Desplome hipotecario: la firma de cr¨¦ditos para comprar casa cay¨® un 29,6% en septiembre

La presi¨®n de los tipos altos contin¨²a estrangulando la firma de hipotecas para comprar una vivienda en Espa?a. El n¨²mero de cr¨¦ditos hipotecarios suscritos en septiembre baj¨® un 29,6% respecto al mismo mes de 2022, hasta sumar 31.054 pr¨¦stamos, con un tipo de inter¨¦s medio que se dispar¨® al 3,26%, su mayor nivel en siete a?os, seg¨²n los datos difundidos este martes por el Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE). Con el descenso interanual de septiembre, la firma de hipotecas sobre viviendas encadena ocho meses de tasas negativas, aunque este ¨²ltimo descalabro ha sido m¨¢s pronunciado que el registrado un mes antes (en agosto la ca¨ªda interanual fue del 22,7%).

El n¨²mero de hipotecas firmadas en septiembre evidencia que el bum ha terminado (en 2022 se cerraron 463.614 operaciones, la cifra m¨¢s alta desde 2010). Los datos que vemos ahora son similares a los de prepandemia, ya que oscilaban entre 22.000 y 35.000 cr¨¦ditos hipotecarios. ¡°Seguramente esta tendencia se mantendr¨¢ en lo que queda de a?o, aunque es previsible que la ca¨ªda de volumen respecto al a?o anterior se suavice en la parte final del a?o, no tanto por la recuperaci¨®n de las operaciones sino simplemente porque el inicio de la contracci¨®n se produjo pasado el verano de 2022¡å, indica en una nota Juan Vill¨¦n, director general de Idealista Hipotecas.

El cr¨¦dito para comprar casa es caro y dif¨ªcil de conseguir como consecuencia de las subidas de tipos realizadas por el Banco Central Europeo que arrancaron en julio del a?o pasado y de un Euribor (al que se referencian el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variables) por encima del 4%..

El encarecimiento de las nuevas hipotecas impide el acceso a la financiaci¨®n a un gran n¨²mero de ciudadanos. El tipo de inter¨¦s medio de los pr¨¦stamos suscritos en septiembre -cuyo plazo medio fue de 24 a?os- sigui¨® al alza: subi¨® m¨¢s de un punto respecto al a?o anterior, hasta el 3,26%, la cifra m¨¢s alta desde febrero de 2016. Es el sexto mes consecutivo en el que el tipo de inter¨¦s supera el 3%.

La consecuencia m¨¢s inmediata es que compraventas e hipotecas se han ido desacoplando desde comienzos de a?o y no todos los compradores firman una hipoteca. Pr¨¢cticamente la mitad de las compraventas se pagan al contado, seg¨²n el Consejo del Notariado.

Aunque se hayan contratado menos hipotecas que un a?o antes, la cuant¨ªa de estos pr¨¦stamos se ha mantenido estable. El importe medio baj¨® un 0,1% interanual en el noveno mes del a?o, hasta los 143.186 euros, mientras que el capital prestado disminuy¨® un 29,7%, hasta los 4,4 millones de euros.

Si se compara el dato de septiembre con el de agosto, las hipotecas sobre viviendas crecieron un 9,6% (en agosto se vendieron 28.344 pr¨¦stamos), y el capital prestado aument¨® un 13,5%.

Si se ampl¨ªa la mirada, en lo que va de a?o (hasta septiembre, ¨²ltimo mes analizado por el INE), los pr¨¦stamos hipotecarios se han reducido un 17,2%, con un descenso del capital prestado del 18,6% y una disminuci¨®n del importe medio del 1,7%.

Todas las comunidades aut¨®nomas registraron tasas de variaci¨®n anual negativa en el n¨²mero de hipotecas firmadas, aunque la sacudida fue especialmente virulenta en Murcia, donde el volumen de cr¨¦ditos para la compra de vivienda cay¨® un 44,8%, Arag¨®n (-39,0%) y Galicia (-38,2%). Las regiones con mayor n¨²mero de hipotecas constituidas fueron Andaluc¨ªa (5.900), Comunidad de Madrid (5.854) y Catalu?a (5.291).

El tipo fijo pierde fuerza

El 56,2% de las hipotecas sobre viviendas se constituy¨® a tipo variable y el 43,8% a tipo fijo. El tipo de inter¨¦s medio al inicio fue del 3,09% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 3,40% para las de tipo fijo. Es importante destacar que la inmensa mayor¨ªa de las catalogadas como variables corresponden a hipotecas mixtas, con plazos fijos iniciales de 3, 5 o 10 a?os y m¨¢s baratas que las fijas.

Estos datos muestran que sigue descendiendo el volumen de hipotecas a tipo fijo, tras haber alcanzado su m¨¢ximo en abril de 2022 con un 75%. La estrategia de las entidades financieras de abaratar las hipotecas variables y endurecer las fijas, ya est¨¢ teniendo resultados y se espera que haya un cambio en la tendencia todav¨ªa m¨¢s acusado en detrimento de las hipotecas fijas.

El n¨²mero total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad fue de 9.983, un 9,6% menos que en septiembre de 2022. Hay que tener en cuenta que el grueso de cambios se dio antes o inmediatamente despu¨¦s de las primeras subidas de tipos. Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en septiembre se produjeron 7.842 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con una disminuci¨®n anual del 10,6%. Por su parte, el n¨²mero de operaciones que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) aument¨® un 5,8%, mientras que el de hipotecas en las que cambia el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) disminuy¨® un 37,1%.

De las 9.983 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 45,5% fueron por modificaciones en los tipos de inter¨¦s. Despu¨¦s del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a inter¨¦s fijo aument¨® del 13,1% al 36,6%, mientras que el de hipotecas a inter¨¦s variable disminuy¨® del 85,9% al 62,4%.

El Euribor es el tipo al que se referencia el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (82,4%), como despu¨¦s (60,7%). Tras la modificaci¨®n de condiciones, el inter¨¦s medio de los pr¨¦stamos en las hipotecas a tipo variable aument¨® 0,2 puntos y el de las hipotecas a tipo fijo subi¨® 0,5 puntos.

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