La banca busca un acuerdo de m¨ªnimos para ayudar a los hipotecados en apuros

Las patronales bancarias y el Gobierno buscan c¨®mo atajar el golpe del repunte del eur¨ªbor a lomos de las subidas de los tipos de inter¨¦s del Banco Central Europeo (BCE). El objetivo del sector es alcanzar un acuerdo de m¨ªnimos, en el que est¨¦n todos, al que luego cada entidad pueda a?adir medidas adicionales. Adem¨¢s, tanto el Ejecutivo como los bancos consideran necesario perfilar la definici¨®n de ¡°clientes vulnerables¡± para que estos beneficios lleguen a quienes est¨¢n en apuros. En ese sentido, las entidades han puesto sobre la mesa la opci¨®n de modificar o incluso eliminar el requisito de que se haya producido una disminuci¨®n de los ingresos de la unidad familiar para que un cliente sea considerado vulnerable y pueda beneficiarse de ese escudo social.

Los encuentros se est¨¢n manteniendo al m¨¢s alto nivel, tanto por parte del Gobierno como por el lado de las patronales del sector (AEB, CECA y Unacc). Esto ha ayudado a que las negociaciones se aceleren desde hace semanas, aunque todav¨ªa siguen sin concretar las medidas definitivas. Hay un primer punto en com¨²n, que es el de adaptar a la crisis actual la definici¨®n de usuario en apuros en el C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas, en funcionamiento desde 2012. El problema, esgrimen tanto fuentes financieras como gubernamentales, es que est¨¢ pensado para la crisis de 2008 y no para la actual. De ah¨ª que haya una serie de umbrales que se deban ajustar.

Los criterios que deben cumplir ahora los clientes para ser considerados vulnerables son que los ingresos de la unidad familiar no superen en tres veces el IPREM (indicador p¨²blico de renta de efectos m¨²ltiples) de 14 pagas, que el hogar haya sufrido una alteraci¨®n significativa de sus circunstancias econ¨®micas y que la cuota hipotecaria supere el 50% de los ingresos netos. El sector ha planteado tocar el segundo punto, y tambi¨¦n se debate sobre la posible rebaja de la tasa de esfuerzo de la cuota hipotecaria para poder acceder a una protecci¨®n especial. Este escudo les permite acogerse a una carencia en la amortizaci¨®n de capital de cinco a?os, ampliar el plazo del pr¨¦stamo o reducir el tipo de inter¨¦s aplicable a eur¨ªbor m¨¢s 0,25%, as¨ª como las nuevas medidas pactadas.

Fuentes financieras aseguran que el C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas funciona bien, aunque reconocen que hay aspectos que se pueden actualizar. Este protocolo es de adhesi¨®n voluntaria, pero en la pr¨¢ctica es de obligado cumplimiento para quienes deciden incorporarse, que es la casi totalidad del sector. Sobre la definici¨®n de vulnerable, estas mismas fuentes explican que se fij¨® para un usuario tipo de la Gran Recesi¨®n, en la que uno de los motivos principales para ser un cliente financiero en apuros era la p¨¦rdida del empleo y la reducci¨®n de los ingresos de las familias. Sin embargo, en estos momentos es posible que lleguen a una situaci¨®n de crisis aunque mantengan sus puestos de trabajo. ¡°Pueden mantener el nivel de ingresos y pasar a estar en una situaci¨®n de riesgo de impago por la fuerte subida de los gastos, por ejemplo la hipoteca por el repunte del eur¨ªbor, as¨ª como los costes energ¨¦ticos o de otros productos b¨¢sicos por la inflaci¨®n¡±, sostienen fuentes del sector.

Esta cuesti¨®n, adem¨¢s, lleva a otro de los puntos que est¨¢ sobre la mesa: el cambio del umbral de la tasa de esfuerzo de la cuota hipotecaria sobre los ingresos netos del hogar. En el c¨®digo se fija el l¨ªmite en el 50%, una cifra que se estudia rebajar o, al menos, contabilizar en esa tasa otros gastos tensionados por la crisis de la guerra de Ucrania. ¡°Se va a ajustar el concepto y los criterios de qui¨¦n se considera vulnerable y c¨®mo se aplica¡±, inciden fuentes conocedoras de la negociaci¨®n. El objetivo de todo ello es que m¨¢s familias se puedan acoger a estos beneficios para aliviar el golpe de la escalada del eur¨ªbor.

Congelar las cuotas

En cuanto a las nuevas medidas, destaca la propuesta de CaixaBank de congelar las cuotas de hipotecados en problemas, como adelant¨® El Peri¨®dico. Una proposici¨®n que ha despertado algunos recelos al efectuarse de forma individual y no a trav¨¦s de las patronales. ¡°Para la toma de posici¨®n del sector se tienen en cuenta todas las propuestas de las entidades, pero al final a la reuni¨®n se lleva una postura conjunta¡±, inciden fuentes financieras. De hecho, el objetivo es que haya un acuerdo sectorial para que todos se comprometan a su cumplimiento, aunque luego se pueda ampliar de forma individual: ¡°Cada entidad podr¨¢ tomar m¨¢s medidas para sus clientes. Siempre se ha hecho un estudio pormenorizado para cada usuario en problemas¡±.

Lo cierto es que la opci¨®n abierta por CaixaBank le puede encajar al Gobierno ¡ªser¨ªa una propuesta nueva y en l¨ªnea con lo esperado¡ª y al resto de los bancos. ¡°Es razonable y de esta forma el sector se adelantar¨ªa para que el Ejecutivo no imponga una medida de forma unilateral¡±, sostienen otras fuentes financieras. Adem¨¢s, se tratar¨ªa de diferir la subida de los tipos de inter¨¦s, pero no los reducir¨ªan. Y al tratarse de una refinanciaci¨®n que no pondr¨ªa en riesgo la capacidad de pago, tampoco se disparar¨ªan las provisiones necesarias. Tambi¨¦n se baraja que haya alguna medida excepcional, de mayor calado, pero dirigida solo a colectivos muy concretos.

Las conversaciones avanzan y esta semana incluso se han producido reuniones entre los responsables de riesgos y jur¨ªdicos de los bancos para valorar el impacto de diferentes medidas sobre la mesa. Y ha habido intercambios de papeles con el Gobierno. Fuentes financieras sostienen que es necesario estudiar bien cada opci¨®n antes de cerrar el acuerdo. Adem¨¢s, consideran que hay margen porque la morosidad bancaria sigue siendo inferior al 4%. Aunque desde la parte pol¨ªtica se presiona para que se pacte algo lo antes posible. ¡°El timing pol¨ªtico es otro y nos exige celeridad. Hay determinaci¨®n de todas las partes en ayudar a los m¨¢s vulnerables, aunque se deben estudiar bien todos los cambios¡±, afirman. La asociaci¨®n de usuarios bancarios Adicae, por su parte, avisa de que las medidas conocidas hasta el momento seguir¨ªan sin resolver el problema y califica de ¡°inaceptable¡± cualquier planteamiento que se plantee sin contar con los consumidores.