C¨®mo reducir el balance de sus tarjetas de cr¨¦dito

Los balances en las tarjetas de cr¨¦dito en Estados Unidos han sobrepasado el bill¨®n de d¨®lares. Es el peor momento para que se cruce esta l¨ªnea porque las tasas de inter¨¦s que se pagan por estos balances se est¨¢n encareciendo mucho. Seg¨²n datos de Bankrate, la tasa media de inter¨¦s es de 20,70%, un r¨¦cord seg¨²n el analista de esta firma, Ted Rossman. No hay deuda en el sistema financiero regulado m¨¢s cara que esta y con la inflaci¨®n actual es como poner lim¨®n sobre una herida.

Rossman explica que seg¨²n la empresa de calificaci¨®n de cr¨¦dito Transunion, la deuda media por estadounidense es de 6.360 d¨®lares ¡°y la matem¨¢tica del precio m¨ªnimo que se puede hacer es brutal¡±. Este m¨ªnimo¡ª cuyo pago es crucial para evitar el deterioro de la calificaci¨®n crediticia¡ª es apenas el 1% del balance mensual y los intereses. Los c¨¢lculos de este analista apuntan a que con el balance medio y el pago m¨ªnimo se puede estar en deuda durante 18 a?os y pagar unos 10.000 d¨®lares en intereses en ese tiempo.

Hay cinco buenas estrategias para reducir o acabar con la deuda de la tarjeta y una que no lo es y hay que evitar.

Transferencia de balance a una tarjeta con tasa al 0%

Suelen ofrecerlas como estrategia de marketing y promoci¨®n los bancos y emisores. Quiz¨¢ su propio banco le hace la oferta en una tarjeta que ya tiene y le permite ir pagando el balance durante un tiempo que suele ser de 21 meses. Hay que pagar una comisi¨®n por hacer esta transferencia, pero compensa porque no se suman intereses.

Se puede hacer un c¨¢lculo de cu¨¢nto pagar cada mes hasta el fin de plazo para hacerlo de forma continuada y hacer esos pagos autom¨¢ticamente desde la cuenta para no perder el ritmo. Rossman explica que hay datos que apuntan a que la mitad de los balances no est¨¢n pagados cuando se acaba el plazo y se reanuda el tipo de inter¨¦s de mercado, por lo que es conveniente hacer un plan de pagos mensual.

No se necesita una gran calificaci¨®n crediticia para poder optar a esta transacci¨®n que tanto ahorra y es la estrategia m¨¢s favorecida por los expertos en finanzas, aunque su efectividad depende tambi¨¦n del l¨ªmite de cr¨¦dito en la tarjeta al 0%. Puede resultar insuficiente para algunos deudores.

Dos estrategias de pago: bola de nieve y avalancha

Si tiene m¨¢s de una tarjeta de cr¨¦dito con balance, la estrategia de la bola de nieve consiste en pagar la deuda m¨¢s baja cuanto antes. La idea es tomar impulso, ver resultados r¨¢pidos y tener m¨¢s elementos para hacer frente a las cantidades m¨¢s elevadas. ¡°Cuando se ve avance, se gana confianza en la gesti¨®n¡±, explica Rossman.

La t¨¦cnica de la avalancha tiene como objetivo pagar la deuda m¨¢s cara primero. ¡°Tiene m¨¢s sentido desde el punto de vista matem¨¢tico, pero toma m¨¢s tiempo ver el avance¡±, explica este analista. Elegir una u otra es una cuesti¨®n de preferencia. Mantener el ritmo en cualquiera de los dos es la disciplina que se necesita mientras, adem¨¢s, no se a?ade m¨¢s deuda.

Consolidaci¨®n y pr¨¦stamo personal

En caso de tener una buena calificaci¨®n de cr¨¦dito ¡ª que es posible cuando se tienen deudas ¡ª se puede conseguir un cr¨¦dito personal al 6% u 8% con el que pagar lo que se debe en las tarjetas entre dos o cinco a?os. La cantidad a pagar es la misma, pero la tasa de inter¨¦s es significativamente menor. En caso de que la calificaci¨®n crediticia no sea estelar, la tasa de inter¨¦s ser¨¢ m¨¢s alta pero al menos por debajo de la de las tarjetas.

Asesor¨ªas de cr¨¦dito sin ¨¢nimo de lucro

En el caso de alguien con baja calificaci¨®n crediticia (menos de 650), tenga una abultada deuda o que simplemente necesita m¨¢s ayuda, Rossman sugiere acudir a asesores sin ¨¢nimo de lucro como Money Management International o Green Path. Se puede contactar con ellas por tel¨¦fono o Zoom y suelen tener personal que habla espa?ol. Son organizaciones que ofrecen cr¨¦ditos con condiciones muy similares a los mejores pr¨¦stamos personales y ayudan durante en el proceso para devolver toda la deuda. Los bancos trabajan con estos servicios porque con el tiempo sus estrategias funcionan y consiguen recuperar su dinero.

Bancarrota

Es la ¨²ltima opci¨®n y tradicionalmente hay que evitarla por los problemas que plantea durante a?os con la historia crediticia, pero para algunas personas es la v¨ªa que les permite empezar de cero.

Acuerdo de pago (debt settlement)

Rossman, de Bankrate, lo desaconseja. Normalmente, es un servicio que ofrecen agencias con ¨¢nimo de lucro y la propuesta que hacen suena mejor de lo que es: negociar un acuerdo para pagar centavos por cada d¨®lar que se debe. ¡°Las t¨¢cticas que usan realmente perjudican su cr¨¦dito porque aconsejan dejar de pagar las deudas durante un tiempo para proponer al banco un acuerdo con un fuerte descuento o nada¡±, explica este analista. No solo se perjudica la calificaci¨®n crediticia por no pagar durante un tiempo, sino que tambi¨¦n por pagar con descuento, si este es aceptado.

?C¨®mo distinguir las asesor¨ªas sin ¨¢nimo de lucro de los negociadores?

• Las estrategias ofrecidas son distintas: negociar pago parcial o asesor¨ªa y pago completo.
• Las asesor¨ªas no tienen ¨¢nimo de lucro o beneficio.
• Puede encontrar estas asesor¨ªas en la red y son parte de la Fundaci¨®n Nacional para la Asesor¨ªa de Cr¨¦dito o nfcc.org.