Tarjetas de cr¨¦dito de tiendas o sin cuenta en ese banco: s¨¢cales provecho pero evita problemas

Cada d¨ªa es m¨¢s com¨²n que el mismo usuario tenga en su bolsillo m¨¢s de una tarjeta: d¨¦bito, cr¨¦dito, revolving, sin comisiones, sin n¨®mina¡­ Las tarjetas son de varios tipos y cada una tiene sus peculiaridades, tanto en lo que se refiere a las condiciones para contratarlas como a las de aplazamiento de pago y a los respectivos intereses. Entre ellas, existe una categor¨ªa un tanto especial: la de las entidades que no requieren que abras una cuenta con ellas para emitirlas.

Se trata de pl¨¢sticos que el cliente puede contratar en algunas entidades bancarias y financieras y especialmente en algunas cadenas de la gran distribuci¨®n, aerol¨ªneas o cadenas de repostaje de carburante. Como es l¨®gico, el usuario que retire dinero o pague a trav¨¦s de una tarjeta de este tipo deber¨¢ tener, en otra entidad, una cuenta abierta con la que pueda operar. Estos pl¨¢sticos ¡°pueden ser ¨²tiles para todos, siempre que de ellos se haga un buen uso¡±, dice el experto en finanzas del comparador bancario iAhorro, Antonio Gallardo. Pero, ?cu¨¢les son las ventajas de estas modalidades de pago y c¨®mo evitar los problemas que puedan presentar?

?Cu¨¢les son y d¨®nde se utilizan?

Los tipos de emisores de tarjetas sin cuenta ¨Co, mejor dicho, pl¨¢sticos que est¨¢n vinculados a una cuenta abierta en otra entidad¨C pueden ser dos. Por un lado est¨¢n las entidades financieras y bancarias. El caso m¨¢s conocido es el de Wizink, pero hay al menos otros dos actores importantes en este juego, es decir, Bankinter Consumer Finance, con su Bankintercard, y Evo Finance, con la Visa Evo Finance, seg¨²n destaca Gallardo.

Por el otro, est¨¢n las llamadas tarjetas comerciales, es decir, las que emiten algunas cadenas de la gran distribuci¨®n, gasolineras y otros comercios. Algunos tienen su propia entidad financiera, como es el caso de Carrefour y El Corte Ingl¨¦s (esta ¨²ltima, participada por el Santander). Otros, sin embargo, como Repsol, Vodafone o Cepsa, se comercializan a trav¨¦s de otras entidades. Por ejemplo, ¡°Vodafone lo hace a trav¨¦s de Bankinter Consumer Finance y Ceps, en Wizink Bank¡±, aclara Gallardo.

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Aunque los descuentos que ofrecen se centran principalmente en una marca, las llamadas tarjetas comerciales ¡°se pueden usar en otros establecimientos y sus pagos se pueden domiciliar en cualquier entidad¡±, destaca el experto. ?nica salvedad relevante: la tarjeta de compra de El Corte Ingl¨¦s que, salvo contadas excepciones ¨Cse puede utilizar en las gasolineras Repsol, por ejemplo¨C solo permite pagar en empresas del grupo.

M¨¢s cr¨¦dito, pero con intereses m¨¢s altos

La principal ventaja de tarjetas como la de Wizink es que su emisi¨®n y renovaci¨®n ¡°son gratuitas¡± y su l¨ªnea de cr¨¦dito ¡°suele ser m¨¢s amplia que las tarjetas de cr¨¦dito que ofrece el banco¡±, explica Gallardo, unos 5.000 euros de media, con los que financiar compras o ingresar dinero en efectivo en la cuenta.

Para incentivar la contrataci¨®n o en momentos puntuales, las entidades emisoras hacen ofertas en las que se reducen o eliminan algunas comisiones. El experto, sin embargo, advierte de los costes que puede conllevar el cr¨¦dito a trav¨¦s de estos pl¨¢sticos, ya que ¡°sus intereses son m¨¢s elevados que otras tarjetas bancarias¡±. Usarlos de forma demasiado frecuente pagando cuotas m¨ªnimas solo le permitir¨¢ al usuario amortizar apenas el capital. Lo que al final redunda en una peligrosa acumulaci¨®n de deuda.

Las comisiones por ingresos de efectivo tambi¨¦n suelen ser elevadas, ¡°excepto en promociones¡±, a?ade Gallardo. Y, si la tarjeta permite obtener descuentos por compras, es muy aconsejable fijarse en las condiciones ya que en muchos casos, seg¨²n este experto, las ventajas solo se consiguen fraccionando ¨Cen otras palabras, financiando¨C las adquisiciones. ¡°De esta forma, la reducci¨®n sobre la compra se pierde por el inter¨¦s que se tendr¨¢ que pagar¡±, avisa.

Por ¨²ltimo, Gallardo subraya tambi¨¦n que ¡°perdamos oportunidades de ahorro¡± en otros establecimientos por las ganas de maximizar los descuentos en aquel hipermercado o aquella gasolinera de la que tengamos la tarjeta.

Ingresa una cantidad ajustada a tus necesidades

Si la pr¨¢ctica totalidad de los consumidores puede encontrar en el uso de estas tarjetas algunas ventajas, al no haber un perfil concreto de cliente que pueda beneficiarse m¨¢s de ellas, Gallardo aconseja de todos modos no dejarse llevar por las promociones que ofrecen. ¡°Si no necesitas realmente ese dinero, no lo ingreses; si no, ingr¨¦salo, pero solo en la cantidad adecuada¡±, sugiere.

¡°Si a trav¨¦s de la tarjeta quieres financiar tus compras, hazlo por el plazo de pago m¨¢s r¨¢pido o devolviendo la cuota m¨¢xima, para reducir lo que tengas que desembolsar por los intereses¡±, a?ade. Y si la tarjeta est¨¢ vinculada con una marca comercial, ser¨¢ mejor analizar las diferencias de precios con respecto a otros establecimientos. ¡°Puede que salga m¨¢s barato comprar en otro que adquirirlo todo en la misma tienda solo para obtener un descuento¡±, concluye.