Pensiones en M¨¦xico: edad para jubilarse, reformas, semanas cotizadas y diferencias entre la Ley 73 y 97 del IMSS

A ra¨ªz de la Ley del Seguro Social, que entr¨® en vigor en 1997, en M¨¦xico coexisten dos esquemas de pensi¨®n: el r¨¦gimen de 1973, al que pertenecen los trabajadores legalmente registrados ante el IMSS antes del 30 de junio de 1997; y el r¨¦gimen de 1997, v¨¢lido para los asegurados que comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997. La inscripci¨®n a uno u otro sistema pensionario no solo determina las semanas cotizadas necesarias para recibir una pensi¨®n, tambi¨¦n el monto a recibir y las aportaciones de trabajadores, patrones y Gobierno.

A inicios de 2024, el entonces presidente Andr¨¦s Manuel L¨®pez Obrador se refiri¨® por primera vez a una iniciativa de reforma laboral para revertir el sistema de pensiones vigente, un r¨¦gimen que entr¨® en vigor a partir de 1997 y sustituy¨® las jubilaciones con el 100% del ¨²ltimo salario de los trabajadores por cuentas individuales gestionadas por una Administradora de Fondos para el Retiro (Afores).

En mayo de 2024, el expresidente firm¨® el decreto que cre¨® el Fondo de Pensiones del Bienestar, un fondo semilla considerado el arranque de su plan para reformar el sistema de pensiones. El fondo tiene como objetivo elevar la pensi¨®n de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE adscritos al r¨¦gimen del 97 con un sueldo menor a 16.777 pesos para que alcancen una jubilaci¨®n equivalente al 100% de su ¨²ltimo salario. El Fondo se financia con los recursos de las cuentas inactivas de los mayores de 70 a?os, consideradas Afores inactivas y no reclamadas; as¨ª como de aportaciones de Hacienda y de las paraestatales.

El 1 de octubre de 2024, d¨ªa de la toma de protesta de Claudia Sheinbaum como presidenta, la mandataria incluy¨® entre los 100 puntos como ejes de su gesti¨®n una reforma a la Constituci¨®n para renovar las pensiones, ¡°continuaci¨®n de la reforma que empez¨® el Gobierno anterior¡±, explic¨®. Si bien a¨²n no se presenta un proyecto para discutir en ambas c¨¢maras, la enmienda constitucional pondr¨ªa el foco en revertir los efectos de la Ley que entr¨® en vigor en 1997 y dio forma a las Afores.

Diferencias entre la Ley 73 y la Ley 97: ?Cu¨¢ntas semanas son necesarias para pensionarse?

La diferencia sustancial entre la Ley 73 y la Ley 97 del IMSS radica en el n¨²mero de semanas necesarias para solicitar la pensi¨®n y el monto de la misma. El r¨¦gimen de 1973 contempla un m¨ªnimo de 500 semanas de cotizaci¨®n para obtener una pensi¨®n de vejez vitalicia, calculada a trav¨¦s del promedio del salario de los ¨²ltimos cinco a?os de cotizaci¨®n. En cambio, la Ley 97, pionera en la introducci¨®n de un nuevo sistema pensionario basado en cuentas individuales gestionadas por una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), exige tener al menos 800 semanas cotizadas en 2023 para recibir el monto ahorrado durante la vida laboral.

Edad de jubilaci¨®n y requisitos para pensionarse en el r¨¦gimen 1973

• Tener al menos 60 a?os para solicitar la pensi¨®n de cesant¨ªa en edad avanzada, o 65 a?os para la pensi¨®n de vejez
• Tener un m¨ªnimo de 500 semanas cotizadas y estar dado de baja del r¨¦gimen obligatorio de la Ley del Seguro Social al momento de iniciar el tr¨¢mite
• Encontrarse dentro del periodo de conservaci¨®n de derechos, un lapso definido por el IMSS como la cuarta parte del tiempo cubierto por las cotizaciones semanales iniciado a partir de la fecha de baja

Diferencia entre la pensi¨®n de cesant¨ªa en edad avanzada y la de vejez

Existen dos modalidades de pensi¨®n por edad: la cesant¨ªa en edad avanzada y la pensi¨®n por vejez. Si el trabajador tiene entre 60 y 64 a?os le corresponde la cesant¨ªa en edad avanzada, un esquema cuyo monto en la Ley 73 va del 75% al 95% del total de pensi¨®n. No obstante, si el trabajador tiene 65 a?os o m¨¢s debe recibir una pensi¨®n por vejez completa.

Pensi¨®n por viudez

De acuerdo con la Ley del IMSS, la pareja con quien la persona asegurada vivi¨® durante los cinco a?os previos a su muerte en matrimonio o concubinato puede solicitar una pensi¨®n por viudez. Basta con acreditar el v¨ªnculo con la persona asegurada y su dependencia econ¨®mica a ella. Adem¨¢s, el asegurado deber¨ªa haber sumado al menos 150 semanas de cotizaci¨®n al momento de su muerte. El monto por viudez comprende el 90% de la suma que recib¨ªa la persona asegurada y pensionada a trav¨¦s de cesant¨ªa por vejez o edad avanzada. Adem¨¢s de la pensi¨®n por viudez, la Ley establece que los hijos menores de 16 a?os cuyo padre o madre asegurada haya muerto deber¨¢n recibir una pensi¨®n de orfandad equivalente al 20% del monto correspondiente a la persona asegurada.

Requisitos para pensionarse en la Ley 1997

• Tener al menos 60 a?os para solicitar la pensi¨®n de cesant¨ªa en edad avanzada, o 65 a?os para la pensi¨®n de vejez
• Acumular un m¨ªnimo de 800 semanas cotizadas (al 2023) y estar dado de baja del r¨¦gimen obligatorio de la Ley del Seguro Social al momento de iniciar el tr¨¢mite.

La Ley 97 contempla tres modalidades de pensi¨®n: retiro programado, renta vitalicia y pensi¨®n m¨ªnima garantizada:

Retiro programado

El retiro programado se contrata con la Afore que administra los ahorros del trabajador. El monto depender¨¢ tanto del saldo acumulado en la cuenta, como del rendimiento y la esperanza de vida calculada para el asegurado. La pensi¨®n no es vitalicia y se termina al agotarse el saldo en la cuenta de ahorro para el retiro.

Renta vitalicia

Esta modalidad se contrata con una aseguradora y garantiza recibir una pensi¨®n vitalicia, cuyo monto depende del saldo acumulado en la cuenta y se ajusta anualmente de acuerdo a la inflaci¨®n.

Pensi¨®n m¨ªnima garantizada

Si el ahorro del trabajador es insuficiente para optar por alguna de las opciones anteriores, el Gobierno Federal paga una pensi¨®n equivalente a un salario m¨ªnimo mensual actualizado anualmente.

Calculadora de pensi¨®n

Aunque todas las variables anteriormente descritas dificultan el c¨¢lculo de la pensi¨®n, la Comisi¨®n Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) habilit¨® una herramienta que permite simular el monto total a recibir al final de la vida laboral. Basta entrar al sitio de la calculadora para trabajadores y elegir la AFORE, el salario base mensual, el n¨²mero de seguridad social (NSS), el a?o en el que el trabajador comenz¨® a cotizar en el IMSS y el n¨²mero de semanas cotizadas, as¨ª como la edad de retiro, para obtener una estimaci¨®n de la pensi¨®n a recibir al jubilarse.

Para saber en qu¨¦ AFORE se encuentra un trabajador, es necesario ingresar al sitio Localiza tu AFORE y registrarse con el NSS o CURP. Para conocer el n¨²mero de semanas cotizadas, basta hacer una consulta en el sitio de Servicios digitales IMSS.

C¨®mo iniciar el tr¨¢mite de pensi¨®n en el IMSS

El primer paso para iniciar el tr¨¢mite formalmente es acudir a la ventanilla de prestaciones econ¨®micas en la Unidad de Medicina Familiar (UMF) correspondiente con una identificaci¨®n oficial con fotograf¨ªa, un documento que acredite el N¨²mero de Seguridad Social del asegurado, comprobante de domicilio de antig¨¹edad menor a tres meses, CURP, estado de cuenta de la AFORE, constancia de la inscripci¨®n al Registro Federal de Contribuyentes y un documento expedido por el banco que incluya n¨²mero de cuenta y CLABE del asegurado.

Para las pensiones por cesant¨ªa en edad avanzada o vejez, el IMSS habilit¨® Mi Pensi¨®n Digital, una plataforma para agilizar el proceso antes de acudir a la Unidad de Medicina Familiar y continuar con el tr¨¢mite.

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