminar el seguro de vida.

A Mar¨ªa (y a todos sus allegados hipotecarios) puede surgirle gratis una tercera soluci¨®n. Cuando se haya conseguido por parte de cualquiera de las entidades una oferta por escrito razonable -es imprescindible comparar el coste efectivo de la hipoteca actual teniendo en cuenta solo lo que le queda por pagar del pr¨¦stamo y la TAE o coste efectivo de la nueva, en la que debe considerarse el importe estimado de la comisi¨®n de cancelaci¨®n del pr¨¦stamo original- y que compense cualquier gasto o incomodidad, se le debe presentar al banco o caja original. ?sta puede -la probabilidad es alta-, para evitar perder un buen cliente, enervarse; es decir, igualar o incluso mejorar la oferta de esta segunda entidad. Entonces se habr¨¢ logrado el objetivo.