Mis derechos al pedir un cr¨¦dito

A menudo el motivo que lleva a alguien a solicitar un cr¨¦dito suele ser una situaci¨®n econ¨®mica complicada o una necesidad urgente. Pero esa necesidad de solucionar el problema lo antes posible no puede ser sin¨®nimo de desinformaci¨®n. Cuando se tiene intenci¨®n de solicitar un cr¨¦dito al consumo, al igual que cuando se trate de cualquier otro producto financiero o no, la informaci¨®n previa es clave. Desde Europa apuestan por los derechos del consumidor y concretamente por los derechos del consumidor sobre los cr¨¦ditos al consumo. En 2008 el Parlamento Europeo formula la Directiva 2008/48/CE, que se transpone al ordenamiento legislativo espa?ol en 2011 a trav¨¦s de la Ley 16/2011 de contratos de cr¨¦dito al consumo.

Esta normativa es la que regula los contratos que se establecen a la hora de otorgar un cr¨¦dito por parte de las entidades financieras. En ella se establecen los derechos que tienen los consumidores y que resulta conveniente saber de cara a combatir el desconocimiento del sistema financiero que existe. Solo el 33% de los j¨®venes de entre 18 y 25 a?os se sienten informados en cuanto a sus derechos sobre cr¨¦ditos, seg¨²n una encuesta de la Campa?a de Cr¨¦ditos al consumo de?la Comisi¨®n Europea.

?Cu¨¢les son mis derechos?

Esta campa?a por parte de la Comisi¨®n Europea quiere dejar claro qu¨¦ derechos b¨¢sicos tiene el consumidor a la hora de solicitar un cr¨¦dito al consumo. ?Cu¨¢les?

• Transparencia en la publicidad. Cualquier publicidad o comunicaci¨®n comercial que haga referencia al cr¨¦dito deber¨¢ contener informaci¨®n b¨¢sica como el importe total del cr¨¦dito, la duraci¨®n del contrato (si hubiera), la TAE, el tipo de deudor fijo o variable¡­ entre otros conceptos que pueden verse en el art¨ªculo 9 de la Ley 16/2011. Adem¨¢s la informaci¨®n debe ser clara, legible y concisa.
• Derecho a informaci¨®n previa. El art¨ªculo 10 enuncia que el prestamista o intermediario debe proporcionar al consumidor gratuitamente y antes de adquirir ninguna obligaci¨®n la informaci¨®n sobre las condiciones del cr¨¦dito de cara a tomar una decisi¨®n lo m¨¢s informado posible. Esta informaci¨®n puede estar en papel o sobre cualquier otro soporte siempre y cuando sea duradero, y deber¨¢ constar informaci¨®n tal como el tipo de cr¨¦dito, la identidad del prestamista, el importe y condiciones¡­
• Derecho a cambiar de opini¨®n. El desistimiento es un derecho que todo consumidor tiene en los cr¨¦ditos al consumo. Aparece en el art¨ªculo 28 de la ley y establece 14 d¨ªas naturales desde la firma del contrato para dejar sin efecto el contrato -comunic¨¢ndoselo al prestamista- sin necesidad de exponer motivos, sin penalizaci¨®n econ¨®mica y por medios que dejen constancia de notificaci¨®n. Si se desiste, se deber¨¢ devolver el capital y el inter¨¦s acumulado en ese tiempo transcurrido.
• Derecho a reembolsar el cr¨¦dito antes del plazo marcado. El art¨ªculo 30 enuncia que el consumidor puede liquidar de forma anticipada el cr¨¦dito total o parcialmente, teniendo derecho por ello a una reducci¨®n del coste total del cr¨¦dito ¨Cque correspondan al tiempo del contrato que a¨²n queda por transcurrir-. Sin embargo, el prestamista tambi¨¦n tiene derecho a una compensaci¨®n justa por los costes que el reembolso anticipado genere ¨Cesta compensaci¨®n no podr¨¢ exceder del 0,5% o el 1% de la cantidad reembolsada-.
• Informaci¨®n clara. No solo hay que tener informaci¨®n clara y concisa previamente sino que una vez que el contrato se ha celebrado, el consumidor tiene derecho a acceder a ¨¦l y poder consultarlo en cualquier momento ya que debe de estar en alg¨²n soporte duradero. Adem¨¢s los detalles sobre el cr¨¦dito deben estar redactados de forma que el lenguaje sea sencillo, preciso y claro.

Conocer bien qu¨¦ derechos se tienen lo facilita todo, adem¨¢s de tranquilizar al consumidor ya que no se limita ¨²nicamente a firmar un documento, sino que es consciente ¨Co deber¨ªa- de todos los pormenores que rodean a un cr¨¦dito al consumo.