El eur¨ªbor se estanca en octubre en el 4,16%, pero la hipoteca media subir¨¢ en m¨¢s de 100 euros
El diferencial respecto a un a?o atr¨¢s sigue provocando encarecimientos en las cuotas, aunque el del d¨¦cimo mes es el menos abultado desde agosto de 2022
El eur¨ªbor ha echado el freno y los hogares con hipotecas variables pueden empezar a vislumbrar algo de luz al final del t¨²nel. En octubre, el indicador apenas avanz¨® unas d¨¦cimas respecto a septiembre, para cerrar con una media del 4,160%. No obstante, sigue siendo un porcentaje m¨¢s elevado que un a?o atr¨¢s, y como la mayor¨ªa de hipotecas variables se revisan cada doce meses (tambi¨¦n las hay que lo hacen cada seis o con otras periodicidades) eso significa que las letras de los pr¨¦stamos seguir¨¢n encareci¨¦ndose. De media lo har¨¢n en m¨¢s de 100 euros, seg¨²n los c¨¢lculos de EL PA?S.
Concretamente, para un pr¨¦stamo hipotecario medio (145.510 euros a pagar en 24 a?os, seg¨²n los datos del INE para 2022) con un diferencial de eur¨ªbor m¨¢s un punto, la subida de este octubre supondr¨ªa pagar 106,5 euros m¨¢s al mes. Esto supone un incremento del 14% y, en un a?o, supone un esfuerzo extra de 1.278 euros para satisfacer el pr¨¦stamo de la casa.
Pese a que se trata de una cifra considerable, es la menor desde agosto de 2022. El motivo es que el diferencial con respecto a 12 meses atr¨¢s se estrecha cada vez m¨¢s. Sobre todo en los meses en los que el a?o pasado el eur¨ªbor, impulsado por el dr¨¢stico cambio de pol¨ªtica monetaria que emprendi¨® el Banco Central Europeo (BCE), sub¨ªa con m¨¢s fuerza. Para quienes revisan su hipoteca en octubre, la cuota ya subi¨® de media el a?o pasado en cerca de 200 euros. Por tanto, al final, se mantiene una constante: sea entre el a?o pasado y este, o solo en una subida (en los meses de mayor diferencial), al final un pr¨¦stamo hipotecario medio cuesta unos 300 euros m¨¢s al mes, que son 3.600 euros extra al a?o.
Tras la escalada de precios, y la actual ralentizaci¨®n, se encuentran sin duda las decisiones del BCE. Para frenar la inflaci¨®n, muchos bancos centrales iniciaron en 2022 pol¨ªticas monetarias contractivas. En el caso del regulador del euro, esta se inici¨® en julio del a?o pasado y se ha saldado con la subida de tipos de inter¨¦s m¨¢s abrupta de la historia. En poco m¨¢s de un a?o, el precio oficial del dinero ha pasado del 0% al 4,5%. Pero, tras 10 subidas consecutivas, el organismo decidi¨® este octubre mantener los tipos, y eso ha tenido su reflejo en la mayor estabilidad del eur¨ªbor.
Este indicador refleja el inter¨¦s al que una serie de bancos de la eurozona estar¨ªan dispuestos (no quiere decir que sean operaciones reales) a prestarse dinero con diferentes plazos de devoluci¨®n. La referencia a 12 meses (es decir, a devolver en un a?o) es la que en Espa?a toman la mayor¨ªa de hipotecas variables, de ah¨ª su importancia para centenares de miles de prestatarios ¡ªel Banco de Espa?a calcula que hay unos cinco millones de hipotecas vivas, de los que 3,7 millones ser¨ªan variables, aunque la subida del eur¨ªbor afecta te¨®ricamente m¨¢s a las m¨¢s recientes¡ª. Por tanto, el estancamiento actual del indicador responde, en ¨²ltima instancia, a que el sector empieza a descontar que no habr¨¢ m¨¢s subidas de tipos por parte del BCE y que estos dentro de un a?o seguir¨¢n estabilizados.
El dram¨¢tico giro de la pol¨ªtica monetaria y el consecuente encarecimiento de las hipotecas ha provocado profundos cambios en el sistema hipotecario espa?ol, y tambi¨¦n est¨¢ ralentizando al sector inmobiliario. Si en las ¨²ltimas d¨¦cadas las hipotecas variables eran mayor¨ªa (de hecho, hace diez a?os las fijas se pod¨ªan considerar casi marginales) ya durante la pandemia se convirtieron en minoritarias, entonces porque tras a?os de tipos ultrabajos las fijas resultaban m¨¢s competitivas. Ahora, con la subida del eur¨ªbor, tambi¨¦n son muchos los que se refugian, pese a ya no ser tan baratas, en pr¨¦stamos con cuotas invariables. ¡°Aunque las hipotecas fijas sigan siendo la opci¨®n m¨¢s elegida, los nuevos hipotecados cada vez est¨¢n optando m¨¢s por la modalidad de hipotecas mixtas¡±, comenta Sergio Carbajal, responsable del ¨¢rea hipotecaria de Rastreator.
Seg¨²n los datos de ese comparador hipotecario, un 41% de las hipotecas contratadas en octubre a trav¨¦s de esa herramienta eran mixtas, frente a un 5% de puramente variables. La diferencia es que las mixtas suelen combinar unos a?os de cuotas fijas, para luego pasar a oscilar. Y la tendencia se basa, en gran parte, en que es la opci¨®n que m¨¢s est¨¢ favoreciendo la banca, como apunta Carbajal. ¡°Es donde est¨¢n poniendo el foco las propias entidades bancarias y donde tambi¨¦n est¨¢n realizando cambios m¨¢s ventajosos con el fin de atraer nuevos clientes¡±, indica el experto. Asociaciones de consumidores han subrayado en los ¨²ltimos tiempos que, pese a ser ahora mismo la preferencia de los clientes, el encarecimiento de la oferta de hipotecas fijas desincentiva su contrataci¨®n.
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