?Eres aut¨®nomo? Descubre c¨®mo cobrar una pensi¨®n m¨¢s alta

678, 61 euros. Esta es la pensi¨®n media que cobraron, en 2014, los aut¨®nomos?jubilados, y que representa tan solo el 60% de lo que percibieron los asalariados (1.143,19 euros), de acuerdo con los datos de la Seguridad Social. El importe ingresado por los aut¨®nomos es incluso inferior a la prestaci¨®n media del sistema, que alcanz¨® el a?o pasado los 871,01 euros al mes.

?C¨®mo se explica esta diferencia abismal? Los aut¨®nomos cotizan por bases m¨¢s bajas. Mientras la media de cotizaci¨®n de los trabajadores por cuenta propia es, de acuerdo con los ¨²ltimos datos disponibles, 999,27 euros, la de los asalariados alcanza los?1.703,71 euros. El resultado: pagan menos a la Seguridad Social, lo que acaba generando menos derechos futuros. Esto puede producirse porque, mientras los asalariados tienen una base de cotizaci¨®n ¡ªpagada entre ellos y el empresario¡ª que se fija en funci¨®n de su salario, los aut¨®nomos pueden elegir la base por la que cotizan, que no est¨¢ vinculada a sus ingresos laborales. ?

?Cu¨¢nto hay que cotizar?

En el primer trimestre de 2015, el 86% de los aut¨®nomos estaba cotizando por la base m¨ªnima. Esto significa que, independientemente de sus ingresos, es como si cobraran 884,40 euros al mes. El ¨²ltimo informe de la Seguridad Social detalla que este porcentaje rebasa el 90% del colectivo cuando la edad es inferior a los 50 a?os y en el caso de los trabajadores que llevan menos de cinco a?os dados de alta.

¡°Lo id¨®neo ser¨ªa cotizar por rentas reales, sin importar la edad que uno tenga¡±, sugiere C¨¦sar Garc¨ªa, secretario institucional de la Uni¨®n de Profesionales y Trabajadores Aut¨®nomos (UPTA). ¡°Todo es directamente proporcional a lo que se cotiza. No se trata s¨®lo de la jubilaci¨®n, sino tambi¨¦n de las dem¨¢s contingencias, como la enfermedad profesional o el accidente de trabajo¡±, argumenta.?

Domingo Remoj¨®n, director en iAsesoria.com y experto del portal iAhorro, aconseja cotizar m¨¢s ¡°para tener una pensi¨®n decente¡±, y que esta cuant¨ªa alcance por lo menos los 1.500 euros. ¡°Es m¨¢s o menos la mitad de la base m¨¢xima [3.606 euros]?y se corresponde al sueldo medio en Espa?a¡±, precisa. Esto significa abonar a la Seguridad Social algo m¨¢s de 400 euros al mes, en lugar que los 260 euros de la base m¨ªnima o los aproximadamente 1.000 de la m¨¢xima.?

?A qu¨¦ edad hay que aumentar la base?

La ley actual establece que la pensi¨®n pasar¨¢, paulatinamente, a calcularse sobre lo cotizado durante los ¨²ltimos 25 a?os trabajados, y ya no sobre los ¨²ltimos 15, como hasta 2012. Este a?o, quien se jubile tendr¨¢ que tomar en cuenta los ¨²ltimos 18 a?os. De la misma manera, la edad exigida para jubilarse subir¨¢ desde los 65 a?os hasta los 67 a?os en 2027 ¡ªen 2015, 65 a?os y tres meses¡ª, y los a?os de cotizaci¨®n exigidos ir¨¢n increment¨¢ndose desde los 35 y 3 meses de 2012 hasta los 38 a?os y 6 meses en 2022 ¡ªen 2015, 35 a?os y 9 meses¡ª.

¡°Con la ley actual, habr¨ªa que empezar a preocuparse por la jubilaci¨®n a partir de los 42 a?os. Tambi¨¦n existe la opci¨®n, dado que la jubilaci¨®n es voluntaria, de cotizar dos o tres a?os m¨¢s all¨¢ de los 67, para desplazar m¨¢s adelante la fecha en la que dejemos de trabajar¡±, mantiene Remoj¨®n.

A partir de los 47 a?os tambi¨¦n empiezan las limitaciones para elegir la base de cotizaci¨®n. El aut¨®nomo que ten¨ªa esta edad el pasado enero y que en diciembre de 2014 estuviera cotizando por una base igual o superior a 1.926,60 euros podr¨¢ seguir eligiendo entre la base m¨ªnima (884,40 euros al mes)?y la m¨¢xima (3.606 euros al mes); aquellos trabajadores por cuenta propia que, a 1 de enero de 2015, ya hab¨ªan cumplido los 47 a?os y estaban cotizando por debajo de los 1.926,60 euros, ya no podr¨¢n cotizar por la base m¨ªnima de 884.40 euros al mes. Tendr¨¢n que hacerlo al menos por 953,70 euros. Y tambi¨¦n su techo m¨¢ximo cambia, y se rebaja a los 1.945,80 euros. Es decir, si un trabajador por cuenta propia de 47 a?os ya cotizaba por encima (entre 1.926,61 y 3.606 euros) podr¨¢ superar el list¨®n de los 1.945,80 euros.

¡°Puedes cambiar la base hasta llegar a cierta edad, los 47 a?os¡±, resume Garc¨ªa de UPTA, ¡°pero hay que tener cuidado, porque como se te pase el plazo para contratar la tarifa m¨¢xima ya no vas a poder subir la base de cotizaci¨®n c¨®mo quieras¡±.

?C¨®mo se aumenta la base de cotizaci¨®n?

¡°La modificaci¨®n de la base de cotizaci¨®n puede realizarse dos veces al a?o, tanto al alza como a la baja¡±, explica Celia Ferrero, vicepresidenta ejecutiva de ATA (Federaci¨®n Nacional de Trabajadores Aut¨®nomos). ¡°El procedimiento consiste en la apertura de dos periodos anuales en los que se puede efectuar la solicitud de modificaci¨®n, aunque no tendr¨¢ efectividad inmediata¡±, precisa.?

A partir de los 47 a?os empiezan las limitaciones para elegir la base de cotizaci¨®n

El primer periodo va del 1 de enero al 1 de mayo, y se hace efectivo desde el 1 de julio; el segundo va del 1 de mayo hasta el 1 de noviembre y empieza a tener efectividad el 1 de enero del a?o siguiente. ?Adem¨¢s, la norma permite la actualizaci¨®n constante de las bases de cotizaci¨®n acorde con el incremento de las bases m¨¢ximas. Por ejemplo, este a?o el Gobierno increment¨® la base m¨¢xima en un 0,25%, de 3.597 a 3.606 euros, as¨ª que el aut¨®nomo tiene la opci¨®n de que su base crezca en el mismo porcentaje para que no quede desfasada. ?

La opci¨®n del ahorro privado

Aunque el 25% de los aut¨®nomos ha afirmado cotizar por la base m¨ªnima por falta de confianza en el sistema p¨²blico, solo algo m¨¢s de la mitad del colectivo cuenta con ahorros o alg¨²n plan de previsi¨®n complementario,?de acuerdo con un reciente estudio elaborado por VidaCaixa y la Universidad de Barcelona. Ferrero, de ATA, tambi¨¦n recuerda que nadie nos asegura que, al llegar la edad de jubilaci¨®n, todo siga como ahora: ¡°Hace falta calcular bien porque puede que haya posteriores cambios normativos¡±.

En este escenario, fomentar el ahorro privado puede convertirse en una ayuda importante para muchos trabajadores. Una de las opciones disponibles son los planes de pensi¨®n, cuya inmediata ventaja est¨¢ en la fiscalidad: el pago de los impuestos ¡ªque figurar¨¢n como rendimiento del trabajo¡ª se aplaza al momento del cobro y hasta los 50 a?os se pueden deducir hasta 8.000 euros anuales. Adem¨¢s, a partir de enero de 2015 se pueden rescatar voluntariamente a los 10 a?os. Otra alternativa son los planes de pensi¨®n asegurados (PPA), un producto muy parecido, salvo que, en este caso, la rentabilidad es fija.

Tambi¨¦n existe la opci¨®n de invertir en otros instrumentos, como los fondos de inversi¨®n. Se aconseja que?cuanto m¨¢s joven sea el trabajador, m¨¢s?tengan renta variable ¡ªcon m¨¢s riesgo y volatilidad pero m¨¢s rentabilidad¡ª, y m¨¢s renta fija a medida que se acerque la fecha de jubilaci¨®n. ¡°Lo importante es que se trate de instrumentos de ahorro que batan la inflaci¨®n¡±, alerta Remoj¨®n: ¡°A partir de los 40 hay que pensar en que 1.000 euros al mes son el futuro. O los cotizas o los mueves, pero no te los gastes¡±.