El Banco de Espa?a vigila que las entidades no coloquen productos propios a los clientes que piden cr¨¦ditos con avales

En las redes sociales han aparecido v¨ªdeos de supuestos clientes de bancos a los que se les hab¨ªa exigido contratar seguros de vida o tarjetas si quer¨ªan acogerse a los cr¨¦ditos o las l¨ªneas de liquidez con aval del Estado, algo que no est¨¢ permitido en el contrato firmado entre el sector y el Instituto de Cr¨¦dito Oficial (ICO), gestor de esta l¨ªnea. Algunas entidades han admitido esta actuaci¨®n incorrecta, aunque lo atribuyeron a errores de alg¨²n empleado que fueron subsanados horas despu¨¦s.

Para que no queden dudas en el sector, el Banco de Espa?a ha lanzado este lunes, el primer d¨ªa de la campa?a oficial de colocaci¨®n de los 20.000 primeros millones avalados, un comunicado recordando al sector que ¡°revisar¨¢ el cumplimiento dela normativa y las buenas pr¨¢cticas bancarias en la comercializaci¨®n de los avales del ICO".

El Banco de Espa?a, cuya subgobernadora es Margarita Delgado, considera de vital importancia para la econom¨ªa de nuestro pa¨ªs en estos momentos que los avales del Estado aprobados por el Gobierno para facilitar el mantenimiento del empleo y paliar los efectos econ¨®micos de la Covid-19 sean comercializados por las entidades financieras en estricto cumplimiento tanto de las condiciones y requisitos fijados en la normativa que los regula como de los criterios de buenas pr¨¢cticas bancarias¡±.

El supervisor recuerda que en el marco de sus competencias y en colaboraci¨®n con el ICO, "el Banco de Espa?a requiere a las entidades financieras que la aprobaci¨®n y difusi¨®n en su red de los correspondientes protocolos de comercializaci¨®n se ajuste a dichas condiciones y que establezcan los sistemas de control interno necesarios para garantizar en todo momento el cumplimiento de los requisitos aplicables¡±.

El Banco de Espa?a afirma que verificar¨¢ los protocolos y procedimientos ¡°y efectuar¨¢, en su caso, la revisi¨®n de operaciones concretas a fin de comprobar su adecuaci¨®n a la normativa de aplicaci¨®n. El Banco de Espa?a recuerda que, sin perjuicio de la atenci¨®n telef¨®nica y el canal de consultas del ICO, las discrepancias sobre la comercializaci¨®n de los avales pueden plantearse ante el servicio de atenci¨®n al cliente o defensor del cliente de la entidad comercializadora¡±. Si el cliente ha acudido a esta v¨ªa y considera que el banco no ha actuado correctamente, podr¨¢ recurrir ¡°al servicio de atenci¨®n telef¨®nica del Banco de Espa?a (900 54 54 54) atender¨¢, asimismo, las consultas que reciba¡±.

No se puede vincular a otros productos

En un inusual movimiento, las entidades asociadas a la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca (AEB), CECA y Unacc emitieron tambi¨¦n un comunicado en el que dicen comprometerse ¡°a asegurar una aplicaci¨®n rigurosa de las condiciones aplicables a las l¨ªneas de liquidez con avales p¨²blicos. Se ha clarificado que la concesi¨®n de un cr¨¦dito amparado por esta l¨ªnea de avales no puede estar vinculada en ning¨²n caso a la contrataci¨®n de otros productos".

Resulta llamativo que sea necesario que las patronales tengan que ¡°aclarar¡± esta normativa que figura varias veces repetida en el contrato que los bancos firman con el ICO y que se ha publicado en diferentes medios desde la semana pasada. Parece que las instrucciones de las c¨²pulas bancarias no han llegado con nitidez a todas las direcciones regionales y oficinas, algo que tambien explicar¨ªa el comunicado tajante del Banco de Espa?a advirtiendo de que no pueden salirse de lo acordado.

Adem¨¢s, este lunes, el presidente del Instituto Oficial de Cr¨¦dito (ICO), Jos¨¦ Carlos Garc¨ªa de Quevedo Ruiz, ha advertido de que las entidades financieras no pueden exigir a las empresas o a los aut¨®nomos la contrataci¨®n de productos o servicios adicionales a cambio de conceder estas l¨ªneas de liquidez. Tambi¨¦n ha remarcado que estas l¨ªneas no pueden servir para refinanciar cr¨¦ditos anteriores al Covid-19.

La banca aplaza 12 meses la amortizaci¨®n de capital

Horas despu¨¦s del primer comunicado de las patronales bancarias, emitieron un segundo en el que dec¨ªan que las entidades de AEB y la CECA ¡°se unen y ponen en marcha de manera voluntaria" una nueva medida para ayudar a los clientes afectados econ¨®micamente por la crisis del coronavirus. Se trata de un aplazamiento de hasta doce meses en la amortizaci¨®n del capital para los que tengan una hipoteca sobre primera vivienda que as¨ª lo soliciten.

Asimismo, se difiere el pago del principal en contratos de pr¨¦stamos personales ligados a consumo para un periodo de hasta seis meses. "Esto supone que los clientes splo pagar¨¢n los intereses correspondientes de dichos pr¨¦stamos, lo que reducir¨¢ sensiblemente la cantidad que ven¨ªan pagando hasta ahora¡±, indic¨® el comunicado.

La nueva medida implica que los clientes que lo soliciten ¨²nicamente har¨ªan frente al pago de los intereses del pr¨¦stamo, difiriendo el de la amortizaci¨®n del principal. ¡°Esto reduce la cantidad que pagar¨¢n al mes en este periodo y les permitir¨¢ afrontar la situaci¨®n con m¨¢s holgura de liquidez¡±. ?C¨®mo se pagar¨¢ el dinero aplazado? Seg¨²n las patronales las posibilidades son abiertas: ¡°El aplazamiento se instrumentar¨ªa en funci¨®n del criterio de la entidad, mediante un pr¨¦stamo personal¡± (algo que tendr¨¢ costes relevantes), ¡°una modificaci¨®n del pr¨¦stamo hipotecario u otra f¨®rmula financieramente equivalente¡±.

La reacci¨®n de las entidades ha llegado despu¨¦s de que la Asociaci¨®n de Usuarios Financieros (Asufin) denunciara que solo un 10% de los posibles beneficiarios podr¨ªa acceder a la moratoria hipotecaria aprobada recientemente por el Gobierno, mientras que el resto quedar¨ªa excluido durante el proceso de tramitaci¨®n por no cumplir de manera simult¨¢nea los cuatro supuestos que establece la norma.

Seg¨²n esta asociaci¨®n de consumidores, algo m¨¢s del 82% se ve afectado por haber sufrido un ERTE o unas p¨¦rdidas del 40% de sus ingresos o facturaci¨®n, mientras que la mitad de los solicitantes cumplen el requisito de que las cargas hipotecarias y los suministros b¨¢sicos alcancen el 35% o m¨¢s de los ingresos de la unidad familiar.

La asociaci¨®n indica que algo m¨¢s del 30% de los solicitantes cumplen con el segundo requisito de ingresos familiares con respecto al Indicador P¨²blico de Renta de Efectos M¨²ltiples (Iprem) y que un 20% aproximado han visto multiplicado por 1,3 el esfuerzo en asumir la carga hipotecaria.

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