Los pa¨ªses que m¨¢s apoyan la inclusi¨®n financiera de sus ciudadanos (y los que menos)

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Dinero m¨®vil

Quienes carecen de una alimentaci¨®n adecuada, de educaci¨®n o de asistencia sanitaria aceptable, a menudo tampoco tienen acceso a servicios financieros. Estos ¨²ltimos pueden parecer una nimiedad en comparaci¨®n con otras privaciones, pero son, a menudo, un paso para paliarlas. El Banco Mundial calcula que hay 2.500 millones de personas en esta situaci¨®n, el 75% de los pobres del planeta. Siete de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible, la agenda de las Naciones Unidas para 2030, contemplan la inclusi¨®n como requisito para su cumplimiento y los pa¨ªses en desarrollo comienzan a tenerla como una de sus prioridades.

Colombia y Per¨² son, por este orden los dos que m¨¢s facilidades ponen para la inclusi¨®n financiera en una clasificaci¨®n de 55 pa¨ªses de Am¨¦rica Latina, Asia y ?frica, que cierra Sierra Leona (ver mapa arriba). Es el Microscopio 2018 que realiza The Economist con el apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), presentado el pasado martes en el Foromic, que se est¨¢ celebrando esta semana en Barranquilla (Colombia).

Contar con una cuenta bancaria es inclusi¨®n financiera, pero el concepto es m¨¢s amplio. Las sucursales y las entidades tradicionales no llegan a todos los lugares donde necesitan sus servicios y est¨¢n proliferando cada vez con m¨¢s fuerza alternativas tecnol¨®gicas, como monederos digitales, que permiten realizar pagos electr¨®nicos con el tel¨¦fono m¨®vil; u otras m¨¢s tradicionales, que consisten en agentes que facilitan la apertura de cuentas simplificadas con requisitos m¨ªnimos. Las tiendas de conveniencia, con las que cuentan hasta los municipios m¨¢s remotos, est¨¢n tomando el relevo como proveedores de servicios financieros.

Una fortaleza com¨²n entre los pa¨ªses mejor clasificados es la facilidad con la que los clientes pueden acceder a una variedad de productos y puntos de venta financieros

Hacer transacciones remotas, ahorrar, pedir cr¨¦ditos para mejorar las condiciones de vida o comenzar un emprendimiento est¨¢n vedadas a esas 2.500 millones de personas en el mundo que est¨¢n fuera del sistema. Lo que hace el Microscopio de inclusi¨®n financiera desde hace 12 a?os es analizar c¨®mo las regulaciones de los pa¨ªses fomentan las condiciones para que sus ciudadanos accedan a estos servicios.

Para hacer la clasificaci¨®n se establecen puntuaciones que valoran 25 aspectos que pueden ayudar a la inclusi¨®n financiera. Van desde las pol¨ªticas p¨²blicas al apoyo del gobierno, la capacidad de prevenir el fraude o la conectividad, algo cada vez m¨¢s importante en un ecosistema en el que el m¨®vil se est¨¢ convirtiendo en una importante herramienta para acceder al sistema.

M¨®nica Ballesteros, una de las responsables del estudio, pone un ejemplo de c¨®mo un pa¨ªs puede fomentar o dificultar la inclusi¨®n: ¡°Hay pa¨ªses que solamente permiten operar y hacer transacciones mediante bancos [algo que sucede en 16 de los 55 pa¨ªses analizados]. Esto dificulta la adopci¨®n de monederos electr¨®nicos. Otros, por el contrario, permiten que las empresas que los usan puedan operar con muchos menos requisitos legales que, por ejemplo, una entidad crediticia. Para entrar en el sistema financiero no hay que acceder a un banco cl¨¢sico con todas las capacidades¡±.

Una de las claves para incluir a los m¨¢s desfavorecidos en el sistema es la flexibilidad. Para quienes viven en situaciones vulnerables es complicado, incluso intimidante, acudir a un banco y cumplir con los requisitos para una cuenta tradicional. ¡°Una fortaleza com¨²n entre los pa¨ªses mejor clasificados es la facilidad con la que los clientes pueden acceder a una variedad de productos y puntos de venta financieros. Los clientes no enfrentan requisitos desproporcionados para abrir cuentas bancarias ni de dinero electr¨®nico en ninguno de los cinco principales pa¨ªses, y la apertura remota de cuentas solo est¨¢ limitada en Colombia, donde los clientes deben visitar un banco para completar el proceso de apertura de cuentas¡±, reza el informe.