Si te vas a casar, planifica tus finanzas. ?Cuenta conjunta??Separaci¨®n de bienes?

Si te casas este verano, es m¨¢s que probable que ya hayas enviado las invitaciones, tengas el restaurante reservado y el traje casi listo. Todo preparado para la boda. ?Tambi¨¦n las finanzas??Has planificado si vas a hacer cambios en la manera de gestionar las cuentas, el dinero o los seguros tras el enlace? ¡°La clave de ¨¦xito para cualquier relaci¨®n es la comunicaci¨®n abierta y honesta y el respeto mutuo¡±, se?ala la p¨¢gina web Finanzas para todos, elaborada por la CNMV y el Banco de Espa?a. Muchas parejas, sin embargo, ¡°evitan hablar francamente de dinero porque, por desgracia, les parece que implica una falta de afecto¡±.?Casarse implica cambiar el estado civil y, a ojos de la administraci¨®n, supone una serie de posibles obligaciones econ¨®micas que es importante conocer antes de firmar los papeles. Para evitar problemas extra, es mejor tener clara la letra peque?a que conlleva el compromiso, ya que ¡°los problemas econ¨®micos est¨¢n entre las principales causas de separaci¨®n y divorcio¡±.

Para evitar que las cuestiones de finanzas del hogar le lleven a este extremo, seg¨²n Rebeca V¨¢zquez, experta fiscal del comparador bancario iAhorro, ¡°es muy aconsejable que la pareja antes de casarse aclare su situaci¨®n financiera¡±. Una vez los futuros c¨®nyuges hayan revisado las cuentas de ambos y hayan eliminado las deudas pendientes ¡°para no cargar a su pareja con ello¡±, ?cu¨¢les son los consejos para hacer m¨¢s llevadera la rutina financiera del matrimonio?

R¨¦gimen de gananciales: ?quieres mi deuda?

En Espa?a existen tres tipos de reglas econ¨®micas que rigen la pareja tras haber estipulado un matrimonio. El m¨¢s habitual, el que se da por defecto ¨Caunque en Arag¨®n, Catalu?a, Baleares, Navarra y Pa¨ªs Vasco el derecho foral pueda establecer otras normas¨C es el r¨¦gimen de gananciales, en el que los ingresos de ambos se ponen en com¨²n y se dividir¨¢n por la mitad en caso de disoluci¨®n del v¨ªnculo. ¡°Cuando uno de los c¨®nyuges no trabaja o tiene un sueldo muy bajo, este r¨¦gimen es el mejor porque protege al m¨¢s d¨¦bil¡±, argumenta V¨¢zquez.

La desventaja del r¨¦gimen de gananciales es que lo que haga uno de los dos tiene consecuencias en el patrimonio, que es de ambos. Esta situaci¨®n es especialmente evidente cuando uno de los c¨®nyuges tiene alguna actividad econ¨®mica como aut¨®nomo y, por esta raz¨®n, est¨¢ llamado a hacer frente a sus deudas con todos sus bienes. ¡°Esto quiere decir que los bienes comunes del matrimonio quedar¨¢n obligados, y por tanto responder¨¢n de esas deudas, porque en la sociedad de gananciales se presume que existe el consentimiento de la pareja si ¨¦sta no se opone expresamente a ello¡±, explica la experta fiscal.

Separaci¨®n de bienes: a cada uno lo suyo, o casi

En el r¨¦gimen de separaci¨®n de bienes, por el contrario, cada c¨®nyuge conserva la propiedad, administraci¨®n y gesti¨®n de los propios bienes. Si la pareja terminara mal, la separaci¨®n resultar¨ªa m¨¢s f¨¢cil porque los exc¨®nyuges solo tendr¨ªan que dividir lo que han adquirido juntos mientras dur¨® su matrimonio. ¡°Se lo aconsejo a quienes ejercen una profesi¨®n libre, porque este r¨¦gimen asegurar¨¢ al otro que no se le van a embargar los bienes que est¨¦n puestos a su nombre por deudas de su pareja¡±, recalca V¨¢zquez.

De todas formas, al decantarse por este r¨¦gimen, la pareja deber¨¢ entender, en palabras de la experta fiscal, que si los dos han adquirido propiedades con el dinero de ambos, pero ¨¦stas figuran a nombre de uno solo, en caso de disoluci¨®n del matrimonio el titular podr¨¢ quedarse con todo, si el juez no establece lo contrario. ¡°No existe una obligaci¨®n legal de informar al otro c¨®nyuge de todos los movimientos econ¨®micos que se hagan¡±.

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El ¨²ltimo pa¨ªs que decidi¨® sumarse a los Estados que ya aplican el r¨¦gimen de separaci¨®n de bienes por defecto ha sido Holanda, el mes pasado.

R¨¦gimen de participaci¨®n: muy complejo

Se podr¨ªa decir que es una mezcla de los dos anteriores. Cada uno de los c¨®nyuges puede participar en las ganancias del otro de tal forma que, mientras el matrimonio est¨¦ vigente, existir¨¢ una comunidad de bienes, pero cuando ¨¦ste se acabe, cada uno recibir¨¢ su cuota de patrimonio. ¡°Se trata de uno de los reg¨ªmenes m¨¢s justos¡±, opina V¨¢zquez, ¡°pero el menos utilizado por su gran complejidad, ya que exige un esfuerzo contable importante para que al momento de la liquidaci¨®n no surjan problemas al determinar el patrimonio inicial de cada uno, y seguir la evoluci¨®n de los bienes propiedad de cada esposo¡±.

La cuenta com¨²n, para el hogar

Si cada miembro del matrimonio quiere mantener su independencia financiera y controlar sus gastos o si tiene alg¨²n problema financiero anterior, lo mejor es guardar los ahorros en cuentas separadas. Cuando uno de los dos no trabaja o tiene un sueldo muy bajo, en opini¨®n de V¨¢zquez, ser¨¢ mejor una cuenta conjunta, para disponer del dinero en cualquier momento.

¡°Lo m¨¢s aconsejable es la combinaci¨®n de ambas, de manera que se usa una cuenta conjunta para los gastos del hogar y todas las domiciliaciones, manteniendo por otro lado los ingresos de cada c¨®nyuge en cuentas distintas¡±, a?ade.

Tarjetas, las justas

¡°Si no tienes una serie de recibos domiciliados o incluso n¨®minas, el banco te carga en la cuenta el mantenimiento de la tarjeta¡±, afirma V¨¢zquez. Por lo que, en su opini¨®n, ¡°en un matrimonio no deber¨ªa haber muchas tarjetas¡±, por los gastos que puedan generar. Se dan casos de entidades que no obligan a ingresar la n¨®mina en su cuenta y al mismo tiempo no cobran comisiones, pero en muchos casos estas ventajas se ver¨¢n compensadas por otras condiciones. ¡°En conclusi¨®n, tendr¨ªa las menos posibles¡±, zanja V¨¢zquez.

Declaraci¨®n de renta conjunta, en pocos casos

Cu¨¢nto m¨¢s escasos sean los ingresos de uno de los c¨®nyuges, m¨¢s conveniente se antojar¨¢ presentar su renta a Hacienda conjuntamente a la del otro, ya que por encima de 3.400 euros anuales de rendimientos netos del trabajo ¨Cla diferencia entre ingresos brutos y gastos deducibles¨C se perder¨ªa el efecto positivo de la reducci¨®n prevista para este tipo de declaraci¨®n, seg¨²n coinciden los expertos en este ¨¢mbito. La recomendaci¨®n de V¨¢zquez es utilizar alguno de los simuladores a disposici¨®n del contribuyente para saber cu¨¢l es la opci¨®n que mejor se adapta a cada caso concreto.

Inversiones, mejor con ahorros

Por lo general, los experto de Finanzas para todos aconsejan ahorrar para cualquier tipo de adquisiciones que la pareja se plantee, aunque admitan excepciones para vivienda y otros inmuebles, reformas de la vivienda, empezar un negocio, la educaci¨®n (propia y de los hijos) y el coche. En estos casos, ¡°la financiaci¨®n ajena s¨ª puede ser recomendable¡±, aunque, ¡°antes de contratar un pr¨¦stamo personal, es important¨ªsimo calcular bien la cuota a pagar y asegurarse de que encaja en su presupuesto sin causar dificultades¡±.