Pagar..., ma?ana

Los casi dos billones de pesetas en cr¨¦ditos morosos (retraso de tres meses o m¨¢s en los pagos) que tienen bancos y cajas es el reflejo m¨¢s evidente de la gravedad de la crisis. Los impagados en la compra de coches y electrodom¨¦sticos son una muestra clara de un pais que gasta por encima de sus posibildades. Tambi¨¦n la Administraci¨®n es poco cumplidora. La bola de nieve es cada vez m¨¢s grande, amenazando la solvencia del sistema financiero, lo que ha motivado que el Banco de Espa?a haya dado la voz de alarma.

La morosidad seguir¨¢ agrav¨¢ndose hasta 1994, seg¨²n las autoridades. A finales de septiembre, el porcentaje de impagados, supon¨ªa el 5,8% del total de cr¨¦dito. Un nivel pr¨®ximo a la cifra r¨¦cord del 6,3% de 1984.Empresarios, bancos, cajas, sociedades financieras y, sobre todo, el Banco de Espa?a han dado la se?al de alarma. Jos¨¦ P¨¦rez, director general del banco emisor, afirmaba la pasada semana que "los bancos deben vigilar muy de cerca la morosidad porque del deterioro de la cartera de cr¨¦ditos puede derivar en crisis importantes". Ante un auditorio de directivos bancarios pronostic¨® que durante el pr¨®ximo a?o 1993 se batir¨¢ la mayor cifra hist¨®rica de cr¨¦ditos morosos. P¨¦rez, pidi¨® la m¨¢xima prudencia en la gesti¨®n y en la concesi¨®n de los cr¨¦ditos en tiempos de crisis.

A 30 de septiembre los cr¨¦ditos en morosidad- eran de 1,910 billones de pesetas y a este ritmo en dos o tres meses superar¨¢ los dos billones de pesetas. En porcentaje es el 5,8% de la inversi¨®n crediticia. Durante los nueve primeros meses de este a?o los cr¨¦ditos morosos de los bancos crecieron un 25% y los de las cajas un 37%.

La Direcci¨®n General de Presupuestos reconoc¨ªa a final de septiembre que las deudas pendientes de pagos a los distintos sectores por obras o trabajos realizados es de 1,8 billones de pesetas, mientras que un a?o antes era de 1,3 billones. Fuentes de la patronal CEOE se?alan que la Administraci¨®n paga a un plazo medio de 210 d¨ªas, cuando lo establecido es un plazo de 90 d¨ªas como m¨¢ximo.

Este hecho pone contra las cuerdas a muchas empresas, principalmente a aqu¨¦llas que no pueden estar sin circulante, seg¨²n el presidente de la Confederaci¨®n Espa?ola de la Peque?a y Mediana Empresa (CEPYME), Manuel Otero.

Fuentes de la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca Privada (AEB) califican el actual nivel de morosidad de delicado aunque consideran que los bancos y cajas ya. est¨¢n recuperando los morosos y fallidos producidos hace dos a?os y ejecutados cuando comenz¨® la espiral de crecimiento de los morosos. De todos formas, reconocen que las cuentas de resultados se ver¨¢n afectadas a pesar de los esfuerzos en los departamentos de cobros.Coches y viviendaLas financieras de coches y de bienes de consumo es otro sector damnificado por el tir¨®n de la morosidad. La Asociaci¨®n Nacional de Entidades de Financiaci¨®n (ASNEF) cuenta con 948.000 fichas de morosos -puede haber varias fichas de un cliente- que a una media de 480.000 pesetas, elevan la cifra global a 458.000 millones de pesetas a 30 de septiembre pasado, seg¨²n se?ala su presidente, Jos¨¦ Mar¨ªa del Rey.

Los morosos de coches son 359.000 clientes mientras que los de bienes de consumo son 179.000. Del Rey afirma que los cr¨¦ditos ahora se conceden con mucha m¨¢s prudencia para evitar impagos. Seg¨²n los datos de ASNEF, el ocio y viajes es lo primero que se deja de pagar, a continuaci¨®n se deja de pagar los electrodom¨¦sticos y, seguidamente, el coche. La casa es lo ¨²ltimo. "En los ¨²ltimos tres a?os la morosidad ha sido muy elevada en las motos entre el p¨²blico joven", afirma.

En el cr¨¦dito hipotecarlo han sido las cajas de ahorros las que m¨¢s financiaron el boom Inmobiliario y por ello las que m¨¢s provisiones han tenido que hacer por morosos y fallidos. La cobertura m¨ªnima obligada desde el vencimiento de la primera cuota va desde el 25% del cr¨¦dito hasta el 100% cuando excede de los 21 meses de retraso.

La ligereza en los a?os por la bonanza econ¨®mica, es una de las principales causas de la explosi¨®n de los impagados, seg¨²n Carlos Alonso, responsable de banca de la Uni¨®n de Consumidores Espa?oles (UCE). A su juicio, "la morosidad es un problema de responsabilidad compartida entre banco y consumidor que puede poner contra las cuer?las a muchas pyrnes por la necesidad que tienen de circulante". Para Alonso, el p¨ªcaro o moroso profesional existir¨¢ siempre pero 1,os bancos "no deben potenciar la guerra del cr¨¦dito en ¨¦pocas de recesi¨®n".