?Te vas a comprar una casa? Cinco cosas que debes saber sobre hipotecas

Comprar una vivienda?puede ser una de las decisiones econ¨®micas m¨¢s importantes de nuestra vida. Una inversi¨®n que requerir¨¢ un mayor o menor esfuerzo seg¨²n la vivienda, su localizaci¨®n, su estado y nuestros ahorros. De acuerdo con los ¨²ltimos datos del Consejo General del Notariado, correspondientes al mes de octubre, se ha producido un incremento interanual del 15% en el n¨²mero de pr¨¦stamos hipotecarios para la adquisici¨®n de vivienda ¡ªla cuant¨ªa media tambi¨¦n ha aumentado un 1,8%, y se sit¨²a en los 117.349 euros de media¡ª.?En todo caso, y debido a la importancia de la operaci¨®n, conviene recordar algunos aspectos a tener en cuenta antes de firmar el pr¨¦stamo e incluso si ya estamos hipotecados.

?Sab¨ªas que no es obligatorio contratar seguros con la hipoteca?

Hay que saber que no existe obligaci¨®n legal de contratar un seguro junto con una hipoteca. De hecho, la Ley 26/2006 de mediaci¨®n de seguros y reaseguros privados dice que ¡°los mediadores de seguros y reaseguros privados no podr¨¢n imponer directa o indirectamente la celebraci¨®n de un contrato de seguro¡±. Otra cosa es lo que apuntan desde la Direcci¨®n General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), adscrita al Ministerio de Econom¨ªa, y es que ¡°las entidades de cr¨¦dito muy frecuentemente supeditan la concesi¨®n del pr¨¦stamo a la contrataci¨®n de un seguro de da?os o con car¨¢cter m¨¢s general, de un seguro multirriesgo del hogar¡±, ya que as¨ª existe una garant¨ªa de cobro en caso de que la vivienda sufriese alg¨²n destrozo.

Solo existe obligaci¨®n de que la vivienda cuente con un seguro de da?os en el caso de que la entidad vaya a titulizar la hipoteca, y se cuestiona si ese seguro deber¨ªa ser contratado por el cliente o por el banco. De igual modo, el derecho de desistimiento es reconocido y al alcance de todo, pudi¨¦ndose cancelar las p¨®lizas sin dar explicaciones en un plazo de 30 d¨ªas para las de vida y de 14 d¨ªas para el resto.

?Sab¨ªas que el inter¨¦s de demora est¨¢ limitado?

En caso de que se produzca el retraso en el pago de las cuotas de la hipoteca, se genera un inter¨¦s de demora, un importe adicional exigido como ¡°penalizaci¨®n¡±. Este inter¨¦s tiene un tipo m¨¢s elevado que el de los intereses ordinarios y la forma de calcularlo tiene que venir expresamente en la escritura del pr¨¦stamo o cr¨¦dito hipotecario. Pero nunca puede ¡°ser superiores a tres veces el inter¨¦s legal del dinero¡± y solo puede ¡°devengarse sobre el principal pendiente de pago¡±, seg¨²n establece la Ley Hipotecaria.

Adem¨¢s de tener que hacer frente al pago de los intereses de demora en caso de retraso en el pago de la cuota del pr¨¦stamo, es habitual que las entidades tambi¨¦n procedan al cobro de la comisi¨®n por reclamaci¨®n de cuotas impagadas. Tal y como apunta el Banco de Espa?a, el importe de esta comisi¨®n debe estar recogido en el contrato de pr¨¦stamo hipotecario.

?Sab¨ªas que puedes tener una cl¨¢usula suelo que es abusiva?

Las sucesivas sentencias que confirman la nulidad de las cl¨¢usulas suelo, por falta de informaci¨®n y transparencia en su inclusi¨®n en el pr¨¦stamo hipotecario, han provocado que muchos ahorradores reclamen la devoluci¨®n de los importes cobrados de m¨¢s en el momento en que el Eur¨ªbor se situ¨® por debajo de este l¨ªmite. Hay que identificar si nuestra hipoteca contiene una de estas disposiciones y si podemos demostrar que no ¨¦ramos conocedores de ella y que en el contrato aparece ¡°camuflada¡± entre todas las dem¨¢s condiciones de la hipoteca.

Si se consigue la declaraci¨®n de nulidad, se puede reclamar la devoluci¨®n de los importes. De momento, y seg¨²n lo dictaminado por el Tribunal Supremo, las entidades solo tendr¨¢n que devolver las cantidades cobradas de m¨¢s a partir del 9 de mayo de 2013 en adelante. La Uni¨®n Europea, sin embargo, se ha pronunciado a favor de?que se reintegre todo el dinero pagado de m¨¢s?desde el inicio del cr¨¦dito. Pero solo se trata de un informe. Hay que esperar que el?abogado general de la Uni¨®n Europea emita un dictamen.

?Sab¨ªas que el Eur¨ªbor est¨¢ bajo m¨ªnimos?

El mes de noviembre el Eur¨ªbor ¡ªel ¨ªndice al que est¨¢n referenciadas la mayor¨ªa de las hipotecas en Espa?a¡ª ha tocado su cota m¨¢s baja, rompiendo la barrera del 0,1% y situ¨¢ndose en 0,079% tras meses de descenso continuado. Esto provoca una serie de consecuencias, buenas para aquellos que ya llevan tiempo pagando la hipoteca, porque ver¨¢n c¨®mo se benefician de bajadas en sus cuotas, y algo peor para los nuevos hipotecados: que aunque de primeras los pr¨¦stamos son ¡°baratos¡±, en caso de producirse una subida del Eur¨ªbor, los diferenciales son mayores y por tanto las cuotas pueden aumentar considerablemente.

?Sab¨ªas que puedes negociar tu hipoteca?

Es importante saber que un pr¨¦stamo hipotecario no es un producto inamovible ni cerrado: la negociaci¨®n no solo es posible, sino que es m¨¢s que recomendable. Dialogar con el banco y obtener condiciones m¨¢s ventajosas en cuanto al nivel de vinculaci¨®n, a las comisiones, a los tipos de inter¨¦s que se apliquen es fundamental para obtener un mejor contrato. En ning¨²n caso se debe de firmar algo no se haya sido comprendido, analizado y estudiado con detenimiento tanto sus caracter¨ªsticas como las condiciones y consecuencias en caso de producirse alg¨²n tipo de incidencia.