Cr¨¦ditos ¡®fintech¡¯: una opci¨®n para pedir financiaci¨®n sin pasar por el banco

La crisis financiera mundial y la imparable revoluci¨®n digital han golpeado con fuerza los cimientos de la banca tradicional. Un informe publicado el pasado mes de abril por la consultora Pricewaterhouse Cooper (PwC) hac¨ªa saltar las alarmas en el sector bancario al se?alar que los bancos podr¨ªan perder el 23% del negocio tradicional en beneficio de las nuevas empresas financieras tecnol¨®gicas (fintech) durante los pr¨®ximos cinco a?os.

Este dato, extra¨ªdo a partir de 544 encuestas realizadas a consejeros delegados, responsables de innovaci¨®n y de sistemas del sector en todo el mundo, confirma el alto grado de penetraci¨®n de las nuevas tecnolog¨ªas en la actividad econ¨®mica y financiera del ciudadano de a pie. Solicitar un pr¨¦stamo, realizar pagos o gestionar una cuenta bancaria desde el m¨®vil, forman ya parte del d¨ªa a d¨ªa de muchas personas.

Apl¨¢zame es una de las m¨¢s de cien fintech que han surgido en Espa?a en los ¨²ltimos a?os. La startup ofrece a sus clientes financiaci¨®n instant¨¢nea y flexibilidad para pagar sus compras. Solo hay que seleccionar este sistema como m¨¦todo de pago en las tiendas electr¨®nicas?que est¨¦n asociadas a Apl¨¢zame, e introducir el documento de identidad. El algoritmo de la aplicaci¨®n permite revisar un promedio 15.000 datos de dominio p¨²blico de cualquier persona que solicite un pr¨¦stamo. Mediante este procedimiento, eval¨²a la solicitud y puede llegar a conceder el cr¨¦dito de forma instant¨¢nea. Fernando Cabello-Astolfi, CEO de la empresa, afirma que con esta herramienta es ¡°radicalmente m¨¢s f¨¢cil obtener un cr¨¦dito al consumidor¡±.

¡°La banca tradicional no se siente c¨®moda ofreciendo nuestro producto estrella, que es el cr¨¦dito al consumidor. Prefieren cr¨¦ditos hipotecarios o te dicen que lo mejor es buscar una tarjeta de cr¨¦dito¡±, opina Aitor Chinchetru, CEO de Wanna, otra de las 26 fintech especializadas en pr¨¦stamos y cr¨¦ditos que hay actualmente en Espa?a,?seg¨²n datos del agregador financiero Mooverang.

Con Wanna solo es necesario ser usuario de la aplicaci¨®n de finanzas personales Fintonic y tener una cuenta bancaria con una antig¨¹edad m¨ªnima de seis meses y en la que haya movimientos monetarios frecuentes. A trav¨¦s su interfaz, el cliente hace una foto de su DNI y la empresa se encarga de analizar sus datos. Si el cr¨¦dito es aprobado, el beneficiario recibir¨¢ en el m¨®vil el contrato para que pueda firmarlo desde el propio dispositivo.

¡°Las personas que buscan un cr¨¦dito con Wanna lo hacen porque quieren hacer algo importante por ellos mismos¡±, explica Chinchetru. ¡°Cursar un m¨¢ster o comprar una motocicleta son las razones m¨¢s frecuentes para pedir un pr¨¦stamo con nosotros¡±, a?ade. Los cr¨¦ditos que suele conceder Wanna tienen un valor medio de 3.300 euros, una duraci¨®n aproximada de tres a?os y un tipo de inter¨¦s de entre el 10% y el 18%, seg¨²n el riesgo de impago que tenga un prestatario potencial.

Revoluci¨®n en el sector bancario

Tanto Chinchetru como Cabello-Astolfi coinciden en se?alar que el sector financiero est¨¢ sufriendo una revoluci¨®n. El CEO de Wanna afirma que se han abierto las puertas para que peque?as empresas puedan entrar a un sector que tradicionalmente ten¨ªa alt¨ªsimas barreras de entrada. Por su parte, Cabello-Astolfi pone el acento en que la revoluci¨®n que se vive no solo es tecnol¨®gica, sino tambi¨¦n de valores. Seg¨²n ¨¦l, habr¨¢ mayor transparencia y mayor facilidad para obtener cr¨¦ditos, as¨ª como tambi¨¦n una evaluaci¨®n instant¨¢nea de las personas que acceden a los pr¨¦stamos: ¡°Con nuestros algoritmos podemos analizar una enorme cantidad de datos del cliente, y adem¨¢s, de forma instant¨¢nea. Pero no se le pueden conceder cr¨¦ditos a cualquiera porque, si no, en vez de solucionar un problema, a algunas personas se lo pones m¨¢s complicado.¡±

Desde el sector de la banca tradicional, a pesar de que las empresas fintech les est¨¢n arrebatando un trozo del pastel desde hace unos a?os ¨Cseg¨²n PwC, en 2014 se invirtieron 12.000 millones de d¨®lares para este tipo de empresas-, consideran una oportunidad el auge de este tipo de plataformas financieras de base tecnol¨®gica y aseguran que los clientes ser¨¢n los m¨¢s beneficiados. Jos¨¦ Luis Mart¨ªnez Campuzano, portavoz de la Asociaci¨®n Espa?ola de la Banca (AEB), resalta como ventaja competitiva de los bancos la experiencia y cercan¨ªa que tienen en el trato con sus clientes: ¡°Uno de los valores a?adidos de los bancos frente a los nuevos competidores es la proximidad al cliente. Tambi¨¦n tenemos la ventaja de una mayor flexibilidad al tener una interacci¨®n personal sobre las condiciones de un cr¨¦dito¡±.

¡°No todo lo que suena a nuevo es nuevo¡±, opina el experto en tecnolog¨ªa Jaime Garc¨ªa Cantero. ¡°Hay empresas financieras que no son fintech y que igualmente pueden ofrecer un cr¨¦dito instant¨¢neo. Lo novedoso est¨¢ en el m¨¦todo para medir los riesgos de impago. Las fintech que analizan datos no convencionales y que los pueden buscar en redes sociales, son las que est¨¢n haciendo algo verdaderamente nuevo¡±. El tambi¨¦n director de contenidos de EL PA?S Retina explica que lo que tenemos que tener en cuenta es diferenciar el modelo del cr¨¦dito instant¨¢neo de lo que est¨¢n haciendo las fintechs en materia de cr¨¦ditos y pr¨¦stamos.

Garc¨ªa Cantero enfatiza que el 'big data' est¨¢ capacitado no tanto para ofrecer causalidad entre algunos rasgos del prestatario y el impago, sino para establecer correlaciones. Esto implicar¨ªa que se podr¨ªa empezar a predecir si un determinado cliente va a pagar o no el cr¨¦dito que se ofrece: ¡°Con los nuevos m¨¦todos de medici¨®n de riesgos que se apoyan en el 'big data', y que ser¨ªan capaces de predecir un posible impago, estamos hablando de una cuesti¨®n de libre albedr¨ªo¡±. En cualquier caso, Garc¨ªa Cantero se muestra cauto ante el fulgurante y moment¨¢neo ¨¦xito de este tipo de fintech: ¡°Queda por ver si estos modelos son fiables¡±.

*Los art¨ªculos de Lazarillo Digital contienen enlaces a algunos negocios de PRISA Noticias.