El Gobierno de Biden proh¨ªbe que la deuda m¨¦dica aparezca en los informes de cr¨¦dito

Cuando apenas quedan d¨ªas para el cambio de Gobierno, la Oficina de Protecci¨®n Financiera al Consumidor, (CFPB, en sus siglas en ingl¨¦s) ha aprobado este martes la regla anunciada en junio por la Administraci¨®n de Joe Biden para eliminar las deudas m¨¦dicas de los informes de cr¨¦dito de los consumidores. Se trata de una regulaci¨®n que entrar¨¢ en vigor en 60 d¨ªas, pero a la que se oponen las agencias de cr¨¦dito, los cobradores de deudas y la Asociaci¨®n de Banqueros de Am¨¦rica (ABA), que podr¨ªan entablar acciones legales. Tampoco tiene el apoyo pol¨ªtico de la nueva mayor¨ªa republicana en Washington, que intentar¨¢ derribarla.

La nueva regulaci¨®n excluye de los informes de cr¨¦dito unos 49.000 millones de d¨®lares en facturas adeudadas en estos momentos por servicios m¨¦dicos. Al excluir estas de los informes se impide que los prestamistas, o quienes tienen acceso a reportes de cr¨¦dito como los caseros, tengan en cuenta estas informaciones m¨¦dicas a la hora de aprobar un cr¨¦dito o aceptar una propuesta de alquiler. Con ello no solo se ampl¨ªa la privacidad de los consumidores, sino que adem¨¢s se evita que haya coerci¨®n a la hora de obligar a los consumidores a pagar facturas que en muchos casos, seg¨²n argumenta la CFPB, son dudosas por la alta incidencia de errores.

Ahora bien, el hecho de que la deuda desaparezca del informe de cr¨¦dito no significa que se haya cancelado. Sigue existiendo la obligaci¨®n de pago y se debe responder a los encargados de la cobranza, por m¨¢s que no se refleje junto al resto de las deudas de los consumidores en el historial.

La agencia espera que al eliminar estas deudas de los reportes, los estadounidenses que tengan facturas pendientes puedan ver las calificaciones de su deuda subir casi 20 puntos, lo que puede facilitar la aprobaci¨®n de unas 22.000 hipotecas asequibles m¨¢s cada a?o.

No obstante, la ABA dijo hace unos meses que esta falta de informaci¨®n incrementar¨¢ el riesgo crediticio y reducir¨¢ la actividad de pr¨¦stamo. ¡°Cuanta menos informaci¨®n tengan los acreedores sobre las obligaciones de deuda de un consumidor, menos peden calcular su riesgo y su capacidad para devolver lo prestado¡±. El CFPB, por su parte, ha argumentado en este proceso regulador que la deuda m¨¦dica no ofrece un valor predictivo de peso a la hora de valorar el riesgo de impago ¡ªque es lo que se valora con el informe de cr¨¦dito y la puntuaci¨®n¡ª.

Seg¨²n la Asociaci¨®n de Banqueros, los razonamientos de esta Oficina del Gobierno no est¨¢n apoyados en evidencias.

Las tres agencias de cr¨¦dito, Equifax, Experian y TransUnion, ya eliminaron en 2022 algunas deudas de los informes de cr¨¦dito y los impagos en proceso de colecci¨®n o cobro moroso por menos de 500 d¨®lares. Adem¨¢s, las mayores empresas de c¨¢lculo de cr¨¦dito, FICO y VantageScore, ya anunciaron que redujeron el impacto de estas deudas en la puntuaci¨®n de los consumidores.

¡°Quienes est¨¢n enfermos no deben tener afectado su futuro financiero¡±, explica en un comunicado el director del CFPB, Rohit Chopra. ¡°La regla final del CFPB cerrar¨¢ una excepci¨®n especial que ha permitido a los cobradores de deudas abusar del sistema de informes crediticios para presionar a las personas a pagar facturas m¨¦dicas que posiblemente ni siquiera deban¡±, a?ade Chopra, aludiendo a los errores detectados por su oficina.

La organizaci¨®n de empresas de cobranzas, ACA, que ya ha demandado a la CFPB por los l¨ªmites a la gesti¨®n de la cobranza morosa de la deuda m¨¦dica, ya se?al¨® en un comunicado su oposici¨®n a esta regulaci¨®n y prev¨¦ que muchos proveedores de salud pidan pago por adelantado antes de prestar sus servicios por m¨¢s que la regulaci¨®n no acaba con la deuda sino con la inclusi¨®n de esta en los informes de cr¨¦dito.

En esa l¨ªnea, el senador Tim Scott, nuevo presidente del Comit¨¦ de Banca del Senado, se?al¨® que el CFPB deber¨ªa dejar de aprobar regulaciones hasta que el presidente Donald Trump llegue a la presidencia.

Seg¨²n un comunicado de la Casa Blanca, m¨¢s de 100 millones de estadounidenses tienen aprietos para pagar sus deudas con el sistema de salud. ¡°La deuda m¨¦dica es la mayor fuente de deudas en cobranza, representando una proporci¨®n m¨¢s grande de cuentas en los informes de cr¨¦dito que las tarjetas de cr¨¦dito, los servicios p¨²blicos y los pr¨¦stamos para autom¨®viles¡±, explican desde la Administraci¨®n dem¨®crata para asegurar que, adem¨¢s, esta deuda no es como las dem¨¢s, ya que suele llegar de complicaciones m¨¦dicas inevitables o incluyen errores.

El Gobierno tambi¨¦n ha anunciado la eliminaci¨®n de unos mil millones de d¨®lares en deuda m¨¦dica a unos 750.000 estadounidenses en algunos Estados, condados y municipios en cumplimiento del American Rescue Plan Act de 2021, una legislaci¨®n que puede ayudar a eliminar hasta 7.000 millones de d¨®lares en este tipo de obligaciones financieras hasta finales de 2026.