Gu¨ªa de los avales ICO para facilitar la entrada a una vivienda con hipoteca: requisitos y condiciones

El Consejo de Ministros ha dado luz verde este martes a una l¨ªnea de avales del Instituto de Cr¨¦dito Oficial (ICO) para facilitar el acceso a una primera vivienda con hipoteca a los j¨®venes y las familias con menores a cargo. La medida, dotada con 2.500 millones de euros, y anunciada hace nueve meses por el presidente del Gobierno, Pedro S¨¢nchez, busca cubrir la entrada inicial para la compra de una casa cuando, a¨²n siendo solvente, no se cuenta con los ahorros suficientes que suelen exigir los bancos para conceder un pr¨¦stamo hipotecario. La ministra de Vivienda, Isabel Rodr¨ªguez, se?al¨® en rueda de prensa que, con estas ayudas, el Ejecutivo aspira a ¡°sacar del mercado del alquiler¡± a personas que ¡°desean¡± y ¡°podr¨ªan¡± adquirir un inmueble.

?En qu¨¦ consiste la l¨ªnea de avales del ICO?

En general, para adquirir una vivienda con financiaci¨®n bancaria, cualquier comprador debe tener ahorrado al menos el 30% del precio de la casa: un 20% para la entrada (los bancos solo conceden hipotecas por el 80% del precio) y un 10% adicional (aproximadamente) para impuestos y gastos.

Las l¨ªneas de avales ICO que propone el Gobierno prev¨¦n dar cobertura hasta el 20% del precio de compraventa y van dirigidas a la adquisici¨®n de una primera vivienda por parte de j¨®venes de hasta 35 a?os y familias con menores a cargo. El aval podr¨ªa alcanzar hasta el 25% del principal del pr¨¦stamo si el inmueble tiene una calificaci¨®n energ¨¦tica D o superior. El Ejecutivo exigir¨¢ que la vivienda sea la residencia habitual del comprador.

De esta forma, el ICO respaldar¨¢ la parte que no financian las entidades financieras y los solicitantes podr¨¢n obtener una hipoteca hasta el 100% del menor de los valores de compraventa y tasaci¨®n. S¨ª tendr¨¢n que aportar lo correspondiente a los gastos e impuestos asociados a la operaci¨®n.

?Qui¨¦n puede acceder a los fondos?

Podr¨¢n optar a estos avales los j¨®venes de 35 a?os o menos y las familias con menores a cargo, independientemente de su edad, siempre que tengan ingresos inferiores a los 37.800 euros al a?o. Este l¨ªmite se ampl¨ªa un 70% para familias monoparentales, hasta los 64.000 euros, y al doble, hasta los 75.600 euros, si la hipoteca la firman dos personas. Adem¨¢s, se incrementar¨¢ en 0,3 veces el Iprem, unos 2.520 euros brutos anuales, por cada menor a cargo.

Se deber¨¢ ser una persona f¨ªsica, ser mayor de 18 a?os y tener residencia legal en Espa?a de manera acreditada e ininterrumpida durante los dos a?os anteriores a la solicitud del pr¨¦stamo. Adem¨¢s, no se podr¨¢ tener un patrimonio superior a los 100.000 euros.

Seg¨²n c¨¢lculos del Ejecutivo, podr¨¢n beneficiarse unas 50.000 personas, aunque la intenci¨®n del Gobierno es que todo aquel que cumpla las condiciones pueda acceder a los fondos.

?Cu¨¢les son las condiciones?

A¨²n faltan por hacerse p¨²blicos m¨¢s detalles, mientras se fijan las condiciones del convenio del Ministerio de Vivienda con el ICO, pero ya se sabe que el plazo del aval ser¨¢ por un m¨¢ximo de 10 a?os desde que se formalice la hipoteca, con independencia del plazo de amortizaci¨®n del pr¨¦stamo. Durante ese periodo, la vivienda deber¨¢ ser la residencia habitual de la persona avalada y su arrendamiento estar¨¢ limitado a que concurran circunstancias que exijan el cambio de vivienda, tales como celebraci¨®n de matrimonio, separaci¨®n, traslado laboral u obtenci¨®n de un empleo m¨¢s ventajoso.

El resto de condiciones se establecer¨¢n en el contrato que formalice el ICO con la entidad financiera que se adhiera al convenio. ¡°Nuestra vinculaci¨®n es con el banco no con el cliente final¡±, se?al¨® Rodr¨ªguez. Todav¨ªa no se sabe qu¨¦ entidades podr¨ªan adherirse a la medida.

Los avales hipotecarios del organismo p¨²blico establecer¨¢n un m¨¢ximo valor de tasaci¨®n de la vivienda, determinado por la comunidad aut¨®noma. Este l¨ªmite a¨²n est¨¢ pendiente de definir, aunque podr¨¢ ser ¡°modificado¡± por la comisi¨®n de seguimiento en funci¨®n de las diferencias territoriales y de la evoluci¨®n de los precios.

El ministerio compartir¨¢ hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca con la entidad de cr¨¦dito en igualdad de condiciones.

?Qu¨¦ plazos se manejan?

Una vez aprobadas las condiciones, habr¨¢ que esperar a la firma de un convenio entre el Ministerio de Vivienda y el ICO para que los avales est¨¢n disponibles. A partir de ese momento, el solicitante podr¨¢ pedir el aval en las entidades que suscriban acuerdos con el ICO. Los potenciales beneficiarios tendr¨¢n hasta final de 2025 para solicitarlo, si bien se contempla una pr¨®rroga de dos a?os.

El Gobierno busca profundizar en su objetivo de que el coste de la vivienda no suponga m¨¢s de un 30% de la renta y dar respuesta a la situaci¨®n en algunas ciudades en las que el coste del alquiler es superior a las cuotas hipotecarias.

?Qu¨¦ comunidades tienen planes similares?

Comunidad de Madrid, Andaluc¨ªa, Murcia y Baleares, todas bajo gobiernos del PP, han puesto en marcha programas similares. Sumar y los socios del Ejecutivo han mostrado su oposici¨®n a esta medida de avales. ¡°Es evidente que el fomento de la compra de vivienda, adem¨¢s amparado con el aval del 20% de capitales de rentas p¨²blicas, va a tener un impacto probablemente de seguir subiendo el precio de la vivienda¡±, ha advertido la vicepresidenta segunda del Gobierno, ministra de Trabajo, Yolanda D¨ªaz.

Seg¨²n la organizaci¨®n de consumidores Facua, el plan de avales del Gobierno aprobado hoy solo beneficia a la banca. Desde el comparador Kelisto.es se?alan que pedir una hipoteca con aval del ICO ¡°costar¨¢ un 25% m¨¢s de media que si se pide sin este respaldo¡±.

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