?De verdad conoces todas las coberturas de tu seguro?

Tener la misma cobertura en dos o m¨¢s seguros distintos, o tenerla en uno solo, pero ignorar del todo su existencia. Esta situaci¨®n, que puede parecer parad¨®jica, se da en mucho m¨¢s casos de los que se cree, seg¨²n los operadores del sector. Ocurre en todos los ramos del seguro, entre ellos, el de las p¨®lizas de viaje. ¡°Las personas contratan un seguro de viaje por cuatro razones: disponer de asistencia m¨¦dica en el extranjero, recuperar su dinero si no pueden viajar, protegerse ante da?os, p¨¦rdida o demora en la entrega de sus equipajes, y ser indemnizados ante incidencias o huelgas de transporte¡±, explica Arturo Moreno, director comercial de InterMundial, br¨®ker especializado en este tipo de p¨®lizas. ¡°Pero, aparte corroborar que est¨¢n aseguradas ante estas circunstancias, son pocas las personas que leen con detenimiento todas las coberturas, de las que muchas veces no se benefician por desconocimiento¡±, a?ade.

Entre las situaciones o eventos que indemnizan algunos seguros de InterMundial, por ejemplo, est¨¢n el asesoramiento jur¨ªdico por tel¨¦fono, el secuestro o, en los m¨¢s completos y hasta los l¨ªmites contratados, la cancelaci¨®n del viaje por despido, causas de libre desistimiento, cancelaci¨®n de la boda (en el caso de una luna de miel), sanci¨®n de tr¨¢fico superior a 600 euros, incorporaci¨®n urgente a Fuerzas Armadas, Polic¨ªa o Bomberos, y actos de pirater¨ªa a¨¦rea, terrestre o naval.

Si es l¨®gico, adem¨¢s, que este tipo de coberturas se encuentren en un seguro de viaje, no es tan evidente que algunas de ellas se hallen en una p¨®liza de salud, lo que sin embargo ocurre en Aegon, entre otras compa?¨ªas. En su caso, si el viaje se demora por culpa del transportista seis o m¨¢s horas, su seguro de salud indemniza?60 euros por cada fracci¨®n de seis horas, por un m¨¢ximo de 180 euros. Y concede hasta 120 euros para la compra de ropa y objetos de primera necesidad si el viajero sufriera una demora en la entrega de su equipaje superior a las seis horas, un importe al que se sumar¨ªan otros 180 euros si el retraso superara los tres d¨ªas. Asimismo, una aver¨ªa o p¨¦rdida del equipaje reconocido por el transportista dar¨ªa lugar a una indemnizaci¨®n complementaria de hasta 900 euros.

?Incapacidad permanente o absoluta?

M¨¢s all¨¢ de este tipo de p¨®lizas, m¨¢s utilizadas en vacaciones, el director t¨¦cnico de la corredur¨ªa de seguros Lluch & Juelich Brokers, Carlos Lluch, se?ala otras coberturas desconocidas. ¡°En seguros a personas, tal vez la que menos se conoce es la incapacidad permanente total o profesional¡±, destaca, es decir una invalidez que no permite al asegurado ejercer su profesi¨®n pero le consentir¨ªa trabajar en otra, en la que, sin embargo, posiblemente tenga ingresos m¨¢s bajos. En su lugar, es m¨¢s com¨²n tener contratada la invalidez absoluta, que impide ejecutar cualquier trabajo.

Otro seguro muy desconocido ¨Caunque ¡°muy barato¡±, en palabras de Lluch¨C y capaz de aliviar una situaci¨®n ¡°dram¨¢tica para el individuo y su familia¡± es el que cubre la dependencia, al garantizar una renta vitalicia o temporal con la que pagar cuidadores o una residencia. En el seguro de vida de Aegon se incluye una bolsa de ayuda de 50 horas anuales con un m¨ªnimo de tres horas por servicio, para prestaciones como levantar de la cama, aseo personal, comida, y cambio de ropa, entre otras.

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Y si Urtzi Gonz¨¢lez, abogado del despacho Sanahuja Miranda, apunta que en el seguro de vida pueden incluirse los gastos funerarios del asegurado fallecido, Lluch relata haber asesorado una empresa para incluir, en sus p¨®lizas de decesos, una cobertura que permita hacer real un sue?o tras la muerte, como regalarle un viaje a los nietos, pagarles la carrera o cualquier otra cosa se le antoje al tomador.

El seguro de hogar, fuera del domicilio

En los entresijos de un seguro de hogar tambi¨¦n podr¨ªa esconderse una cobertura inesperada, como un robo que se produjera fuera del domicilio, en la v¨ªa p¨²blica. Quedan normalmente excluidos ¡°los hurtos (sustracciones al descuido) y los importes en efectivo, debido a lo dif¨ªcil que resulta su prueba¡±, subraya Gonz¨¢lez.

¡°Desatascos, incluso preventivos; el env¨ªo de un manitas; cuidados en casa si hemos sufrido alg¨²n accidente dom¨¦stico; la custodia de nuestra mascota mientras estamos hospitalizados¡­¡±. Son muchas las coberturas que, en palabras de Lluch, se pueden encontrar en este tipo de p¨®liza, aunque el br¨®ker advierte de que, por el contrario, en los seguros low cost la tendencia es hacer desaparecer hasta las ¡°de caj¨®n¡±. ¡°Por ejemplo, ?qu¨¦ tal no tener vivienda alternativa si sufrimos un incendio?¡±, ironiza, al referirse a compa?¨ªas que no la garantizan.

?Y si quebrara el seguro del coche?

Pese a su relevancia, en el seguro de coche pocos valoran la cobertura que ofrece el llamado asegurador subsidiario. ¡°Si nuestro seguro quebrara, el Consorcio de Compensaci¨®n de Seguros se har¨ªa cargo de los da?os causados a terceros¡±, explica Lluch. ?Cu¨¢l es el problema? Que esta cobertura solo puede ofrecerla un asegurador espa?ol y no se encontrar¨¢ en ¡°compa?¨ªas extranjeras no controladas por nuestras autoridades¡±.

Gonz¨¢lez prefiere hacer hincapi¨¦ en la cobertura de defensa jur¨ªdica, que pone a disposici¨®n del asegurado asistencia legal proporcionada por la aseguradora o sufraga el coste de la misma hasta el l¨ªmite previsto por el contrato, en el caso de que el tomador quiera elegirlos por su cuenta.

Otra garant¨ªa que destaca Lluch, especialmente importante para excursionistas, cazadores, gente de campo, ingenieros o constructores, es la de circulaci¨®n por v¨ªas no aptas, que cubre los da?os que puedan ocurrir, entre otros, en caminos de tierra. ¡°Tambi¨¦n es importante contar con el rescate, algo fundamental para recuperar el coche que cay¨® por un barranco o al mar¡±, agrega Lluch.

?Qui¨¦n es el culpable?

Los ¡°culpables¡± del desconocimiento de estas coberturas son varios, seg¨²n este br¨®ker. En la cabeza de su lista Lluch pone al propio cliente, ¡°quien muchas veces presta m¨¢s atenci¨®n al precio que a lo que realmente cubre su seguro¡±. Luego vienen la calidad del asesoramiento que el canal de distribuci¨®n le brind¨®, la escasa claridad de los contratos, y el hecho de que el seguro no es proactivo cuando se le comunica un siniestro y no ofrece todas las coberturas ¡°m¨¢s all¨¢ de la obvia que se reclama¡±. En el caso de p¨®lizas ¡°impuestas¡± por el banco, a veces no ha habido ¡°explicaci¨®n alguna, y la asistencia en siniestros es pobre o nula en sucursal¡±, a?ade.

No extra?a, pues, que no solo existan coberturas que los usuarios ignoran, sino tambi¨¦n que una misma garant¨ªa que se desconoce y que est¨¢ presente en un contrato de seguro, se encuentre tambi¨¦n en otro. Una por todas, ¡°la asistencia en viaje¡±, se?ala Lluch. ¡°La tenemos y la pagamos en seguros de coche, hogar, m¨¦dicos, en tarjetas de cr¨¦dito e incluso en paquete vacacionales¡±, afirma. En su opini¨®n, sin embargo, se trata de ¡°productos casi placebo, con coberturas insignificantes, y que pueden causar problemas graves por exceso de confianza¡±, como esas ¡°tarjetas VIP de l¨ªneas a¨¦reas que ofrecen asistencia sanitaria en EE UU hasta 6.000 euros, cuando una fractura de tobillo puede costar en ese mercado 42.000 euros¡±.