C¨®mo saber si est¨¢s en un fichero de morosos

Los ficheros de morosos son listas que gestionan empresas privadas donde se recogen los nombres de personas que supuestamente tienen alguna deuda con una empresa. Algunas de las m¨¢s conocidas en Espa?a son ASNEF o RAI.

Cualquier ciudadano que acredite su identidad en estos ficheros tiene el derecho de saber si su nombre est¨¢ incluido. Sin embargo, la empresa que gestione dicho fichero no est¨¢ obligada a comunic¨¢rselo de una forma proactiva. S¨ª tiene esa obligaci¨®n la empresa que incluye a alguien en un fichero de este tipo. No solo debe informar al afectado sino que debe guardar constancia de haberlo hecho.

Las empresas pueden incluir a una persona en un fichero de morosos sin tener en cuenta el importe debido. Se puede encontrar a alguien que deba 5€ y a alguien que deba m¨¢s de 10.000€. Aunque suene parad¨®jico las consecuencias en ambos casos son las mismas.

El proceso para incluir a alguien en un fichero de morosos pasa por verificar que el periodo de cobro de la deuda ha vencido su fecha, que se ha avisado al titular del impago y tambi¨¦n de que se va a incluir en el fichero de morosos. Estos pasos han de realizarse y tambi¨¦n demostrarse. Lo que no queda claro es que sea un proceso exhaustivo ya que a?o tras a?o la Agencia Espa?ola de Protecci¨®n de Datos (AEPD) recibe numerosas quejar relativas a un mal uso de estos datos. La mayor¨ªa de las veces son quejas que reclaman una infracci¨®n de los derechos ARCO (acceso, cancelaci¨®n, rectificaci¨®n, oposici¨®n).

Consecuencias de estar en ASNEF o RAI

Estar en un fichero de morosos puede traer consecuencias para acciones cotidianas como contratar una l¨ªnea de tel¨¦fono pero lo m¨¢s habitual es que afecte a las solicitudes de financiaci¨®n. Por estar en una lista de morosos se pueden denegar tarjetas de cr¨¦dito, ventas de coches a plazos o pr¨¦stamos personales entre otros.

Las listas de morosos son un recurso muy asequible para las empresas a la hora de valorar la relaci¨®n con un posible cliente. El inconveniente es que no siempre se sigue el procedimiento adecuado a la hora de incluir a alguien en estas listas y las consecuencias pueden ser costosas y muy negativas para la persona se?alada como morosa.

Las empresas ven en las listas de morosos una v¨ªa para conseguir que el cliente pague sin tener que ir a los tribunales, alternativa mucho m¨¢s costosa y larga.

?C¨®mo salir de un fichero de morosos?

La salida de una lista de morosos requiere de unos tr¨¢mites que vendr¨¢n determinados por el motivo que haya provocado la situaci¨®n. Hay empresas que se dedican a realizar estos tr¨¢mites pero muchas son fraudulentas, en caso de tramitarlo a trav¨¦s de un tercero hay que asegurarse de que es una empresa fiable.

Si hay una deuda para salir de la lista de morosos el primer paso es pagarla y conservar el justificante de haberlo hecho. Cuidado con solicitar un pr¨¦stamo para pagar una deuda y volver a endeudarse. Hay que echar cuentas e intentar no caer en una espiral de endeudamiento.

Una vez pagada la deuda enviar el justificante al fichero de morosos con una copia del dni y solicitar la baja en la lista. El env¨ªo habr¨¢ que hacerlo con acuse de recibo, tambi¨¦n del env¨ªo necesitamos justificante por si se complicase el tr¨¢mite. Es recomendable no dejar este proceso en manos de la empresa donde se pag¨® la deuda.

Si han pasado m¨¢s de 6 a?os de la deuda se puede solicitar la baja autom¨¢tica de la lista. Tras ese periodo la deuda caduca y el titular del fichero debe borrar los datos de la persona afectada autom¨¢ticamente. En este caso enviar la solicitud con fotocopia del dni y guardar el justificante del env¨ªo.

Si no hay deuda y es un error hay que solicitar la baja exponiendo que no se cumplen los requisitos de inclusi¨®n en el fichero. Como en los anteriores casos hay que asegurarse de que se guarda copia del justificante del env¨ªo. El titular del fichero tiene en este caso obligaci¨®n de responder en un m¨¢ximo de 10 d¨ªas. Si se producen irregularidades se podr¨¢n denunciar los hechos ante la AEPD

Si no se est¨¢ de acuerdo con la deuda que se imputa se puede poner una reclamaci¨®n ante la AEPD para reclamar un mal uso de los datos personales.

Estar en un fichero de morosos, adem¨¢s de gestionar los tr¨¢mites para salir, tambi¨¦n puede suponer inconvenientes econ¨®micos. Algo habitual es que se paralice la concesi¨®n de financiaci¨®n solicitada. Si se trata, por ejemplo, de la concesi¨®n de una hipoteca tras haber dado un adelanto para la reserva del inmueble ya estar¨ªamos en una situaci¨®n de p¨¦rdida de dinero. La v¨ªa judicial es la v¨ªa para reclamar una indemnizaci¨®n.