?Qu¨¦ puedes hacer si tu banco te ofrece un pr¨¦stamo que no has pedido?

¡°Alargue su verano. Pr¨¦stamo preautorizado al 7,22% TAE sin comisi¨®n de apertura hasta el 5 de noviembre¡±. Y, el mes siguiente: ¡°Es el momento de cumplir sus proyectos: pr¨¦stamo preautorizado hasta el 7 de enero¡±. Estos son solo dos ejemplos de mensajes de texto que el cliente de uno de los bancos que operan en Espa?a ha recibido en su m¨®vil el ¨²ltimo a?o, enviados por su entidad. Se trata de la promoci¨®n de los llamados pr¨¦stamos preconcedidos, un producto que los bancos venden como sencillos y f¨¢ciles de obtener, hechos a medida del cliente. Pero, ?qu¨¦ ventajas y qu¨¦ desventajas presentan estos pr¨¦stamos? ?En qu¨¦ hay que fijarse a la hora de decidir si merece la pena caer en tentaci¨®n?

Que el banco en el que el cliente ya ingresa su n¨®mina o que ya le concedi¨® una hipoteca tenga preparado para ¨¦l cierto importe con condiciones personalizadas, puede parecerle efectivamente muy atractivo al usuario. ¡°En Santander tenemos pr¨¦stamos de este tipo para los clientes con buen perfil de riesgos, a un tipo de inter¨¦s nominal (TIN) del 5,75% y comisi¨®n de apertura del 1,5%, sin ning¨²n tipo de vinculaci¨®n¡±, explican fuentes de la entidad que dirige Ana Bot¨ªn. ¡°El cliente puede seleccionar el importe que desea desde su m¨®vil y amoldar el plazo, entre cuatro y ocho a?os¡±, a?aden. Desde un terminal remoto el importe m¨¢ximo es de 30.000 euros, aunque en oficina puede llegar hasta 60.000 euros o, en casos muy especiales, 100.000 euros. ¡°El dinero se le abona instant¨¢neamente en su cuenta sin ning¨²n tipo de informaci¨®n adicional¡±, aseguran estas mismas fuentes.

R¨¢pido, pero con comprobaciones

La principal ventaja de un pr¨¦stamo preautorizado estriba precisamente en la rapidez con la que se otorgan, seg¨²n Antonio Gallardo, experto en finanzas del comparador bancario iAhorro. ¡°En la mayor¨ªa de los casos, basta con ser un cliente con un buen expediente de solvencia, tener domiciliada la n¨®mina y poco m¨¢s¡±, confirma la portavoz de la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU), Ileana Izverniceanu.

Lo normal es que, antes de ofrecer el pr¨¦stamo al cliente, el banco haya realizado un peque?o an¨¢lisis previo, tanto para determinar su viabilidad como las condiciones. Lo que se suele tener en cuenta, relata Gallardo, es el historial crediticio con la misma entidad financiera y ¨Caunque no siempre¨C la existencia eventual de impagos en registros como Asnef y Badexcug. De todas formas, el experto subraya que una vez el usuario muestre inter¨¦s hacia este tipo de producto, se contrasta su situaci¨®n crediticia en la Central de Informaci¨®n de Riesgos del Banco de Espa?a (Cirbe), una base de datos en la que figuran todos los pr¨¦stamos, cr¨¦ditos, avales, y riesgos que las entidades financieras tienen con sus clientes.

?En serio lo necesitas?

Antes de dar el paso y pedir el pr¨¦stamo, sin embargo, la pregunta fundamental que el usuario deber¨ªa hacerse es: ¡°?De verdad necesito ese dinero?¡±. Como para todos los pr¨¦stamos, en el caso de los preautorizados tambi¨¦n ¡°conviene meditar bien la decisi¨®n y barajar todas las alternativas posibles antes de endeudarse, ya que al firmar el contrato asumimos un compromiso de pago ineludible, que permanecer¨¢ invariable durante el plazo pactado y que conlleva graves consecuencias si no se pagan las cuotas¡±, advierte Izverniceanu.

Si se usan sin haber fijado un objetivo determinado, adem¨¢s, se obtendr¨¢ un importe superfluo (o por encima de lo que se precisa), con la clara desventaja de tener que pagar intereses y comisiones por ello. ¡°Es un caso muy similar a cuando nuestro emisor de la tarjeta de cr¨¦dito nos incentiva a ingresar parte del cr¨¦dito en efectivo para que no nos cobre alguna comisi¨®n puntual; el problema es que los intereses por ese dinero son altos¡±, subraya Gallardo.

Mira la TAE, no el TIN

As¨ª, un elemento muy importante y que debe resultar claro antes de aceptar el pr¨¦stamo, en opini¨®n de este experto, es por qu¨¦ tasa anual equivalente (TAE) se nos concede el dinero. Su porcentaje sobre el capital prestado determinar¨¢ de forma exacta todos los costes (entre ellos, intereses, comisiones y productos vinculados) que el usuario deber¨¢ sufragar. Por ejemplo, aunque las condiciones var¨ªen de un cliente a otro, BBVA aplica de media una TAE que oscila entre el 7,73% y el 9,66% en pr¨¦stamos a clientes que tienen su n¨®mina o pensi¨®n domiciliada en la entidad, por un importe desde 3.000 euros hasta 75.000 euros en un plazo que var¨ªa de dos hasta diez a?os.

Lo que los bancos suelen hacer, por el contrario, es ¡°destacar de forma m¨¢s llamativa el TIN¡±, es decir, solo el precio que cobran para prestarnos el dinero, sin los dem¨¢s gastos. En el Banco Sabadell este es del 7,5% por un importe m¨¢ximo de 5.000 euros a tres a?os, para clientes que ingresen como m¨ªnimo una n¨®mina de 1.250 euros o una pensi¨®n de 1.000 euros. Fuentes de la entidad detallan que, en su caso, ¡°no es posible dar un TAE en concreto ya que depender¨¢ del cliente y el tipo de operaci¨®n que firme¡±.

Junto con los plazos de amortizaci¨®n (a m¨¢s plazo, m¨¢s coste de financiaci¨®n), la TAE es entonces ¡°el elemento fundamental que permite la comparaci¨®n entre distintas ofertas¡±, asegura Izverniceanu.

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Contempla las alternativas

Tanto para la OCU como para Gallardo, comparar las condiciones de estos pr¨¦stamos es muy importante. ¡°Si son ofrecidos por nuestra propia entidad, en muchos casos podemos conseguir mejores condiciones¡±, destaca el experto de iAhorro, aunque, en palabras de Izverniceanu, ¡°la comodidad de este tipo de pr¨¦stamos puede salir cara¡±, por lo que hay que tener en cuenta las posibles alternativas.

Seg¨²n la portavoz de la organizaci¨®n, adem¨¢s, habr¨¢ que prestar especial atenci¨®n a la posibilidad de que este producto lleve aparejado alg¨²n tipo de vinculaci¨®n, por ejemplo el seguro de protecci¨®n de pagos, lo que encarecer¨ªa el coste del pr¨¦stamo pese a ser un gasto ¡°muchas veces innecesario¡±.

Para gastos concretos sin presupuesto

Aunque puedan resultar m¨¢s econ¨®micos que utilizar la tarjeta de cr¨¦dito para la misma cantidad de dinero, hay que ser prudentes a la hora de preguntarse si merece la pena contratar estos productos, concluye Gallardo. ¡°A trav¨¦s de ellos, los bancos buscan incentivar especialmente a clientes que tienen alg¨²n proyecto de gasto, pero no disponen de ese dinero en ese momento, e incrementar la concesi¨®n de pr¨¦stamos en momentos clave para el consumo, como antes del verano o de Navidad¡±, destaca este experto.

Al aproximarse las fiestas de finales de a?o, por ejemplo, CaixaBank est¨¢ impulsando la comercializaci¨®n de unos productos tecnol¨®gicos como smartphones o aparatos de televisi¨®n, que se pueden financiar por un TAE del 0%. ¡°En general, el plazo de financiaci¨®n va desde los 10 meses y puede llegar a los 30 meses, dependiendo del art¨ªculo¡±, explican fuentes de la entidad. Y desde Bankia informan que los clientes particulares que ya cuentan con pr¨¦stamos preconcedidos en esta entidad son m¨¢s de 2,3 millones, con un inter¨¦s desde el 9%, un importe de hasta 30.000 euros y un plazo m¨¢ximo de seis a?os. En lo que va de a?o Bankia ha formalizado m¨¢s de 200.000 operaciones de este tipo.