El clima hace un roto a las aseguradoras

Los fen¨®menos climatol¨®gicos adversos en los ¨²ltimos a?os son una realidad dif¨ªcil de cuestionar. Los pagos del sector asegurador por lluvia, granizo, sequ¨ªa o viento se han disparado en el ¨²ltimo lustro. El salto cualitativo m¨¢s importante se ha producido en el seguro agrario. En 2016, se abonaron en Espa?a por los siniestros del campo 485 millones de euros y en 2017 la cifra se elev¨® hasta los 734 millones, y en los sucesivos a?os no ha bajado de los 616 millones hasta llegar a 2023, cuando se marcar¨¢ un r¨¦cord de 1.154 millones, seg¨²n comenta Sergio de Andr¨¦s, director general de Agroseguro. ¡°Hasta agosto los pagos han sumado 970 millones de euros¡±, indica.

Fuera del campo, el tan repetido cambio clim¨¢tico tambi¨¦n ha hecho mella en los siniestros. En 2016, las aseguradoras pagaron 609 millones de euros en Espa?a por fen¨®menos relacionados con el clima y en 2020 la cifra se dispar¨® hasta los 970 millones. Desde Mutua Madrile?a explican que en los ¨²ltimos a?os han constatado ¡°un incremento en la intensidad de los fen¨®menos atmosf¨¦ricos adversos que han tenido una repercusi¨®n evidente tanto en los ramos de auto, como en el de hogar y asistencia¡±. Y a?aden: ¡°Si comparamos los nueve primeros meses de este a?o con los de 2022, el incremento en siniestros derivados de la actividad clim¨¢tica supera ampliamente el 100%¡±.

Este fen¨®meno no es exclusivo de Espa?a, sino que es global. El informe anual de la reaseguradora Swiss Re indica que las p¨¦rdidas aseguradas globales por desastres naturales ascendieron a 125.000 millones de d¨®lares en 2022, muy por encima de los promedios de los ¨²ltimos cinco a?os (110.000 millones de d¨®lares) y 10 a?os (81.000 millones de d¨®lares), con cifras ajustadas a la inflaci¨®n. Sin duda, los ¨²ltimos a?os dan cuenta de la aceleraci¨®n del proceso: el total anual de p¨¦rdidas aseguradas por cat¨¢strofes naturales en el mundo ha superado la marca de los 100.000 millones de d¨®lares, cinco veces m¨¢s que en 1970, y tres veces m¨¢s en los ¨²ltimos seis a?os.

Las consecuencias para las aseguradoras de este incremento de las cat¨¢strofes naturales se est¨¢n viendo, sobre todo, en el mundo del reaseguro, donde las primeras buscan distribuir riesgos y limitar responsabilidades mediante un contrato con una reaseguradora. Desde Mapfre Re, Javier San Basilio, director general adjunto, apunta a que el incremento de siniestros climatol¨®gicos ha provocado un endurecimiento de las condiciones de las reaseguradoras hacia las aseguradoras. ¡°En general, a todas las aseguradoras se les ha subido el precio de sus reaseguros y, en algunos casos, se han limitado las coberturas. A este incremento de la siniestralidad se ha sumado en el ¨²ltimo a?o la fuerte subida de los precios¡±, reconoce. Unos mayores costes para el sector en los que abunda Arturo L¨®pez Linares, director de Siniestros de AXA Espa?a: ¡°El impacto del cambio clim¨¢tico, adem¨¢s, es evidente en los costes del reaseguro o en decisiones como la vivida hace unos meses en EE UU, donde hay zonas de California en las que varias compa?¨ªas han manifestado que no har¨¢n seguros por el impacto de los incendios¡±, explica.

Pero las aseguradoras cuentan en Espa?a con amortiguadores que hacen m¨¢s llevadero el aumento de siniestros. El Consorcio de Compensaci¨®n de Seguros (CCS) y Agroseguro permiten que los riesgos se compartan entre el sector. El CCS es un organismo p¨²blico adscrito al Ministerio de Asuntos Econ¨®micos, aunque se financia con el dinero privado (una parte de la prima del seguro que pagan en su recibo se destina al Consorcio). Cubre los destrozos causados en viviendas, locales comerciales, naves industriales y autom¨®viles por las inundaciones provocadas por la lluvia, el deshielo, los lagos, el desbordamiento de r¨ªos y los embates del mar. Tambi¨¦n en el caso de desperfectos causados por vientos superiores a los 120 kil¨®metros por hora o tornados. Sin embargo, no se ocupa de aquellos derivados, entre otros fen¨®menos, del granizo, la nieve y las heladas, que corren por cuenta de las compa?¨ªas de seguros. Eso s¨ª, para beneficiarse de los pagos del Consorcio el afectado debe tener contratado un seguro. De lo contrario, no percibir¨¢ nada. Como indica Arturo P¨¦rez Linares, ¡°es un instrumento que reduce el impacto financiero directo en las compa?¨ªas que, por su parte, s¨ª gestionan directamente todos aquellos da?os que no superan los rangos, por ejemplo, de lluvia o viento¡±. Aunque oscila cada a?o, en los siniestros clim¨¢ticos las aseguradoras pagan en torno al 75% y el CCS, el 25%.

Pesadilla agr¨ªcola

El campo es, sin duda, el gran perjudicado del incremento de las cat¨¢strofes clim¨¢ticas. Agroseguro re¨²ne a 17 compa?¨ªas aseguradoras que ofrecen de forma conjunta un producto de seguro para agricultores y ganaderos. El director general de este organismo indica que en la nueva realidad clim¨¢tica los fen¨®menos adversos son m¨¢s intensos y extensos, y adem¨¢s se producen fuera de la ¨¦poca habitual. ¡°Hist¨®ricamente, el pedrisco es el fen¨®meno atmosf¨¦rico con mayor siniestralidad, aunque ahora est¨¢ creciendo mucho la sequ¨ªa. Antes, la falta de agua se produc¨ªa cada siete o 10 a?os y ahora es frecuente cada tres o cinco a?os. Este a?o la sequ¨ªa ha sido la partida m¨¢s importante con un coste de 470 millones de euros¡±, explica. De los productos agrarios, los frutales (80%) y el cereal (70%) son los de mayor cobertura de seguro, mientras que el olivo se sit¨²a en ¨²ltimo lugar, entre el 10% y el 12% de las plantaciones.

La clave de esta sociedad privada es, por un lado, el coaseguro, donde comparten el riesgo 17 aseguradoras privadas, y, de otro, el reaseguro, a trav¨¦s del Consorcio de Compensaci¨®n de Seguros (CCS). El Consorcio participa en los pagos cuando hay un exceso de siniestralidad. ¡°Un sistema de cobertura que quieren imitar otros pa¨ªses y que nos sit¨²a junto con Canad¨¢ y EE UU entre los mejor valorados del mundo¡±, explica Sergio de Andr¨¦s. Nuevamente, la participaci¨®n del Consorcio evita las p¨¦rdidas de las aseguradoras, aunque el director general de Agroseguro apunta que no es un seguro para enriquecer a las aseguradoras: ¡°Tampoco tendr¨ªa sentido ya que est¨¢ subvencionado¡±.

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