Uno de cada cuatro hogares en Espa?a tuvo m¨¢s gastos que ingresos en 2021

La volatilidad del dinero es uno de esos conceptos aparentemente gaseosos que se hacen carne cuando uno mira la cartera y observa c¨®mo cada vez adquiere menos con lo mismo. La p¨¦rdida de poder adquisitivo ha sido la principal consecuencia de la ola inflacionista de los ¨²ltimos a?os, y en muchos casos ha terminado de asfixiar a aquellas familias que a duras penas han tratado de hacer frente a envites como la congelaci¨®n que experiment¨® la econom¨ªa entre 2020 y 2022 por la pandemia. As¨ª, uno de cada cuatro hogares vio c¨®mo sus gastos superaban a los ingresos en 2021 ¡ªen medio del hurac¨¢n de la covid¡ª, y tuvo que tirar de recursos propios ¡ªahorros¡ª para tratar de recuperar el equilibrio. As¨ª lo recoge la Encuesta de competencias financieras 2021 elaborada por el Banco de Espa?a, que tambi¨¦n mide los conocimientos econ¨®micos de la poblaci¨®n en ese a?o.

Condicionado el grifo del consumo, los efectos de la falta de ingresos durante la pandemia supusieron un desaf¨ªo para muchos hogares. Sus cuentas se descuadraron, y muchas familias tuvieron que echar mano de distintos mecanismos de contrapeso. Seg¨²n determina el informe del Banco de Espa?a ¡ªrealizado con los resultados de una muestra de 21.000 individuos de entre 16 y 74 a?os y residentes en distintos territorios nacionales¡ª, m¨¢s de la mitad de los hogares que tuvieron gastos por encima de sus ingresos cubrieron la diferencia con ahorros, siendo la segunda fuente de financiaci¨®n m¨¢s recurrente el cr¨¦dito informal ¡ªel que proveen amigos o empleadores¡ª.

En vista de la incapacidad para delimitar un horizonte temporal en el que los efectos (econ¨®micos) del virus quedasen disipados, las familias optaron por seguir recolectando m¨¢s ahorros con los que remendar su situaci¨®n. Esta fue la decisi¨®n de siete de cada diez hogares, que lo hicieron, mayoritariamente, acumulando fondos en cuentas corrientes (68%), seguido de las reservas en met¨¢lico (40%), ¡°fuera del sistema financiero¡±. Un dato que revela los distintos comportamientos generacionales respecto de la necesidad de ahorro que ofrece el estudio es el hecho de que el porcentaje de poblaci¨®n que ahorra disminuye con la edad. Por ejemplo, un 87% de los j¨®venes de 18 a 34 a?os ha ahorrado en los ¨²ltimos doce meses (de la muestra), mientras que solo la mitad de los adultos de 65 a 79 a?os lo ha hecho.

En opini¨®n de los autores del estudio ¡ªLaura Hospido, Margarita Machelett, Myroslav Pidkuyko y Ernesto Villanueva¡ª, la manera en la que las familias hacen frente a estas complicaciones es tambi¨¦n una forma de medir sus conocimientos financieros, objeto principal de una investigaci¨®n que se realiz¨® por primera vez en 2016, y que no se hab¨ªa vuelto a repetir hasta ahora. Adem¨¢s de consultar a los encuestados sobre la forma con la que abordan sus finanzas, el estudio se vertebra a partir de las respuestas obtenidas a tres preguntas que eval¨²an, por un lado, los conocimientos financieros de las personas y sus competencias cognitivas (si son conscientes o no de sus carencias formativas); y por otro recaban informaci¨®n sobre los productos financieros que estos poseen.

Las criptomonedas, minoritarias

Aunque seguramente en el pr¨®ximo estudio la inflaci¨®n y sus efectos sean m¨¢s que conocidos por la poblaci¨®n (todav¨ªa hoy sigue siendo un mal presente en los mercados), lo cierto es que en 2021 solo seis de cada diez personas eran capaces de entender lo que esta pod¨ªa provocar en sus ahorros. El 65% de los encuestados resolvi¨® correctamente un planteamiento en el que se preguntaba por los efectos de retirar una cantidad pasado el plazo de un a?o en un contexto con una inflaci¨®n del 1% (se reducir¨ªa su capacidad adquisitiva). El porcentaje de respuestas correctas a esta pregunta, sin embargo, mejor¨® en siete puntos porcentuales con respecto a los resultados de 2016; siendo, por categor¨ªas, aquellos de entre 55 y 64 a?os; quienes poseen una educaci¨®n universitaria; y los hogares con una mayor renta, los estratos de la muestra m¨¢s acertados.

Otros conceptos de presencia casi diaria en los c¨ªrculos econ¨®micos son los que hacen referencia a los distintos productos de ahorro que ofrece el sistema bancario. Seg¨²n el Banco de Espa?a, un 60% de la poblaci¨®n ha o¨ªdo hablar de las cuentas de ahorro y un 72% de la renta fija, que son los productos menos conocidos por la poblaci¨®n objeto del estudio. En contraposici¨®n, los planes de pensiones, los fondos de inversi¨®n, las acciones y las criptomonedas tienen un mayor eco en la sociedad¡ªentre el 84% y el 88% de la poblaci¨®n del estudio ha o¨ªdo hablar de ellos¡ª.

Sin embargo, tenerlos m¨¢s presentes en el subconsciente no significa, necesariamente, un mayor uso de estos. De hecho, solo cuatro de cada diez personas cuenta con alg¨²n veh¨ªculo de ahorro. Entre los m¨¢s frecuentes est¨¢ el plan de pensiones (en torno a uno de cada cinco lo posee), seguido de las cuentas de ahorro (18%) y las acciones (14%). En cambio, es minoritaria la tenencia de criptomonedas (5%) o de activos de renta fija (1%).

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