?C¨®mo puedes obtener una hipoteca si eres aut¨®nomo?

¡°Demostrar su solvencia sin tener una n¨®mina¡±. A la pregunta sobre cu¨¢l es la principal dificultad de los empleados por cuenta propia a la hora de solicitar una hipoteca, la vicepresidenta de la Asociaci¨®n de Trabajadores Aut¨®nomos (ATA), Celia Ferrero, no tiene dudas: se trata de convencer al banco de que, aunque no ingresan cada mes un sueldo fijo, como es el caso de los asalariados, no tendr¨¢n problemas cuando llegue el momento de pagar las cuotas del pr¨¦stamo. ¡°Y esto vale por todo tipo de cr¨¦ditos¡±, a?ade.

Pese a registrar una clara mejora en las condiciones de acceso a la financiaci¨®n, los aut¨®nomos recurren a ella cada vez menos. De los trabajadores por cuenta propia encuestados por ATA, en el primer semestre de este a?o ¨²nicamente tres de cada diez ¨Cel 31,8%¨C se dirigieron a una entidad financiera para solicitar un cr¨¦dito, pero al 76,2% de estos se le concedi¨®, lo que supone cinco puntos m¨¢s que en el anterior bar¨®metro, aunque a un 18,1% le dieron un importe inferior a la cantidad que hab¨ªan pedido.

¡°A pesar de que la demanda del cr¨¦dito est¨¢ bajando, es importante se?alar como ¨²nicamente al 15,6% de los aut¨®nomos que han acudido a una entidad financiera en 2018 se le ha denegado la financiaci¨®n, mientras que este porcentaje en 2015 era del 36,6% y en diciembre de 2017 del 19,2%¡±, explica Ferrero. El 8,2% restante se?ala que a¨²n no ha recibido respuesta. Si obtener un pr¨¦stamo y, m¨¢s especialmente, una hipoteca, parece hoy m¨¢s sencillo que en los ¨²ltimos a?os, ?qu¨¦ trabas podr¨ªa encontrar un aut¨®nomo en este proceso y qu¨¦ errores deber¨ªa evitar?

Los porqu¨¦s del recelo

¡°Un aut¨®nomo puede obtener una hipoteca, pero es y ha sido siempre m¨¢s dif¨ªcil que para un asalariado¡±, admite Ferrero ante la idea preconcebida de que este tipo de pr¨¦stamo es un espejismo para los trabajadores por cuenta propia. ¡°Hay muchas entidades que no quieren financiar aut¨®nomos, salvo que ya tengan conocimiento de su comportamiento financiero porque estos ¨²ltimos son sus clientes¡±, explica Ricardo Gulias, director general de la empresa de intermediaci¨®n Tu soluci¨®n hipotecaria.

Las razones de tanta desconfianza estriban en la inestabilidad econ¨®mica que puede caracterizar la actividad de un aut¨®nomo, su fragilidad, la carga fiscal, la cantidad de gastos que tiene que asumir y saber gestionar, los riesgos que contrae. Si las entidades valoran la existencia de ingresos regulares as¨ª como un contrato indefinido como elementos que reducen el riesgo de impago, el aut¨®nomo deber¨¢ confrontarse constantemente al hecho de que nunca los tendr¨¢. ?C¨®mo sobreponerse a este bemol? ¡°Con garant¨ªas y avales¡±, contesta Ferrero.

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Se trata de aportar ¡°much¨ªsima m¨¢s documentaci¨®n que los dem¨¢s, as¨ª como demostrar la existencia de bienes en propiedad (tambi¨¦n los activos del negocio) o personas que puedan avalar nuestra solvencia, generalmente c¨®nyuges o familiares¡±, afirma Ferrero.

Declarar menos, el gran error a evitar

El principal obst¨¢culo a la concesi¨®n de una hipoteca a un aut¨®nomo, seg¨²n la experiencia de Gulias, surge de su declaraci¨®n de la renta. ¡°Mal asesorados, algunos aut¨®nomos compensan muchos gastos para pagar menos impuestos y acaban declarando unos ingresos muy bajos¡±, se?ala. Con estas premisas, ?qu¨¦ banco conceder¨ªa una hipoteca a alguien que, por lo menos te¨®ricamente, no puede hacer frente a su devoluci¨®n? ¡°A trav¨¦s de los movimientos bancarios pueden demostrar que ganan m¨¢s dinero¡±, matiza Gulias, quien, sin embargo, recomienda presentar declaraciones de la renta que reflejen la realidad y sean ¡°acordes con la cuota¡±.

En la opini¨®n de este experto, es preciso ¡°un cambio de mentalidad¡±, aunque concede que, ¡°con la carga fiscal que soportan¡±, es dif¨ªcil para los aut¨®nomos resistir a la tentaci¨®n de compensar los gastos. En la misma l¨ªnea, Ferrero sugiere evitar ¡°que la informaci¨®n econ¨®mica aportada al banco, especialmente la relativa a la fiscalidad, no cuadre con el balance del negocio¡±. Y si por problemas de liquidez ha habido alg¨²n tipo de impago, intentar solventarlos antes de solicitar financiaci¨®n, para presentarse con un dossier impoluto. Tener unos movimientos en la cuenta ¡°limpios, sin demoras¡±, y empezar a ahorrar cuanto antes, ya que a los aut¨®nomos se les pide una mayor aportaci¨®n que a un asalariado, son dos consejos m¨¢s que Gulias dirige a este tipo de trabajador.

Muchos papeles

A la pregunta sobre las hipotecas espec¨ªficamente concebidas para aut¨®nomos, Gulias contesta que ¡°no existen¡±. ¡°Todo lo contrario, se da la paradoja de entidades que financian al empleado del aut¨®nomo pero no a su jefe¡±, destaca, aunque con un buen asesoramiento, en su opini¨®n, es posible conseguir hasta el 100% de financiaci¨®n.

Eso s¨ª, la cantidad de documentos que el aut¨®nomo deber¨¢ aportar al banco es ingente. M¨¢s all¨¢ de una declaraci¨®n de la renta ajustada lo m¨¢s posible a sus ingresos reales, el trabajador por cuenta propia presentar¨¢ los cuatro ¨²ltimos trimestres de IVA e IRPF, los ¨²ltimos recibos de la cuota de la seguridad social y los movimientos bancarios de los ¨²ltimos seis meses, en los que queda reflejado el comportamiento de pago y la gesti¨®n del dinero.

A todo ello, Ferrero a?ade las escrituras del negocio, el balance y los libros, incluso en el caso de no tener obligaci¨®n de llevar contabilidad, los contratos con clientes, y los documentos que atestiguan la existencia de otros cr¨¦ditos o p¨®lizas, entre otros. ¡°Es decir, todo aquello que demuestre su capacidad econ¨®mica¡±, concluye.