?M¨¢s de 30 a?os y no has empezado a ahorrar? Una gu¨ªa para iniciarse

Se piense en ella o no, la jubilaci¨®n termina llegando. Por eso es importante meditar con suficiente antelaci¨®n c¨®mo se querr¨¢ (y se podr¨¢) disfrutar. Entre los diversos aspectos a tener en cuenta est¨¢ el financiero. Guardar para el futuro es de esas precauciones que, dada la situaci¨®n econ¨®mica actual de muchos hogares, no resultan sencillas.

A la hora de planificar la jubilaci¨®n hay que evaluar los ingresos y gastos que se tendr¨¢n. Y si las expectativas se adecuar¨¢n con nuestro capital, teniendo en cuenta que la pensi¨®n p¨²blica de jubilaci¨®n es inferior a los ingresos que se reciben cuando se est¨¢ en activo.

De nada sirve una rentabilidad razonable si se la comen las comisiones de las entidades financieras. Desgraciadamente la legislaci¨®n es cambiante y nunca tenemos seguridad de qu¨¦ pasar¨¢ en el futuro Juan Gimeno, presidente de Economistas Sin Fronteras

De todas las formas que hay de preparse con ahorros para la jubilaci¨®n, el plan de pensiones, el complemento m¨¢s tradicional, es de las que m¨¢s dudas genera. Es una f¨®rmula de ahorro destinada a cubrir determinadas situaciones, como la mencionada, aunque tambi¨¦n la incapacidad, la dependencia severa o gran dependencia o el fallecimiento. As¨ª, cuando llega ese momento, permite disponer de ese capital acumulado (se puede recuperar el dinero antes en caso de supuestos excepcionales, como el desempleo de larga duraci¨®n o enfermedad grave). El fondo de pensiones, por su parte, es un patrimonio creado para realizar las inversiones para rentabilizar las aportaciones del plan.

El producto depender¨¢ de la edad y la capacidad de ahorro que se tengan as¨ª como de las expectativas de rentabilidad. Lo primero para que estas sean razonables es asentar las bases m¨¢s obvias:

Edad de inicio. Cuanto antes se empiece a aportar m¨¢s posibilidades habr¨¢ de aumentar el capital del que disfrutar despu¨¦s.

Capacidad de ahorro. Guardar para completar la pensi¨®n siempre es positivo aunque sin olvidar que primero hay que cubrir las necesidades b¨¢sicas del corto y medio plazo. Una forma c¨®moda y organizada de aportar en un plan de pensiones es hacerlo peri¨®dicamente (mensual, trimestral¡­). Para saber exactamente cu¨¢nto hay que ahorrar anualmente en funci¨®n del salario existen simuladores que lo calculan (se puede acceder a ellos a trav¨¦s de las webs de varias entidades financieras, por ejemplo).

Rentabilidad. Dependiendo del conocimiento que se tenga sobre este tipo de inversiones se podr¨¢ elegir entre planes de pensiones m¨¢s arriesgados, destinados principalmente para aquellas personas que a¨²n les falten bastantes a?os para jubilarse; o m¨¢s conservadores, con menos riesgo, para cuando se va acercando la edad de jubilaci¨®n. Eso en t¨¦rminos generales. Para escoger uno u otro es necesario el asesoramiento de un profesional que aconseje en cada caso particular.

Como indica Mar Barrero, analista de Profim Asesores Patrimoniales, el tratamiento fiscal es uno de los puntos fuertes de este m¨¦todo de ahorro: ¡°Sus ventajas frente a otras alternativas incluidas dentro de los productos de ahorro-previsi¨®n es el ventajoso tratamiento fiscal que tienen las aportaciones y la, cada vez mayor, diversidad de productos existentes. El dinero invertido en un plan puede, adem¨¢s, traspasarse sin coste a otro plan de pensiones¡±. Por el contrario, entre los inconvenientes, ¡°la iliquidez y que el ahorro fiscal que se disfruta en las aportaciones (se pueden reducir de la base imponible del IRPF las aportaciones realizadas durante el a?o hasta un m¨¢ximo de 8.000 euros anuales) se pierde en el momento del rescate¡±, a?ade Barrero.

Juan Gimeno, presidente de Economistas Sin Fronteras destaca que hay que prestar especial atenci¨®n a las comisiones de administraci¨®n, gesti¨®n o dep¨®sito: ¡±De nada sirve una rentabilidad razonable si se la comen las comisiones de las entidades financieras. El factor tributario (tanto de los beneficios fiscales por la inversi¨®n como su tratamiento hasta su utilizaci¨®n y cu¨¢ndo se utilice) es muy importante. Desgraciadamente la legislaci¨®n es cambiante y nunca tenemos seguridad de qu¨¦ pasar¨¢ en el futuro. Tambi¨¦n hay que medir el grado de rigidez en la utilizaci¨®n, pues los fondos de pensiones tienen muchas trabas para ser utilizados antes de la jubilaci¨®n, lo que no ocurre con otras formas de ahorro¡±.

Sea en planes de pensiones o en cualquier otra f¨®rmula de ahorro, Gimeno recalca que guardar para el futuro es una precauci¨®n aconsejable: ¡°Lo importante es cubrirse las espaldas¡±.