Una de cada dos familias afectadas econ¨®micamente por la covid ha mantenido o aumentado sus ahorros

La pandemia de covid-19 ha dado alas a los h¨¢bitos de ahorro de los hogares espa?oles. Casi la mitad de las familias que se han visto afectadas desde el punto de vista laboral por la pandemia ha logrado mantener o incluso aumentar sus ahorros, seg¨²n el segundo estudio del Observatorio del Ahorro Familiar (OAF) de Fundaci¨®n Mutualidad Abogac¨ªa y Fundaci¨®n IE, que se ha presentado este mi¨¦rcoles. El aumento de las propias reservas econ¨®micas se debe tanto a la imposibilidad de consumir determinados bienes o servicios por los confinamientos impuestos, como a una mayor precauci¨®n por parte de los ciudadanos para compensar un posible aumento de gastos inesperados. ¡°El ahorro precautorio de los hogares es un pilar indiscutible del estado del bienestar, ya que es el ¨²nico que puede proteger la salud financiera de las familias ante crisis econ¨®micas y otros acontecimientos negativos imprevistos¡±, destaca Blanca Narv¨¢ez, directora de Fundaci¨®n Mutualidad de la Abogac¨ªa.

Antes de la pandemia, llenar la hucha era ya una pr¨¢ctica com¨²n de casi dos de cada tres familias encuestadas (1.500 en total). M¨¢s de la mitad lo haci?a en una proporcio?n inferior al 15% de su renta, y solo el 17% ahorraba ma?s del 25% de lo que ingresaba mensualmente. En cambio, un 36% de los hogares reconoce que no ahorraba nada.

Seg¨²n la directora del OAF y profesora de IE University, Laura N¨²?ez, autora del informe, en el aumento de ahorros acumulados durante la crisis del coronavirus inciden tambi¨¦n las ayudas sociales que se han concedido. ¡°Aquellas personas que han estado en ERTE, que han tenido cese de actividad o han visto reducido su salario han seguido ingresando, aunque quiz¨¢ algo menos que antes de la pandemia. Por otro lado, los confinamientos han limitado muchas opciones de consumo, por lo que hemos percibido que muchas familias, a pesar de ser afectadas por la crisis, han ahorrado m¨¢s¡±, se?ala la acad¨¦mica en conversaci¨®n con este peri¨®dico.

A pesar de que los hogares que ahorran menos se concentran en los niveles socioecono?micos m¨¢s bajos y los que ahorran ma?s se hallan en los ma?s altos, el an¨¢lisis muestra que en la clase ma?s desfavorecida un 9% de los hogares ahorra ma?s del 25% de su renta disponible, a la vez que en la ma?s pr¨®spera el 28% de los hogares declara no ahorrar nada. Por ello, m¨¢s all¨¢ de los ingresos familiares, el estudio se propone arrojar luz sobre aquellos factores que impactan en sus comportamientos econ¨®micos, intentando tambi¨¦n esbozar un escenario para el futuro.

La edad y la incertidumbre hacia el futuro influyen en los h¨¢bitos de ahorro

Una primera variable adicional que hay que tener en cuenta concierne a la edad. Aunque en todos los rangos existe un 25% de hogares que no ahorra nada, los que no lo hacen con mayor frecuencia son los j¨®venes de entre 20 y 24 a?os y los mayores de 65. Por el contrario, los que muestran ahorros m¨¢s elevados se sit¨²an entre 25 y 34 a?os, con una tendencia decreciente con relacio?n a la edad. Aunque puede parecer contradictorio que los hogares j¨®venes aparezcan a la vez con porcentajes muy altos de no ahorro y de ahorro elevado, la variedad de perfiles que se encuentran en este segmento de edad justifica unas conductas financieras tan heterog¨¦neas, ya que aproximadamente un tercio de ellos son estudiantes, otro tercio esta? en paro, y el otro trabaja.

Un factor que influye en el comportamiento ahorrador de los hogares es la incertidumbre. ¡°El ciclo de vida se ha extendido, pero el estado de bienestar no se ha reformado para adaptarse a este nuevo contexto. Los modelos de pensiones p¨²blicas y de seguridad social que rigen tanto en Espa?a como en otros pa¨ªses de su entorno se remontan a hace m¨¢s de 100 a?os, cuando la esperanza de vida a los 65 an?os era de 10 an?os, frente a los 20 an?os de ahora¡±, subraya N¨²?ez en el informe. Por tanto, los recursos recaudados deben emplearse para cubrir un periodo de tiempo y unas necesidades mucho m¨¢s amplias que cuando fueron puestos en marcha. De ah¨ª, los hogares ahorran por precauci¨®n, para subsanar las posibles ca¨ªdas de ingresos y hacer frente a gastos imprevistos sobrevenidos a lo largo de la vida.

No es casualidad que entre las razones que llevan las familias a juntar dinero destaca el precautorio, elegido como principal por el 40% de los encuestados. Le siguen el previsional (13%), seg¨²n el cual se ahorra para compensar la menor renta obtenida tras la jubilaci¨®n, y el relacionado con las deudas (12%). En una observaci¨®n m¨¢s detallada, el motivo prioritario de ahorro vari?a en funcio?n de la edad de la persona de referencia del hogar. Si la vivienda es un motivo de ahorro para los ma?s jo?venes (20 a 44 an?os), el complemento a la pensio?n lo es en los mayores de 55 an?os, junto al objetivo de dejar un legado a los descendientes.

En cuanto a las perspectivas de futuro que barajan las familias espa?olas con respecto al ahorro y al consumo, entre el 60% y el 70% de los encuestados no tiene previsto cambiar sus h¨¢bitos despu¨¦s de la pandemia. Aquellos que se plantean cambiar su conducta, se inclinan hacia un consumo m¨¢s moderado. Sobre ello, N¨²?ez aclara: ¡°Lo m¨¢s probable es que en el futuro inmediato se produzca un consumo m¨¢s responsable y que las tasas de ahorro sean superiores a los valores m¨ªnimos que registramos en los a?os previos a esta crisis. No obstante, dada la ca¨ªda tan pronunciada del consumo que se produjo en 2020, de un 12,4%, muy superior a la del PIB (10,8%), el consumo registrar¨¢ tambi¨¦n un crecimiento significativo a medida que la situaci¨®n se normalice¡±.

Apostar por una educaci¨®n financiera m¨¢s profunda

Las decisiones relacionadas con la gestio?n econo?mica del hogar requieren un nivel ba?sico de comprensio?n financiera, sobre todo acerca del impacto de algunas variables como la inflacio?n o los tipos de intere?s en el presupuesto familiar. La investigaci¨®n se?ala que casi la mitad de las familias espa?olas no tiene conocimientos b¨¢sicos de tipo econ¨®mico y una de cada cinco considera que los tiene cuando en realidad no es as¨ª.

La relaci¨®n entre esos conocimientos y el nivel de ingresos dedicado al ahorro es evidente, puesto que el porcentaje de los hogares que ahorra se duplica cuando estos tienen una formaci¨®n econ¨®mica b¨¢sica. Concretamente, el 80% de los hogares que cuentan con este tipo de educaci¨®n dedica ingresos al ahorro en contraste con el 40% de los hogares sin estos conocimientos.

Para despertar el inter¨¦s de los j¨®venes en los temas financieros y aumentar su formaci¨®n al respecto, N¨²?ez sugiere introducir esas nociones en la educaci¨®n b¨¢sica desde la infancia. ¡°No se trata de explicar el funcionamiento de las finanzas corporativas de una empresa, sino de ense?ar los conceptos b¨¢sicos, como el impacto de la inflaci¨®n en los gastos de los hogares y la importancia de diversificar los ahorros. Es fundamental para que ma?ana todo el mundo sepa gestionar su econom¨ªa familiar¡±, concluye la acad¨¦mica.