El 'dinero electr¨®nico', una nueva forma de pago

La Caja de Ahorros de Navarra (CAN) es la primera entidad financiera espa?ola que se ha decidido a poner en pr¨¢ctica este servicio, que se a?ade a los ofrecidos dentro de su tarjeta propia, denominada Clave. Tras una etapa experimental de varios meses, el nuevo servicio se ofrece a todos los clientes de la caja que posean la tarjeta, as¨ª como a los comerciantes que tengan cuenta abierta en la entidad, que podr¨¢n poseer una tarjeta especial de comerciante que da derecho a servicios complementarios.El terminal de inform¨¢tica que la entidad financiera sit¨²a en los comercios, en r¨¦gimen de alquiler, es, adem¨¢s, una sofisticada caja registradora, y se encuentra en conexi¨®n telef¨®nica, por medio de la red especial de transmisi¨®n de datos de la Compa?¨ªa Telef¨®nica, con el ordenador central del banco. La CAN tiene ya instalados en los comercios de Pamplona cerca de un centenar de terminales TPV, fabricados por la empresa Nixdorf Computer, que hasta ahora ven¨ªan funcionando como cajas registradoras.

Cuando un cliente desea adquirir un art¨ªculo por el sistema TPV da al dependiente su tarjeta Clave, que es le¨ªda por el TPV, y marca ¨¦l mismo, en un peque?o teclado port¨¢til, denominado teclado PINPAD, su n¨²mero secreto. El terminal consulta el estado de la cuenta del cliente, verifica si existen fondos para la compra deseada, y transfiere la cantidad de dinero de que se trate de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante. La operaci¨®n es muy simple e instant¨¢nea. Si no existen fondos, el terminal se?ala ¨²nicamente, en este primer sistema puesto en pr¨¢ctica en Espa?a, la imposibilidad de realizar la operaci¨®n, sin especificar los motivos. En caso de ca¨ªda de la l¨ªnea telef¨®nica, se ha previsto un cr¨¦dito de hasta 10.000 pesetas por cliente. En caso de aver¨ªa del terminal, est¨¢ previsto proceder al cambio del aparato completo por otro en un plazo muy breve

Este modelo de TPV funciona tambi¨¦n como registradora y control interno de venta, y se est¨¢n desarrollando aplicaciones que permiten su utilizaci¨®n por el comerciante como terminal de consulta al ordenador del banco, hasta llegar a un nivel de home banking (el banco en casa). Para comercios de menor entidad y otras aplicaciones se piensa en la introducci¨®n de TPV m¨¢s simples que cumplan primordialmente la. funci¨®n de pago electr¨®nico.

Este nuevo servicio bancario, es visto por Juan Manuel Arza, presidente del Consejo de Administraci¨®n de la CAN, como un acercamiento de las entidades financieras y la inform¨¢tica al comercio peque?o y mediano, que hasta .¨¢hora no dispon¨ªa de herramientas inform¨¢ticas adecuadas. El coste del servicio se reparte entre la CAN y el comerciante, y resulta gratuito para el consumidor. Para Francisco Robert, consejero delegado de Nixdorf Computer Espa?a, la realizaci¨®n de operaciones bancarias y de compras de todo tipo se podr¨¢ hacer en un futuro cercano desde el propio domicilio. Con el TPV, la inform¨¢tica ya ha dejado de ser ¨²nicamente una herramienta para convertirse en un concepto de actuaci¨®n que se desarrollar¨¢ en el futuro.

El futuro y la expansi¨®n de esta nueva forma de pago, que se encuentra extendida sobre todo en Jap¨®n, no est¨¢ actualmente muy definido en Espa?a, y est¨¢ tambi¨¦n relacionado con el dat¨¢fono, un nuevo sistema que la Compa?¨ªa Telef¨®nica est¨¢ tratando de comercializar, y que permite la consulta por tel¨¦fono de hasta 10 n¨²meros distintos para realizar la confirmaci¨®n de la posibilidad de pago electr¨®nico.

Un futuro no definido

Los terminales TPV est¨¢n dise?ados para admitir cualquier tarjeta provista de banda magn¨¦tica. Dado que los terminales los proporciona, en este primer caso en Espa?a, la entidad financiera -aunque existe tambi¨¦n la posibilidad de su venta directa al comerciante-, el comerciante tendr¨ªa que disponer de tantos terminales como tarjetas quisiera admitir, lo que no resulta pr¨¢ctico. La idea es llegar a la interconexi¨®n de ordenadores entre los distintos bancos para que un TPV pueda manejar diferentes tarjetas, y que esta interconexi¨®n evite tambi¨¦n al Comerciante la necesidad de disponer de una cuenta en cada una de las entidades financieras que emiten las tarjetas. Para ?ngel Gal¨¢n, de la comisi¨®n de automaci¨®n y servicios de la Confederaci¨®n Espa?ola de Cajas de Ahorros, la extensi¨®n de este servicio a nivel nacional tardar¨¢ unos cinco a?os, dada la complejidad del proyecto de interconexi¨®n de ordenadores, aunque "la unificaci¨®n para la utilizaci¨®n conjunta no presenta problemas tecnol¨®gicos".La implantaci¨®n de TPV por entidades financieras de ¨¢mbito nacional no parece estar muy cercana, debido a que todav¨ªa no se ha decidido la forma de unificaci¨®n y a que parece existir temor a que su implantaci¨®n masiva pueda llevar a la reducci¨®n de puestos de trabajo en el sector bancario. Sin embargo, el potencial de este servicio es enorme, si se tiene en cuenta que se podr¨ªa utilizar en todo tipo de comercios, desde los grandes almacenes a los surtidores de gasolina.