Tetecala vuelve a tener banco

Tetecala se qued¨® sin banco hace tres a?os. La sucursal de Banamex cerr¨® y fue sustituida por un Oxxo. Los cr¨¦ditos no eran negocio; las papas y las bebidas azucaradas, s¨ª. Desde entonces, la poblaci¨®n ha tenido que salir del municipio para hacer sus tr¨¢mites. Eso hasta hace dos semanas. El pueblo acaba de estrenar una sucursal del Banco del Bienestar, la apuesta del Gobierno de M¨¦xico para distribuir apoyos sociales e intentar bancarizar al 53% de la poblaci¨®n que a¨²n no tiene cuenta. El proyecto ha acelerado su expansi¨®n en los ¨²ltimos meses, despu¨¦s de dos a?os de retrasos, pero no se libra de las dudas sobre su utilidad y solidez financiera.

A Tetecala, en el Estado de Morelos, se llega por una carretera que pasa por varios ingenios azucareros. Sus chimeneas de ladrillo est¨¢n en ruinas, pero las plantaciones todav¨ªa funcionan y uno se puede cruzar con camiones cargados hasta arriba de ca?a reci¨¦n cortada. En este municipio viven 7.717 personas, la mayor¨ªa dedicadas a la agricultura, y el 58% est¨¢ en situaci¨®n de pobreza. Una se?al en el camino indica que el banco est¨¢ a la derecha, en un terreno a las afueras del pueblo. All¨ª, la sucursal forma una santa trinidad con la comandancia y el hospital general.

A media ma?ana, el polic¨ªa que custodia la oficina sentado bajo un ¨¢rbol parece aburrido. No hay mucho ajetreo. La estructura de cristal es peque?a: un cajero, dos ventanillas, tres sillas de metal y una mesa donde Jazm¨ªn Flores despacha vestida con un polo verde del banco. La joven, de 25 a?os y con formaci¨®n en enfermer¨ªa, est¨¢ abriendo un sobre con unas tijeras rosas. ¡°Mire, su tarjeta est¨¢ cerrada¡±, le dice a Carlos P¨¦rez. ?l se queda mirando unos segundos el pl¨¢stico verde brillante donde el Gobierno deposita la pensi¨®n a los adultos mayores. Firma unos cuantos papeles m¨¢s, retira 150 pesos de la cuenta reci¨¦n abierta para comprar unos refrescos y se despide contento: ¡°Aqu¨ª te voy a estar dando la lata seguido¡±.

El Banco del Bienestar es una anomal¨ªa en el sector: abre sucursales justo cuando los dem¨¢s tienden a cerrarlas y a volcarse en lo digital. El n¨²mero de oficinas cay¨® un 4% en 2020 respecto a 2019 y la mitad de los 2.471 municipios del pa¨ªs no tienen una, seg¨²n el ¨²ltimo informe de la Comisi¨®n Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Bienestar busca llenar ese hueco y, adem¨¢s de distribuir los apoyos del Gobierno, llevar servicios como el ahorro o el cr¨¦dito a personas que nunca hab¨ªan utilizado un cajero. La meta son 2.744 sucursales. Solo se le acerca Banco Azteca con 1.941.

El objetivo, sin embargo, todav¨ªa est¨¢ lejos. En enero de 2020, L¨®pez Obrador prometi¨® que todas las sucursales iban a estar construidas para 2022. Dos a?os despu¨¦s, apenas operan 697, una cuarta parte. Adem¨¢s, 433 ya exist¨ªan con Bansefi, el antecesor del Banco del Bienestar. La pandemia ha retrasado la fabricaci¨®n de cajeros, afirma el Gobierno. Una licitaci¨®n de la Secretar¨ªa de la Defensa para comprarlos qued¨® desierta porque las ofertas no cumpl¨ªan con los requisitos t¨¦cnicos. Otros obst¨¢culos han sido dom¨¦sticos. La instituci¨®n ha cambiado tres veces de director en dos a?os y medio de existencia y ha habido recortes presupuestales.

El director general del banco, V¨ªctor Lamoyi, reci¨¦n nombrado hace dos meses, defiende que ahora ya est¨¢ todo bajo control, en entrevista con este diario en la sede en Ciudad de M¨¦xico. En diciembre, la Secretar¨ªa de Hacienda recapitaliz¨® la instituci¨®n con 15.500 millones de pesos, que se suman a los 1.947 millones que ya ten¨ªa. ¡°Dinero no nos falta. Las condiciones actuales son muy fuertes¡±, se?ala. Banj¨¦rcito, la entidad financiera castrense, les va a apoyar con asesor¨ªa t¨¦cnica. ¡°Estamos trabajando muy de la mano en la parte de sistemas¡±, apunta. La intervenci¨®n de la Secretar¨ªa de la Defensa en las ¨¢reas m¨¢s diversas es una constante en esta Administraci¨®n.

El calendario de inauguraci¨®n de sucursales a partir de ahora es ambicioso. 125 oficinas m¨¢s en marzo, otras 500 en junio y se quiere tener funcionando a la mitad de las 2.744 a finales de 2022. ¡°Para mediados 2023 todas deben de estar operando¡±, afirma el director general. La construcci¨®n corre a cargo de Defensa. El objetivo es que para esas fechas entre 17 y 20 millones de beneficiarios de programas sociales hayan abierto cuenta en el banco.

Es la segunda vez en una semana que Carlos P¨¦rez se acerca a la mesa de Jazm¨ªn Flores. Acaba de cumplir 65 a?os y ya tiene derecho a una pensi¨®n. Esta sucursal le queda a 10 minutos de su casa. Antes iba a Cuernavaca, a una hora de Tetecala. Adem¨¢s, ha tenido problemas con su entidad financiera y quiere pasar sus ahorros a Bienestar, que no cobra comisiones, una de sus se?as de identidad. ¡°Me cobraban 300 pesos mensuales si no ten¨ªa un m¨ªnimo de ahorros¡±, cuenta. La sucursal le parece ¡°una chulada¡±, pero cree que le hace falta un ¡°poquito m¨¢s de publicidad¡±.

Un carro ha tenido que perifonear por las calles del pueblo la buena nueva. ¡°Est¨¢bamos pensando en ir con folletos al tianguis¡±, se?ala, resuelta, Jazm¨ªn Flores. Al final no han tenido que hacerlo. Se ha ido corriendo la voz y esta semana han atendido a 20 personas al d¨ªa en promedio. La mayor¨ªa acude para recibir los apoyos sociales. ¡°A los que no son beneficiarios es m¨¢s dif¨ªcil de convencer. No saben que pueden abrir cuenta como si se tratara de un banco normal¡±, se?ala Flores. Tiene familiares que temen que vaya a cerrar de repente. Ella les asegura que es ¡°confiable y adem¨¢s mexicano¡±.

Carlos P¨¦rez no necesita ser convencido. ¡°L¨®pez Obrador es el mejor presidente desde L¨¢zaro C¨¢rdenas¡±, asegura. Las acusaciones de clientelismo han acompa?ado al proyecto desde su anuncio. El cajero donde se extrae el dinero tiene un logo con h¨¦roes del presidente como Benito Ju¨¢rez. La mayor¨ªa de los apoyos que el banco canaliza llevan el sello de L¨®pez Obrador. Sembrando Vida, el programa para agricultores, es idea suya. Las pensiones ya exist¨ªan, pero ¨¦l ha expandido el n¨²mero de beneficiarios y ha triplicado el monto desde 2018. Este a?o los adultos mayores cobrar¨¢n 3.850 pesos cada dos meses y el Gobierno ha rebajado la edad a los 65 a?os.

El investigador Enrique D¨ªaz-Infante, del Centro de Estudios Espinosa Yglesias (CEEY), considera que el banco se ha convertido en un ¡°competidor desleal¡± de las cajas de ahorros y otros intermediarios financieros que atienden al mismo segmento de poblaci¨®n rural, ya que se ¡°fondea m¨¢s barato¡± y recibe transferencias de Hacienda. Adem¨¢s, cuestiona la necesidad de una instituci¨®n as¨ª. ¡°Tener trato directo con el cliente implica mayores costos, ventanillas, empleados. ?Para qu¨¦ construir 2.700 sucursales si ya tienes cajas de ahorros y puedes ampliar licencia para ser corresponsales bancarios a los Oxxo?¡±, se?ala. ¡°Es un banco con fines pol¨ªtico-electorales¡±.

El peligro de la morosidad

Los estados financieros del banco son malos. En noviembre, la instituci¨®n report¨® un ¨ªndice de morosidad del 32,9%, frente al 2,28% de media en la banca de desarrollo, seg¨²n datos de la CNBV. V¨ªctor Lamoyi espera conseguir un ¡°equilibrio¡± en las cuentas a mediados de este a?o y afirma que la morosidad se debe a pr¨¦stamos que concedi¨® Bansefi entre 2012 y 2018.

¡°Los cr¨¦ditos se dieron a unas instituciones financieras sin ninguna garant¨ªa y en tribunales estamos buscando recuperarlos. Ni un peso es de esta Administraci¨®n. Nosotros no hemos dado cr¨¦ditos¡±, afirma. Adem¨¢s, el directivo insiste varias veces durante la entrevista en que ellos ¡°no son BBVA ni Banamex¡±. ¡°Los reguladores nos tienen que aplicar par¨¢metros de rentabilidad social; no nos pueden poner m¨¦tricas de rentabilidad financiera porque yo no le cobro a la gente¡±.

A partir de 2023, cuando se acaben de construir las sucursales, Banco del Bienestar prev¨¦ expandir su cartera de servicios. Quiere atacar el mercado de las remesas, que este a?o alcanz¨® un r¨¦cord hist¨®rico de 51.594 millones de d¨®lares, y ofrecer env¨ªos sin comisi¨®n. Otorgar cr¨¦ditos al consumo o a negocios tambi¨¦n est¨¢ en los planes.

Como muestra el caso de Banamex en Tetecala, la banca comercial se ha ido retirando de los municipios rurales, donde solo tienen el 15% de las sucursales -en las grandes ciudades llega al 84%-. Son las cooperativas de ahorro y otras entidades financieras las que se dirigen a la poblaci¨®n. Aun as¨ª, apenas el 8% de la poblaci¨®n con estudios de primaria ahorra en una cuenta. El resto de los que llegan a tener ahorros prefiere guardarlos bajo la almohada.

Enrique D¨ªaz-Infante advierte de que dar cr¨¦ditos en zonas con una alta informalidad puede agravar el problema de morosidad que ya arrastra el banco. ¡°La clientela que atiende es gente que tiene empleos en informalidad o precarios, ingresos intermitentes. Muchos no tendr¨¢n historial crediticio o no estar¨¢n dados de alta en Hacienda. Todo eso hace que la recuperaci¨®n del cr¨¦dito sea muy baja¡±, se?ala.

Samuel Orihuela, de 71 a?os, ha dejado su trabajo en el campo, donde planta frijol y ma¨ªz, para manejar hasta la sucursal. No le tiene mucha confianza a los bancos. Cuando recibe la pensi¨®n la saca de una vez y la guarda en una bolsa en el rancho donde vive. ¡°Mientras pueda no utilizar tarjeta mejor¡±, dice. Pedir un cr¨¦dito ni se le pasa por la cabeza. Ha o¨ªdo hablar de personas que acaban endeudadas y a ¨¦l le basta con su televisi¨®n. ¡°Es bonito vivir en paz. ?Para qu¨¦ quiero pr¨¦stamos, para irme de vacaciones? Una vez fui a la playa en Acapulco y empez¨® a salir un agua como de drenaje¡±.

El campesino, vestido con una camisa a cuadros de manga larga, ha ido a la sucursal por una emergencia. Se equivoc¨® con el NIP y lleva tres semanas con la tarjeta bloqueada y sin poder cobrar la pensi¨®n. Est¨¢ desesperado. ¡°Si no tiene uno este apoyo, hay que rascarle de donde haya¡±, explica. Jazm¨ªn Flores, por suerte, hace un par de llamadas y se lo soluciona. Orihuela sale un momento al puesto de la esquina y vuelve con una bolsita con dos coca-colas y un par de sobres de cacahuates. ¡°No se moleste, para eso estamos¡±, dice ella. ?l insiste: ¡°Para que se refresquen, que empieza a hacer calor¡±.

Suscr¨ªbase aqu¨ª a la newsletter de EL PA?S M¨¦xico y reciba todas las claves informativas de la actualidad de este pa¨ªs