Los bancos que fueron peores que Bankia en esta crisis financiera
El Banco de Valencia y la CAM recibieron muchas m¨¢s ayudas que el banco p¨²blico en proporci¨®n a su tama?o
Entre la ciudadan¨ªa se ha instalado la creencia de que Bankia ha sido el peor banco de la crisis financiera. Y es cierto, pero solo en parte. Bankia es el que m¨¢s dinero ha necesitado para evitar su quiebra, 22.424 millones de los ciudadanos, pero en proporci¨®n a su tama?o, hubo otras entidades que necesitaron inyecciones mucho mayores, como el Banco de Valencia (que fue filial de Bankia) y la Caja de Ahorros del Mediterr¨¢neo (CAM).
Para obtener la lista completa de las que precisaron m¨¢s socorro que Bankia se deben a?adir cinco entidades m¨¢s: Catalunya Banc (CX), Caja Castilla La Mancha (CCM), Novagalicia Banco (NCG), Unnim (antigua Caixa Manlleu, Caixa Sabadell y Caixa Terrassa) y CajaSur (que estuvo en manos del cabildo catedralicio de C¨®rdoba).
El FROB, que actu¨® como fondo de rescate y ahora se ha redenominado Autoridad de Resoluci¨®n Ejecutiva, ha cumplido 10 a?os de vida y con este motivo, a finales del pasado diciembre, present¨® un informe completo sobre su actividad en el que resalta el agujero dejado por estas entidades zombis que tanto da?o causaron a la econom¨ªa espa?ola.
Ayudas concedidas a la banca
FROB, FGD y apoyos a Sareb
Importe por entidad
Millones de euros
22.424
BFA-Bankia
CB
12.599
CAM
12.474
9.404
NCG
B. Valencia
6.103
CCM
4.215
2.192
Sareb
1.997
Unnim
1.645
BMN
Ceiss
1.559
CajaSur
1.192
B.C¨ªvica
977
Caja3
407
245
B. Gallego
Liberbank
124
Porcentaje sobre total activo
%
25,9
B. Valencia
CAM
CB
CCM
NCG
Unnim
CajaSur
BFA-Bankia
B. Gallego
Ceiss
BMN
Caja3
B. C¨ªvica
Liberbank
18,5
16,6
16,2
14,1
10,2
7,7
7,5
5,4
3,4
2,4
2,0
1,4
0,2
Porcentaje sobre Activos Ponderados
por Riesgos
%
37
B. Valencia
CAM
CB
CCM
NCG
Unnim
BFA-Bankia
CajaSur
B. Gallego
Ceiss
BMN
Caja3
B.C¨ªvica
Liberbank
29,6
25,9
24
18,2
17,2
12,3
11,3
La informaci¨®n de Total Activo y de Activos Ponderados por Riesgos se refiere al 31-12-2010, a excepci¨®n de los datos de Banco CAM y de Liberbank que se utiliza informaci¨®n de 31-12-2011.
7,8
6,2
4,1
3
2,1
0,4
El FROB ha gestionado procesos de entidades del sistema bancario que representaban el 38,3% del total de dep¨®sitos cubiertos:
Importes de las entidades de cr¨¦dito reestructuradas
357.756 millones de euros
Importes de las entidades de cr¨¦dito del sector excluyendo las reestructuradas
576.504 millones de euros
Fuente: Banco de Espa?a.
EL PA?S
Ayudas concedidas a la banca
FROB, FGD y apoyos a Sareb
Importe por entidad
Millones de euros
22.424
BFA-Bankia
CB
12.599
CAM
12.474
9.404
NCG
B. Valencia
6.103
CCM
4.215
2.192
Sareb
1.997
Unnim
1.645
BMN
Ceiss
1.559
CajaSur
1.192
B.C¨ªvica
977
Caja3
407
245
B. Gallego
Liberbank
124
Porcentaje sobre total activo
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B. Valencia
CAM
CB
CCM
NCG
Unnim
CajaSur
BFA-Bankia
B. Gallego
Ceiss
BMN
Caja3
B. C¨ªvica
Liberbank
18,5
16,6
16,2
14,1
10,2
7,7
7,5
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3,4
2,4
2,0
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Porcentaje sobre Activos Ponderados por Riesgos
%
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B. Valencia
CAM
CB
CCM
NCG
Unnim
BFA-Bankia
CajaSur
B. Gallego
Ceiss
BMN
Caja3
B.C¨ªvica
Liberbank
29,6
25,9
24
18,2
17,2
12,3
11,3
La informaci¨®n de Total Activo y de Activos Ponderados por Riesgos se refiere al 31-12-2010, a excepci¨®n de los datos de Banco CAM y de Liberbank que se utiliza informaci¨®n de 31-12-2011.
7,8
6,2
4,1
3
2,1
0,4
El FROB ha gestionado procesos de entidades del sistema bancario que representaban el 38,3% del total de dep¨®sitos cubiertos:
Importes de las entidades de cr¨¦dito reestructuradas
357.756 millones de euros
Importes de las entidades de cr¨¦dito del sector excluyendo las reestructuradas
576.504 millones de euros
Fuente: Banco de Espa?a.
EL PA?S
Ayudas concedidas a la banca
FROB, FGD y apoyos a Sareb
Importe por entidad
Porcentaje sobre
total activo
Porcentaje sobre Activos
Ponderados por Riesgos
Millones de euros
%
%
22.424
25,9
37
BFA-Bankia
B. Valencia
CAM
CB
CCM
NCG
Unnim
CajaSur
BFA-Bankia
B. Gallego
Ceiss
BMN
Caja3
B. C¨ªvica
Liberbank
B. Valencia
CAM
CB
CCM
NCG
Unnim
BFA-Bankia
CajaSur
B. Gallego
Ceiss
BMN
Caja3
B.C¨ªvica
Liberbank
CB
12.599
18,5
29,6
12.474
16,6
25,9
CAM
9.404
16,2
24
NCG
B. Valencia
6.103
14,1
18,2
CCM
4.215
10,2
17,2
2.192
Sareb
7,7
12,3
1.997
Unnim
7,5
11,3
1.645
5,4
7,8
BMN
Ceiss
1.559
3,4
6,2
1.192
2,4
4,1
CajaSur
B.C¨ªvica
977
2,0
3
Caja3
407
1,4
2,1
245
0,2
0,4
B. Gallego
124
Liberbank
La informaci¨®n de Total Activo y de Activos Ponderados por Riesgos se refiere al 31-12-2010, a excepci¨®n de los datos de Banco CAM y de Liberbank que se utiliza informaci¨®n de 31-12-2011.
El FROB ha gestionado procesos de entidades del sistema bancario
que representaban el 38,3% del total de dep¨®sitos cubiertos:
Importes de las entidades de cr¨¦dito del sector
excluyendo las reestructuradas
576.504 millones de euros
Importes de las entidades de cr¨¦dito reestructuradas
357.756 millones de euros
Fuente: Banco de Espa?a.
EL PA?S
Estos bancos pasar¨¢n a la historia por tener los peores gestores bancarios que, aprovechando la insuficiente y deficiente supervisi¨®n del Banco de Espa?a, hundieron sus entidades en la pasada crisis financiera. Algunos de los directivos de estas entidades se han justificado diciendo que la burbuja inmobiliaria estall¨® en los lugares de origen de sus bancos, pero lo cierto es que otros tambi¨¦n tuvieron este problema y no quebraron.
¡°Cuando comparamos las ayudas p¨²blicas otorgadas a los bancos o cajas rescatadas con su tama?o, ¡®lo peor de lo peor¡¯ no fue el rescate de la CAM, como dijo el exgobernador del Banco de Espa?a, Miguel ?ngel Fern¨¢ndez Ord¨®?ez, sino el Banco de Valencia¡±, recuerda Joaqu¨ªn Maudos, catedr¨¢tico de An¨¢lisis Econ¨®mico de la Universidad de Valencia.
Culpables, los malos gestores
En opini¨®n de este experto, el denominador com¨²n de las cajas que, en proporci¨®n, m¨¢s ha costado rescatarlas con cargo al bolsillo del contribuyente ¡°es la elevada exposici¨®n al ladrillo (construcci¨®n y promoci¨®n inmobiliaria), lo que implica una mala gesti¨®n al minusvalorar el riesgo que se asumi¨® concentrando una excesiva inversi¨®n en un ¨²nico sector de actividad. Esa falta de diligencia en la gesti¨®n es lo que aboc¨® a Espa?a a solicitar un rescate, cierto que no a toda la econom¨ªa, pero s¨ª a su sector bancario¡±.
Y a?ade que la magnitud de la crisis bancaria en Espa?a ¡°es una combinaci¨®n de muchos factores, pero el m¨¢s importante es la mala gesti¨®n de las entidades intervenidas. Y no es un rasgo que se aplique al modelo de caja de ahorros, porque las ha habido que superaron con ¨¦xito la brutal crisis¡±. Otros factores, apunta Maudos, son ¡°las lagunas en la regulaci¨®n (sobre todo en materia de capital y provisiones, que eran insuficientes) y en la supervisi¨®n; fue evidente cuando afloraron p¨¦rdidas no reconocidas enmascaradas en pr¨¦stamos refinanciados o cuando un banco aprobaba un test de estr¨¦s y luego hab¨ªa que intervenirlo¡±.
Refinanciar con malas artes, es decir, a clientes sin futuro, fue uno de los trucos m¨¢s utilizados para disimular las p¨¦rdidas que, con el tiempo, se hicieron gigantescas. Las estad¨ªsticas muestran datos sorprendentes: el Banco de Valencia, que estuvo bajo la presidencia de Jos¨¦ Luis Olivas (que tambi¨¦n fue vicepresidente de Bankia) necesit¨® ayudas por un 25,9% de su balance total y por el 37% de todos los riesgos asumidos. Esto supone que uno de cada tres cr¨¦ditos concedidos fue irrecuperable y no contaba con capital suficiente para cubrir el agujero.
Esta entidad incluso lleg¨® a conceder hipotecas sin tasar los pisos, algo que iba en contra de la normativa. El 21 de noviembre de 2011, un d¨ªa despu¨¦s de que el PP ganara las elecciones, el Banco de Espa?a acord¨® la sustituci¨®n de los consejeros y gestores. Desde el Gobierno de Rajoy se acus¨® al supervisor de traspasarle un problema que era del Ejecutivo socialista. En total, los contribuyentes colocaron en el Banco de Valencia 6.103 millones y solo se recuperaron 42. El 27 de noviembre de 2012 fue vendida a CaixaBank por un euro.
El FROB ha intentado que el da?o del Banco de Valencia no quede sin respuesta y se ha personado como perjudicado en 11 procedimientos judiciales en curso en los juzgados de la Audiencia Nacional para ¡°recuperar los importes destinados al proceso de resoluci¨®n de dicha entidad¡±.
El segundo puesto en el ranking de los peores bancos es para la CAM, que fue vendida al Sabadell el 7 de noviembre de 2011 por un euro. El 29,6% de los cr¨¦ditos, enmarcados en los activos ponderados por riesgo, fueron morosos incobrables. En este caso no fueron los contribuyentes los que pagaron la factura sino el Fondo de Garant¨ªa de Dep¨®sitos (FGD), es decir, los clientes de los bancos. El FGD asumi¨® las p¨¦rdidas de la CAM en capital y, adem¨¢s, el 80% de los morosos que se fuera encontrando el Sabadell. Seg¨²n las cifras, todav¨ªa provisionales, la factura supondr¨¢ 7.386 millones, 693 millones m¨¢s de lo previsto por el Fondo.
Catalunya Banc, adi¨®s a 12.600 millones
Catalunya Banc, que fue una de las entidades m¨¢s grandes, tambi¨¦n tuvo un agujero sideral: necesit¨® 12.599 millones y se han recuperado 881 millones, pagados en su mayor parte por el comprador, el BBVA. La factura ascendi¨® a 11.718 millones que se ha sumado a la gigantesca deuda p¨²blica.
La primera entidad que quebr¨® fue CCM, en marzo de 2009. Solo esta entidad acab¨® con el patrimonio de los fondos de garant¨ªa que bancos, cajas y cooperativas hab¨ªan acumulado durante dos d¨¦cadas. La entidad fue famosa por sus adquisiciones sin sentido y proyectos ruinosos, entre los que destac¨® el aeropuerto de Ciudad Real. Qued¨® en manos de Liberbank, que ha pleiteado para evitar algunos pagos pendientes, aunque ha costado al sector unos 2.475 millones, a falta de cerrar su expediente.
Novagalicia Banco tuvo un deterioro del 18,2% sobre los cr¨¦ditos concedidos y exigi¨® una inyecci¨®n de 9.404 millones de los que solo se recuperaron 873 millones abonados por Abanca, su due?o actual.
La crisis de la catalana Unnim tambi¨¦n corri¨® por cuenta del Fondo de Garant¨ªa, que valora su coste provisional en unos 1.997 millones, una cifra que supera en 155 millones los c¨¢lculos previstos. El 10,2% de sus activos de riesgo resultados fallidos.
La s¨¦ptima entidad peor gestionada fue CajaSur, adquirida por Kutxabank. El 12,3% de sus cr¨¦ditos fueron incobrables por lo que el Estado le tuvo que inyectar 1.192 millones, de los que su comprador abon¨® 803. Un total de 389 millones se han sumado a la deuda sin que nadie se haga responsable.
¡°A junio de 2019, el FROB se encontraba personado en un total de 24 procedimientos penales que siguen su curso contra numerosos ex directivos de distintas entidades¡± rescatadas y les reclama 3.705 millones. Al menos, que no todo quede impune.
43.225 millones perdidos, seg¨²n los c¨¢lculos actuales
El balance recientemente publicado por el FROB se resume diciendo que el Estado ha invertido en el sector financiero 56.545 millones entre capital y productos h¨ªbridos, y 2.326 millones en garant¨ªas. Hasta el momento, y esta es una cuenta que ir¨¢ cambiando en pr¨®ximos trimestres, se han recuperado tan solo 5.917 millones, es decir, un 10% del total del dinero p¨²blico aportado.
Las entidades que m¨¢s han contribuido a la recuperaci¨®n de algunas ayudas son Banca C¨ªvica, con 1.142 millones; Ceiss, (antigua Caja Espa?a/Duero) con 926 millones; y Catalunya Caixa con 881 millones. Seg¨²n este c¨¢lculo, el Estado perder¨ªa 50.626 millones. Pero falta Bankia, la joya de la corona. El documento del FROB se?ala que prev¨¦ recuperar otros 9.729 millones con BFA-Bankia y Sareb. Si se cumple esta previsi¨®n, en total, el FROB perder¨ªa 43.225 millones y recuperar¨ªa el 26% del capital seg¨²n las previsiones m¨¢s optimistas, aunque todo depender¨¢ ¡°de la evoluci¨®n en las participadas¡±, dice el Fondo.
?Ha compensado este terrible da?o para las arcas p¨²blicas y la sociedad? Esa es la pregunta m¨¢s dif¨ªcil de responder. No obstante, el FROB ofrece un dato in¨¦dito muy relevante: se rescataron bancos que ten¨ªan 357.756 millones en dep¨®sitos cubiertos por el Fondo de Garant¨ªa de Dep¨®sitos, organismo que no hubiera podido cumplir con su funci¨®n por lo que el Estado hubiera salido al rescate de los depositantes, a?adiendo unos 35 puntos m¨¢s a la deuda p¨²blica, una cifra insostenible.
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