Cl¨¢usula suelo y diferenciales

Seg¨²n el ¨ªndice hipotecario de Bankimia, en la actualidad, el diferencial medio que aplican bancos y cajas a sus pr¨¦stamos hipotecarios a tipo de inter¨¦s variable se sit¨²a en un eur¨ªbor de +2,93 puntos. Tal y como se?alan desde la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU), "desde 1990, jam¨¢s se han encontrado diferenciales tan altos" por lo que, en su opini¨®n, contratar en la actualidad un pr¨¦stamo hipotecario con estos m¨¢rgenes en m¨¢ximos hist¨®ricos y con un eur¨ªbor en m¨ªnimos hist¨®ricos supone un importante riesgo.

Suscribir una hipoteca con un diferencial de pr¨¢cticamente tres puntos porcentuales equivale a obligarse a pagar, independientemente de lo que haga el eur¨ªbor a lo largo de toda la vida del pr¨¦stamo, un tipo de inter¨¦s m¨ªnimo precisamente de ese 3%. Act¨²a, por tanto, a modo de cl¨¢usula suelo.

El eur¨ªbor a 12 meses, principal referencia de los pr¨¦stamos hipotecarios que se firman en Espa?a, se sit¨²a en la actualidad en torno al 0,54%, uno de los niveles m¨¢s bajos de los ¨²ltimos a?os. Una hipoteca de 100.000 euros, a 22 a?os, con un diferencial medio de tres puntos, cuesta al mes algo menos de 550 euros. Si, como empiezan a adelantar algunos expertos, el eur¨ªbor, una vez que comience la reactivaci¨®n econ¨®mica, empieza a subir, las cuotas mensuales no har¨¢n otra cosa que subir, algo que debe preverse a la hora de decidir el importe total de la hipoteca a suscribir.

Seg¨²n la OCU, el valor medio del eur¨ªbor desde que existe la moneda ¨²nica es de pr¨¢cticamente el 3%. "Si se toma dicha media como referencia a largo plazo, muchos de los que firmen pr¨¦stamos hipotecarios con las condiciones actuales acabar¨¢n pagando tipos de inter¨¦s que superar¨¢n el 6% o incluso el 7%". Al 6%, una hipoteca de 100.000 euros, a 22 a?os, tendr¨ªa un coste mensual por encima de los 683 euros: una diferencia respecto a la situaci¨®n actual cercana a los 140 euros.