La Casa Blanca quiere eliminar la deuda m¨¦dica de la calificaci¨®n crediticia, ?qu¨¦ significa?

Los consumidores estadounidenses podr¨ªan dejar de tener una importante preocupaci¨®n: que sus deudas m¨¦dicas se reflejen en sus informes de cr¨¦dito. Hasta el momento, lo que una persona deba por una visita a un m¨¦dico o al hospital puede acabar rebajando su puntuaci¨®n crediticia, la cual es crucial a la hora de obtener un cr¨¦dito para comprar una casa, un auto, pero tambi¨¦n para alquilar un apartamento.

La Oficina de Protecci¨®n Financiera al Consumidor (CFPB) ha propuesto una serie de cambios que, de aprobarse, impedir¨¢n que el costo de estar enfermo pase muchas m¨¢s facturas en otros aspectos de las cuentas dom¨¦sticas. Se abre ahora un periodo de comentarios p¨²blicos, cuando apenas quedan cinco meses hasta las elecciones, lo que podr¨ªa dejar la aprobaci¨®n definitiva pendiente del resultado de estas.

Si se aprueba la norma, ?qu¨¦ cambia?

Hay tres modificaciones importantes:

? Se prohibir¨¢ a los bureaus Equifax, Experian y TransUnion incluir la deuda m¨¦dica en los informes de cr¨¦dito que se env¨ªen a posibles acreedores. Se acaba con la excepci¨®n especial que permite a entidades de cr¨¦dito obtener y usar informaci¨®n sobre deuda m¨¦dica para determinar cu¨¢ndo o por cu¨¢nto y c¨®mo conceder un pr¨¦stamo.

? Las entidades de cr¨¦dito solo podr¨¢n considerar informaci¨®n m¨¦dica relativa a ingresos por discapacidad o beneficios similares y otras informaciones si son relevantes para el pr¨¦stamo.

? Por ¨²ltimo, se proh¨ªbe que se embarguen o se consideren como aval los dispositivos m¨¦dicos, como sillas de ruedas o pr¨®tesis.

?A cu¨¢ntas personas les afectar¨ªa?

Si esta legislaci¨®n sale adelante, 15 millones de consumidores ver¨¢n como 49.000 millones de d¨®lares en deudas desaparecen de sus informes de cr¨¦dito. No desaparece de la gesti¨®n de cobros, pero s¨ª deja de pesar en este aspecto financiero.

?C¨®mo se notar¨¢ el cambio?

Desde la CFPB se explica que, de aprobarse los cambios, las puntuaciones crediticias de los afectados podr¨ªan subir una media de 20 puntos. Esto significar¨ªa mejores intereses para un cr¨¦dito, mayor cantidad de dinero que se pueda tomar prestado o simplemente que se les apruebe un pr¨¦stamo para comprar un auto o para consolidar la deuda de tarjeta cuando antes no cualificaban para ello.

Adem¨¢s, los gestores de cobros morosos que han comprado esta deuda no podr¨¢n usar el sistema de reporte de cr¨¦dito para coaccionar a los deudores. ¡°Los consumidores se sienten forzados a pagarla para mejorar su puntuaci¨®n de cr¨¦dito, independientemente de la validez de esta deuda¡±, explica la CFPB.

Seg¨²n el director de esta oficina, Rohit Chopra, el sistema de informe de cr¨¦dito m¨¢s parece un ¡°arma para los colectores de deuda que una herramienta para estimar el riesgo de alguien a la hora de devolver un cr¨¦dito¡±, que es el prop¨®sito de estas puntuaciones.

?Pensaba que la deuda m¨¦dica no se inclu¨ªa en el reporte de cr¨¦dito?

Es f¨¢cil que haya algo de confusi¨®n. En 2003, el Congreso restringi¨® el uso de informaci¨®n de salud, incluida las deudas m¨¦dicas, por parte de las entidades de cr¨¦dito. As¨ª lo dispon¨ªa la ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas (Fair and Accurate Credit Transactions Act, en ingl¨¦s). Pero cuando se aprob¨® la legislaci¨®n, crecieron las excepciones. En este caso se permiti¨® que los acreedores usaran estas deudas a la hora de valorar los riesgos.

En 2022, un estudio del CFPB mostr¨® que las gestiones de cobros de estas facturas por motivos de salud aparec¨ªan en 43 millones de informes de cr¨¦dito. Se trata de una deuda que se crea en un momento de vulnerabilidad, inesperadamente y en momentos de crisis, no de forma meditada y con las cuentas hechas.

El CFPB ha verificado que muchas de las deudas m¨¦dicas son err¨®neas, est¨¢n sujetas a disputa y adem¨¢s no predicen el riesgo de impago como otros cr¨¦ditos voluntarios que se examinan por los bureaus que calculan estas posibilidades.

Desde marzo de 2022, apenas hace dos a?os, los tres bureaus de cr¨¦dito dejaron de incluir muchas de las facturas m¨¦dicas impagadas en los informes de cr¨¦dito y las empresas que calculan las puntuaciones sobre esos informes, FICO y VantageScore, rebajaron el impacto en la combinaci¨®n de tres n¨²meros que es la calificaci¨®n crediticia. Desde 2023 se ha trabajado para sacar adelante el filtro definitivo y poner el punto final.