Sumar propone crear una hipoteca regulada a tipo fijo para comprar vivienda

Una hipoteca regulada, con unos requisitos y unas condiciones totalmente transparentes, a la que cualquier persona que cumpla con esos requerimientos pueda acogerse. Esa es la idea que Sumar ha presentado este viernes en el Congreso. Se trata de un producto financiero que las entidades deber¨ªan ofrecer obligatoriamente, de forma similar como sucede con la tarifa regulada para todos los clientes de luz o de gas, y con un inter¨¦s fijo ¡°competitivo¡± frente a los tipos variables.

El motivo, seg¨²n expone la formaci¨®n de Yolanda D¨ªaz, es que Espa?a cuenta con una ¡°deficiente regulaci¨®n hipotecaria¡±. Derivada de la misma, la comercializaci¨®n de cr¨¦ditos por parte de los bancos ¡°hace prevalecer la hipoteca a tipo variable sobre la hipoteca a tipo fijo, lo que se traduce en un mayor coste e inestabilidad financiera para los hogares¡±. Esto se demuestra, seg¨²n el texto presentado este viernes, ¡°en el predominio de las hipotecas a tipo variable en el mercado hipotecario espa?ol, a diferencia de otras grandes econom¨ªas europeas¡±.

Ahora que los tipos de inter¨¦s oficiales vuelven a bajar, y con ello lo har¨¢ el eur¨ªbor, en Sumar creen que los bancos aprovechar¨¢n para vender m¨¢s hipotecas con tipos cambiantes. Esto ¡°coloca a Espa?a en una posici¨®n an¨®mala y vulnerable ante cualquier proceso inflacionista generalizado que se traduzca en una respuesta de pol¨ªtica monetaria restrictiva¡± como la que acabamos de vivir. En los ¨²ltimos a?os, una hipoteca media variable en Espa?a se encareci¨® en unos 300 euros al mes, aunque las cuotas llevan ya meses aflojando.

Por eso la proposici¨®n apunta a un cr¨¦dito a tipo fijo que se base en el bono espa?ol a 10 a?os, aunque con una TAE (tasa anual equivalente, que mide el coste real de la operaci¨®n) no inferior al 1% en el caso de que este bajara mucho. Esta elecci¨®n, explica una persona que ha participado en la definici¨®n de la propuesta, se debe a que ese bono ¡°tiende a situarse¡± por debajo de los tipos de inter¨¦s variables durante los periodos de estabilidad de precios. Esto es lo que sucede durante la mayor parte del tiempo y la situaci¨®n hacia la que nos encaminamos, seg¨²n el an¨¢lisis de Sumar. Como la nueva hipoteca regulada ser¨ªa compatible con otros productos que ofrecieran los bancos, esto la har¨ªa ¡°competitiva¡± con la oferta de cr¨¦ditos con tipos m¨®viles. Y si las entidades disponen de otras a tipo invariable m¨¢s bajo, los clientes podr¨ªan estudiarlas y acogerse a las mismas.

Otra de las ventajas que los socios minoritarios de Gobierno ven en el producto financiero que han ideado es que este ser¨ªa totalmente transparente. Actualmente, recuerdan, ¡°se desconoce el perfil de riesgo exigido para cada oferta hipotecaria, lo que hace que el prestatario no pueda elegir o negociar, sino que simplemente acepta unas condiciones que le vienen dadas¡±. En este caso, cualquier persona que acudiera a una sucursal sabr¨ªa que tiene derecho a esa hipoteca si responde al perfil de solvencia exigido.

?Cu¨¢les ser¨ªan los requisitos para pedirla? Sumar propone que el prestatario tenga ¡°una relaci¨®n laboral estable¡± y que el ¡°l¨ªmite m¨¢ximo de la cuota hipotecaria m¨¢s el resto de intereses por deudas respecto a los ingresos del hipotecado¡± no supere el 40%. Eso, se?alan en la formaci¨®n, es una medida est¨¢ndar que usan los bancos, que suelen poner ese l¨ªmite ¡°entre el 35% y el 40%¡±.

Adem¨¢s, la hipoteca tendr¨ªa un plazo m¨¢ximo de 360 meses (30 a?os) y servir¨ªa para cubrir como m¨¢ximo el 80% del valor de la vivienda. El sistema de amortizaci¨®n podr¨ªa ser franc¨¦s (el m¨¢s com¨²n en Espa?a) o alem¨¢n (con cuotas decrecientes) y no se pagar¨ªan comisiones de apertura ni de cancelaci¨®n. La idea es que cualquier persona que cumpla las exigencias previstas y ya tenga una hipoteca pudiera cambiarse a esta.