Convertir la vivienda en euros ser¨¢ una tabla de salvaci¨®n para las personas mayores

Vivir m¨¢s es m¨¢s caro. Sin paliativos. El Banco de Espa?a advierte de que en las pr¨®ximas d¨¦cadas los nuevos pensionistas tendr¨¢n menos ingresos y m¨¢s gastos. Necesitar¨¢n complementar sus pensiones p¨²blicas. En 25 o 30 a?os, "cobrar¨¢n una jubilaci¨®n que, de media, ser¨¢ el 50% de su salario, frente al 80% actual. Tienen que encontrar f¨®rmulas para financiar su vejez", advierte I?aki Ortega, director de Deusto Business School.

El 61% de los baby boomers estar¨ªa dispuesto a utilizar su vivienda como fuente de ingresos en la jubilaci¨®n si fuera necesario. Porque, el 55% de los nacidos entre 1957 y 1977 no cree que sus ingresos les permitan vivir sin aprietos durante su vejez, seg¨²n el ¨²ltimo estudio del Instituto de Pensiones del BBVA.

Dada la alta proporci¨®n de personas mayores de 65 a?os que son propietarias de una vivienda y la baja cuota de planes de pensiones privados, el Banco de Espa?a defiende la hipoteca inversa como una opci¨®n para obtener dinero extra. Se trata de un tipo de pr¨¦stamo hipotecario dirigido a mayores de 65 a?os. No pierden la propiedad de la casa y reciben el dinero de una sola vez o mediante mensualidades vitalicias.

Las entidades bancarias podr¨ªan estar valorando volver a comercializar este producto que fracas¨® durante la crisis por varios motivos. Seg¨²n la Fundaci¨®n de Estudios Financieros, era de dif¨ªcil explicaci¨®n; la crisis inmobiliaria y el desplome de los precios de la vivienda lo convirtieron en poco atractivo; hay un factor cultural que hace que la gente no quiera dejar en herencia una vivienda con cargas; los gastos iniciales y seguros incrementaban el coste de la operaci¨®n; los bancos ten¨ªan miedo a reclamaciones y el posible da?o reputacional.

A d¨ªa de hoy, ninguno de los grandes bancos espa?oles ofrece hipotecas inversas de una forma est¨¢ndar ni las publicita, lo que no significa que no est¨¦n dispuestos a concederlas dependiendo del perfil del cliente.

De momento, las aseguradoras van con ventaja. Caser Seguros ya ofrece la hipoteca inversa en Espa?a, adem¨¢s de las que comercializan empresas especializadas como Grupo Retiro. "Los mayores de 65 a?os reciben un ingreso mensual y no pierden la propiedad de la vivienda habitual. Cuenta con una regulaci¨®n que protege al usuario con medidas como el asesoramiento obligatorio independiente y le favorece con importantes exenciones fiscales", apuntan en Caser.

"La cantidad mensual que se recibe suele ser peque?a, ya que tasan el valor de las viviendas a la baja (como mucho, un 70% de su valor en el mercado)", opina Eduardo Molet, consultor inmobiliario de Red de Expertos Inmobiliarios. La f¨®rmula que m¨¢s est¨¢ creciendo, dice por su experiencia, es la venta de la nuda propiedad.

Si se opta por una renta vitalicia inmobiliaria, los mayores venden sus viviendas pero se reservan el usufructo hasta su fallecimiento. Mantienen el derecho de uso y disfrute de su casa durante el resto de sus vidas. "Las condiciones fiscales son muy beneficiosas, ya que la transmisi¨®n de la nuda propiedad de las viviendas habituales est¨¢ exenta de tributaci¨®n en el IRPF", indica Sergio Seisdedos, director general de Vittalias, que ofrece rentas vitalicias inmobiliarias intermediando entre los peque?os ahorradores que quieren comprar las viviendas a precios m¨¢s bajos y las personas mayores, que las venden a cambio de una renta y de seguir viviendo en ellas de por vida.

Por otra parte, la renta vitalicia como sistema de ahorro de cara a la jubilaci¨®n cada vez suscita m¨¢s inter¨¦s. Ya son 29.232 personas mayores de 65 a?os las que han convertido alg¨²n elemento patrimonial (como una vivienda, un fondo, acciones...) en una fuente de ingresos garantizada, seg¨²n informa Unespa, a partir de datos de ICEA. Supone un crecimiento interanual del 22,81%. En total, estas rentas vitalicias acumulan un volumen de ahorro bajo gesti¨®n de 2.579 millones de euros.