Bizum pone contra las cuerdas al dinero en efectivo

Con cuatro a?os de funcionamiento ha conseguido calar en el lenguaje cotidiano: ¡°Hacer un bizum, enviar un bizum¡±. Esta plataforma de pagos entre particulares y de comercio electr¨®nico a trav¨¦s del tel¨¦fono m¨®vil cuenta ya en Espa?a con 13,6 millones de usuarios y en 2020 ha crecido a un ritmo de 20.000 altas al d¨ªa, con un volumen de transacciones desde que comenz¨® a operar de 14.000 millones de euros (10.200 millones solo en el a?o pasado). Una aut¨¦ntica revoluci¨®n para competir con el dinero en efectivo en numerosas transacciones diarias.

La palabra Bizum sali¨® de un laboratorio de marketing para unir dos conceptos: el prefijo bi en referencia a dos, a la interacci¨®n de unos con otros, y zum por su rapidez. Se trata de hacer transferencias inmediatas entre particulares o en comercios electr¨®nicos con el uso de un tel¨¦fono inteligente asociado a una cuenta bancaria. Pero no es necesario saber la cuenta; el n¨²mero de tel¨¦fono es suficiente.

La inmediatez y el uso del tel¨¦fono lo diferencian de las m¨¢s tradicionales transferencias bancarias, adem¨¢s de algunas limitaciones de cantidades. El importe medio en las transacciones de Bizum ronda los 48 euros, frente a los 1.200 euros en las transferencias. Actualmente, entre particulares, permite operaciones desde 0,50 hasta 1.000 euros, mientras que no existe l¨ªmite si se est¨¢ comprando en un comercio electr¨®nico. Ya son m¨¢s de 8.000 los establecimientos que permiten cobrar a trav¨¦s de este sistema.

Su actividad empez¨® en octubre de 2016 y su gestaci¨®n carece del glamour de muchas start-ups. El Banco Central Europeo (BCE) y el Banco de Espa?a instaron en 2015 a la banca espa?ola a ¡°lanzar un sistema de transferencias inmediatas lo m¨¢s amigable y cercana posible, y de ah¨ª naci¨® un a?o m¨¢s tarde Bizum¡±, explica ?ngel Nigorra, director general de la compa?¨ªa. ¡°Su gran ventaja es la universalidad, ya que el 98% de los bancos espa?oles tienen este servicio disponible para sus clientes. Han sido realmente los usuarios los que han vendido el servicio a otras personas en un crecimiento exponencial desde su implantaci¨®n¡±.

Los j¨®venes forman el grueso de usuarios. Los m¨¢s numerosos (28%) se encuentran en edades comprendidas entre los 25 y los 34 a?os, seguidos por los de 35 a 44 a?os, con el 25%, y los de 18 a 24 a?os, con un 20%. El resto son mayores de 45 a?os.

Con la pr¨¢ctica totalidad de la banca espa?ola de accionista, el sistema es bastante singular. En su modelo de negocio, los usuarios no pagan nada y es Bizum que cobra una tarifa a los 26 bancos propietarios. ¡°Nuestro principal objetivo no es el beneficio, sino dar un buen servicio sostenible a los bancos y proponer nuevas iniciativas. Tenemos previsto dar beneficio en 2021, ajust¨¢ndonos al plan trazado previamente¡±, argumenta ?ngel Nigorra.

Tampoco cuentan con un presupuesto de inversiones porque Bizum se sirve de la tecnolog¨ªa, de las plataformas y de las infraestructuras interbancarias de sus creadores. As¨ª, en la compa?¨ªa trabajan ¨²nicamente seis personas cuya principal misi¨®n es la de coordinar los equipos de las distintas entidades financieras para que todo funcione correctamente.

La originalidad de Bizum respecto a otros sistemas de pago por m¨®vil se encuentra en unir el tel¨¦fono m¨®vil a la cuenta corriente, frente a la mayor parte de sistemas que lo vinculan a las tarjetas de cr¨¦dito. A su director general tambi¨¦n le parece un hito este proyecto de colaboraci¨®n e innovaci¨®n dentro de la banca espa?ola que ha merecido varios premios del mundo fintech (finanzas y tecnolog¨ªa). ¡°Con la excepci¨®n de los pa¨ªses n¨®rdicos, en los que apenas se maneja dinero en efectivo, Bizum se ha convertido en el caso de ¨¦xito m¨¢s significativo en el resto de Europa¡±, explica Nigorra.

Un ¨¦xito que tambi¨¦n ha venido de la mano de las donaciones realizadas por los usuarios. La pandemia las ha disparado hasta las 285.000, con un volumen total de 10,8 millones.

Competidores

Las previsiones de Bizum para este a?o son muy ambiciosas: espera alcanzar los 20 millones de usuarios, 22.000 millones en transacciones y 18.000 comercios online. El director general de la compa?¨ªa explica sus proyectos para 2021: ¡°En 2020 hemos empezado con el pago presencial en Loter¨ªas, por lo que el usuario puede acudir a su administraci¨®n tanto para pagar apuestas como para cobrar premios de forma inmediata. El otro gran proyecto ¡°es el de los pagos entre empresas y particulares a trav¨¦s de Bizum¡±.

Una de las preocupaciones ante los competidores viene de la legislaci¨®n europea, que permite a un tercero realizar pagos contra su cuenta bancaria. Una apertura que, sin embargo, no es rec¨ªproca en casos como los sistemas de pagos de los tel¨¦fonos de Apple o de Samsung, entre otros. Por eso piden unas reglas de juego homog¨¦neas para poder competir en igualdad de condiciones. Tal vez, la mayor amenaza para Bizum sea WhatsApp Pay, un sistema de pagos a trav¨¦s de esta aplicaci¨®n que fue cerrado en Brasil tras una semana de funcionamiento y que ha estado en pruebas en la India. Se estima que podr¨ªa desembarcar en Espa?a este a?o.