Planes de pensiones o la tentaci¨®n de los traspasos

Una de las m¨¢s arraigadas tradiciones financieras en estas fechas navide?as es, sin duda, la campa?a de planes de pensiones que ponen en marcha una gran mayor¨ªa de bancos y aseguradoras. Este 2023 no es diferente, y ello pese a que sus ventajas fiscales han ido reduci¨¦ndose al haber quedado limitadas las aportaciones a planes individuales a un m¨¢ximo de 1.500 euros anuales.

He aqu¨ª un peque?o resumen, un total de 12, de las principales ofertas que hoy por hoy se pueden estudiar. Ordenadas por orden alfab¨¦tico.

Abanca. Entre un 1% de bonificaci¨®n y hasta un 4%, con un m¨¢ximo de 5.000 euros. Selecci¨®n preestablecida de fondos. Plazos de permanencia obligatorios entre cinco y seis a?os.

Bankinter. Entre un 4% de bonificaci¨®n y hasta un 5% (m¨¢s de 60.000 euros), con un m¨¢ximo de 10.000 euros. Posibilidad de obtener entre un 1% adicional si el traspaso se realiza a cualquiera de los planes de pensiones de la gama premium y se mantiene en dicha gama durante todo el compromiso de permanencia (de siete a?os, hasta el 31/01/2031). Excluidos de la promoci¨®n determinados planes de pensiones.

BBVA. Entre un 1% de bonificaci¨®n y hasta un 4%. Selecci¨®n preestablecida de fondos. Plazos de permanencia obligatorios entre cinco y seis a?os.

CaixaBank. Entre un 1% de bonificaci¨®n y hasta un 4%, en funci¨®n de los importes traspasados y de si se realizan aportaciones peri¨®dicas mensuales de entre 50 y 100 euros. Selecci¨®n preestablecida de fondos. Plazos de permanencia obligatorios entre cinco y ocho a?os.

Deutsche Bank. Entre un 2% de bonificaci¨®n y hasta un 4,5%, con un m¨¢ximo de 8.000 euros. Selecci¨®n preestablecida de fondos. Plazos de permanencia obligatorios entre tres y ocho a?os.

Ibercaja. Entre un 1,5% de bonificaci¨®n y hasta un 7% (m¨¢s de 60.000 euros). Selecci¨®n preestablecida de fondos. Plazos de permanencia obligatorios entre 3 y 10 a?os.

ING. Entre un 1,5% de bonificaci¨®n y hasta un 3%, con un m¨¢ximo de 2.400 euros. Selecci¨®n preestablecida de fondos. Sin permanencia y hasta cinco a?os, seg¨²n importes.

Mapfre. Bonificaci¨®n en forma de tr¨¦boles (moneda de fidelizaci¨®n de la aseguradora, un tr¨¦bol equivale a un euro), que ser¨¢ del 6% sobre la suma del importe traspasado para los menores de 60 a?os y del 5% para los clientes de 60 o m¨¢s a?os y limitadas en 9.000 euros y 7.500 euros, respectivamente. Plazos de permanencia obligatorios entre cuatro y cinco a?os.

Nationale-Nederlanden. Bonificaci¨®n, con un m¨¢ximo de 1.000 euros, de entre el 0,5% y el 2% por traspasos o aportaciones (m¨ªnimo 1.000 euros); bonificaci¨®n adicional de entre 0,5% y 2% si se realizan aportaciones peri¨®dicas (m¨ªnimo de 50 euros mensuales), y otra posible de hasta el 6%, que debe destinarse a la contrataci¨®n de otros seguros complementarios (abono de prima de m¨ªnimo 80 euros). Plazo de cinco a?os.

Sabadell. Entre un 1% de bonificaci¨®n y hasta un 6%. Selecci¨®n preestablecida de fondos. Plazos de permanencia obligatorios entre cuatro y nueve a?os. M¨ªnimo a traspasar: 4.000 euros.

Santander. Entre un 1% de bonificaci¨®n y hasta un 6% (m¨¢s de 100.000 euros). Selecci¨®n preestablecida de fondos. Plazos de permanencia obligatorios entre cinco y ocho a?os. Posibilidad de obtener entre un 0,5% y un 1,5% adicional si se realizan aportaciones peri¨®dicas de 100 euros mensuales.

Unicaja. Entre un 2% de bonificaci¨®n y hasta un 4% , con un m¨¢ximo de 3.000 euros. Selecci¨®n preestablecida de fondos. Plazos de permanencia obligatorios entre seis y ocho a?os.

Antes de decidirse por cualquiera de las ofertas que acaba de leer, es conveniente tener en cuenta este dec¨¢logo de consideraciones que, en general, lanzan los expertos.

1. Las bonificaciones son realmente efectivas si se mantienen las posiciones durante los plazos preestablecidos. Aunque se cobren dentro de unos meses, habr¨ªa que devolverlas por su importe bruto incluso en el supuesto, en algunas entidades, de que se retire el dinero de los planes de pensiones suscritos en caso de rescate por jubilaci¨®n. La edad que se tenga en la actualidad es, por tanto, un factor a tener en cuenta.

2. El importe de las bonificaciones, un 1%, 2%, 4% etc, hay que valorarlo como un ¡°premio¡± para todo el periodo de suscripci¨®n. Por tanto, un 4% a ocho a?os es, grosso modo, realmente un 0,5% anual.

3. Las bonificaciones est¨¢n en algunos casos limitadas en importe: 2.000, 3.000, 4.000 euros¡­ Puede convenir hacer solo traspasos que apuren estos topes, por lo que puede considerarse la posibilidad de diversificaci¨®n entre distintas entidades.

4. En determinados casos las bonificaciones se vinculan a realizar aportaciones peri¨®dicas durante todo el plazo establecido en la suscripci¨®n. Tambi¨¦n pueden estar ligadas a la contrataci¨®n de un seguro.

5. El abono de estas bonificaciones tiene la consideraci¨®n de rendimiento de capital mobiliario. En consecuencia, sobre el importe bruto se practicar¨¢ la correspondiente retenci¨®n fiscal.

6. En general, la gama de planes de pensiones para suscripci¨®n est¨¢ limitada. Si se trata de planes de pensiones nuevos, no hay datos para la comparaci¨®n con otros similares; si est¨¢n ya funcionando, puede convenir hacer la comparativa respecto a otros de su misma categor¨ªa.

7. El rendimiento de los planes de pensiones, seg¨²n los ¨²ltimos datos oficiales de la Asociaci¨®n de Instituciones de Inversi¨®n Colectiva (Inverco), var¨ªa seg¨²n plazos y categor¨ªas de inversi¨®n. A 10 a?os, la rentabilidad media ponderada es del 2%, siendo la categor¨ªa de renta variable la m¨¢s rentable con un 6,8% y la de renta fija a corto plazo la menos con un -0,2%.

8. Existen muy significativas diferencias entre unos planes y otros en lo que a ganancias se refiere; incluso dentro de una misma entidad. Por ejemplo, a 10 a?os, en renta variable, el plan de pensiones m¨¢s rentable ofrece un 15,14% anual y, el menos, un -0,88%, tambi¨¦n anual.

9. Para este ejercicio, es relevante tener en cuenta las novedades fiscales aplicables por si conviene decantarse por uno u otro tipo de plan de pensiones en funci¨®n de la actividad que se realiza. Si bien la nueva normativa establece que la cantidad m¨¢xima que se puede aportar al plan de pensiones individual es de 1.500 euros, este importe puede incrementarse en 8.500 euros m¨¢s si tal aumento proviene de contribuciones empresariales o de aportaciones del trabajador a planes de empleo, que puede, por primera vez, superar la cuota del empleador, en funci¨®n de unos coeficientes.

Adicionalmente, en el caso de las personas que trabajan por cuenta propia, estas pueden complementar el ahorro a trav¨¦s de un plan de pensiones de empleo simplificado, con aportaciones de hasta 4.250 euros. Por lo que, en total, los aut¨®nomos pueden aportar hasta 5.750 euros. A la hora de seleccionar los planes, esta precisi¨®n es importante.

10. Conviene recordar que es posible realizar aportaciones a favor del c¨®nyuge si este no obtiene rendimientos netos del trabajo ni de actividades econ¨®micas, o los obtiene en cuant¨ªa inferior a 8.000 euros anuales. El l¨ªmite anual de estas aportaciones es de 1.000 euros.

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